ਜਦੋਂ ਕਿਸੇ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਪੈਸੇ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) ਦੇ ਬਦਲੇ ਲੋਨ ਲੈਣਾ, ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਕੋਲੈਟਰਲ ਵਾਲੇ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਨਾਲੋਂ ਸਸਤਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਅਜਿਹਾ ਇਸ ਲਈ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ FD ਕੋਲੈਟਰਲ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੈਂਕ ਦਾ ਜੋਖਮ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਜ਼ਿਆਦਾ ਲਚਕਦਾਰ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਉਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਪੈਸੇ ਦੀ ਲੋੜ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਰਾਹ ਚੁਣਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਅਤੇ ਲੋਨ-ਟੂ-ਵੈਲਿਊ (LTV) ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।
ਜਦੋਂ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਅਚਾਨਕ ਪੈਸਿਆਂ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਲੈਣ ਜਾਂ ਆਪਣੀ ਮੌਜੂਦਾ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) ਦੇ ਬਦਲੇ ਲੋਨ ਲੈਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਵਿਆਜ ਦੇ ਖਰਚੇ 'ਤੇ ਵੱਡਾ ਅਸਰ ਪਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਦੋਵਾਂ ਵਿਕਲਪਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਦੇ ਢਾਂਚਾਗਤ ਅੰਤਰ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਨਾਲ ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਬੇਲੋੜੇ ਖਰਚੇ ਦੇ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਪੈਸੇ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲਦੀ ਹੈ।
ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿਕਲਪਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਅੰਤਰ ਲੋਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਤੀ (Nature) ਹੈ। FD ਦੇ ਬਦਲੇ ਲੋਨ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਅਤ (Secured) ਕਰਜ਼ਾ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਬੈਂਕ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਨੂੰ ਕੋਲੈਟਰਲ ਵਜੋਂ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ (Lender) ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਦਾ ਜੋਖਮ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ (Unsecured) ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਇਤਿਹਾਸ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਲਈ ਇਹ ਵਧਿਆ ਹੋਇਆ ਜੋਖਮ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਲਈ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
FD ਦੇ ਬਦਲੇ ਲੋਨ ਲਈ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਸ ਖਾਸ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ 'ਤੇ ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੀ ਜਾਣ ਵਾਲੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਤੋਂ ਥੋੜ੍ਹੀ ਜ਼ਿਆਦਾ (Spread) ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਮੌਜੂਦਾ ਬੈਂਕਿੰਗ ਮਾਹੌਲ ਵਿੱਚ, ਇਹ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ FD ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਤੋਂ 0.5% ਤੋਂ 2.5% ਤੱਕ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇਕਰ ਇੱਕ FD 'ਤੇ 6% ਵਿਆਜ ਮਿਲਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਦੇ ਬਦਲੇ ਲੋਨ ਦੀ ਲਾਗਤ 6.5% ਤੋਂ 8.5% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ, ਜੋ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਅਕਸਰ ਡਬਲ-ਡਿਜ਼ਿਟ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਲੈਂਦੇ ਹਨ ਜੋ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਅਤੇ ਖਾਸ ਬੈਂਕ ਦੀਆਂ ਨੀਤੀਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ।
FD ਦੇ ਬਦਲੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦਾ ਇੱਕ ਹੋਰ ਫਾਇਦਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਅੰਡਰਲਾਈੰਗ ਨਿਵੇਸ਼ (Underlying Investment) ਅਕਸਰ ਵਿਆਜ ਕਮਾਉਣਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਜਮ੍ਹਾਕਰਤਾ (Depositor) ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਪੈਸੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਦੋਂ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਪਰਿਪੱਕਤਾ (Maturity) ਦੇ ਨੇੜੇ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਜੁਰਮਾਨੇ (Penalties) ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਤੋਂ ਬਚਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜੋ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਨੂੰ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋੜਨ 'ਤੇ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਯੋਗ ਕੁਝ ਵਿਹਾਰਕ ਸੀਮਾਵਾਂ (Practical Limits) ਵੀ ਹਨ। ਬੈਂਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਦੀ ਪੂਰੀ ਰਕਮ ਦਾ ਲੋਨ ਨਹੀਂ ਦਿੰਦੇ। ਲੋਨ-ਟੂ-ਵੈਲਿਊ (LTV) ਅਨੁਪਾਤ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਦੀ ਰਕਮ ਦਾ 75% ਤੋਂ 95% ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਇਸ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਵੱਧ ਫੰਡ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ, ਤਾਂ ਉੱਚ ਲਾਗਤ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਹੀ ਇੱਕੋ-ਇਕ ਵਿਕਲਪ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
FD ਨੂੰ ਕੋਲੈਟਰਲ ਵਜੋਂ ਵਰਤਣ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਕੁਝ ਜੋਖਮ ਵੀ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਭੁਗਤਾਨ ਸਮਾਂ-ਸਾਰਣੀ (Repayment Schedule) ਪੂਰੀ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਕੋਲ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਵਸੂਲਣ ਲਈ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਨੂੰ ਵੇਚਣ ਦਾ ਕਾਨੂੰਨੀ ਅਧਿਕਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜਦੋਂ ਕਿ FD 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਮਿਲਦਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਟੈਕਸਯੋਗ (Taxable) ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨਾ ਕਰਨ ਕਾਰਨ ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਵੀ ਐਡਜਸਟਮੈਂਟ ਨਿਵੇਸ਼ 'ਤੇ ਕੁੱਲ ਰਿਟਰਨ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਫੈਸਲਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰ, ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਕੋਈ ਵੀ ਸੰਭਾਵੀ ਫੋਰਕਲੋਜ਼ਰ ਚਾਰਜ (Foreclosure Charges) ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਜਾਂ ਛੋਟੀਆਂ-ਮੋਟੀਆਂ ਪੈਸਿਆਂ ਦੀ ਲੋੜ ਲਈ FD ਦੇ ਬਦਲੇ ਲੋਨ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਲਾਗਤ-ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਵੱਡੀਆਂ ਰਕਮਾਂ ਲਈ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਸੰਪਤੀ ਪੇਸ਼ ਕਰਨਾ (Asset Pledging) ਸੰਭਵ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਲਈ ਮੁੱਖ ਦੇਖਣਯੋਗ ਚੀਜ਼ ਭੁਗਤਾਨ ਸਮਰੱਥਾ (Repayment Capacity) ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਲਾਗਤ ਦਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਕੁੱਲ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ 'ਤੇ ਪੈਣ ਵਾਲਾ ਅਸਰ ਹੈ।