FD 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ: ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਨਾਲੋਂ ਸਸਤਾ, ਪਰ ਇਹਨਾਂ ਗੱਲਾਂ ਦਾ ਧਿਆਨ ਰੱਖੋ!

ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਅਤੇ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਦੇ ਫਾਇਦੇ

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਭਾਰਤੀ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਲਈ, ਲੋੜ ਪੈਣ 'ਤੇ ਤੁਰੰਤ ਪੈਸੇ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਲਈ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਜਾਂ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (FD) 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਿੱਚੋਂ ਚੋਣ ਕਰਨੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਯਾਨੀ ਕਿ ਉਹ ਸਿਰਫ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਅਤੇ ਆਮਦਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉੱਥੇ FD 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਅਤ (Secured) ਉਤਪਾਦ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਬੈਂਕ ਕੋਲ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਗਿਰਵੀ (Collateral) ਵਜੋਂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਡਿਫਾਲਟ ਦਾ ਕੋਈ ਖ਼ਤਰਾ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਇਸ ਕਾਰਨ, ਬੈਂਕ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ (Interest Rates) ਅਤੇ ਤੇਜ਼ ਪ੍ਰਵਾਨਗੀ (Faster Approval) ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

FD 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦਾ ਮੁੱਖ ਫਾਇਦਾ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਅੰਤਰ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਬੈਂਕ ਕੋਲ ਭੁਗਤਾਨ ਨਾ ਹੋਣ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਵਾਪਸ ਲੈਣ ਦਾ ਇੱਕ ਭਰੋਸੇਯੋਗ ਸਰੋਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਕਰਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ FD 'ਤੇ ਮਿਲਣ ਵਾਲੇ ਵਿਆਜ ਨਾਲੋਂ ਸਿਰਫ 0.5% ਤੋਂ 2% ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ 10% ਤੋਂ 20% ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਦਰ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, FD 'ਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਤੇਜ਼ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਪੈਸਾ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਬੈਂਕ ਕੋਲ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਕਾਗਜ਼ੀ ਕਾਰਵਾਈ (Paperwork) ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਚੈੱਕ ਜਾਂ ਆਮਦਨ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਨਕਦ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣਾ ਇੱਕ ਤੇਜ਼ ਤਰੀਕਾ ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਇਕ ਹੋਰ ਵੱਡਾ ਫਾਇਦਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ FD ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਦੌਰਾਨ ਵਿਆਜ ਕਮਾਉਣਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ ਪੈਸੇ ਕਢਵਾਉਣ ਲਈ FD ਨੂੰ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋੜਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਕਮਾਏ ਗਏ ਵਿਆਜ ਨੂੰ ਗੁਆ ਦੇਵੇਗਾ ਅਤੇ ਸੰਭਵ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਜੁਰਮਾਨਾ ਵੀ ਅਦਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ। FD 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਨਾਲ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਨੂੰ ਕਿਰਿਆਸ਼ੀਲ ਰੱਖ ਕੇ ਇਸ ਤੋਂ ਬਚਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਸੀਮਾਵਾਂ

ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਫਾਇਦਿਆਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਇਸ ਕਿਸਮ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਖਾਸ ਜੋਖਮ (Risks) ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਜੋਖਮ ਇਹ ਹੈ ਕਿ FD ਗਿਰਵੀ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਕਰਜ਼ਾ ਵਾਪਸ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਵਸੂਲਣ ਲਈ FD ਨੂੰ ਤਰਲ (Liquidate) ਕਰਨ ਦਾ ਅਧਿਕਾਰ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਵਿੱਤੀ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ (Financial Discipline) ਨਹੀਂ ਬਣਾਈ ਰੱਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਆਪਣੀ ਮੁੱਖ ਨਿਵੇਸ਼ ਗੁਆਉਣ ਦਾ ਜੋਖਮ ਲੈਂਦਾ ਹੈ।

ਇਸ ਸੁਵਿਧਾ ਦੀਆਂ ਕੁਝ ਢਾਂਚਾਗਤ ਸੀਮਾਵਾਂ (Structural Limitations) ਵੀ ਹਨ। ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮਿਆਦ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ FD ਦੀ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਦੀ ਤਾਰੀਖ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ FD ਛੇ ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਪਰਿਪੱਕ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਉਸੇ ਮਿਆਦ ਦੇ ਅੰਦਰ ਵਾਪਸ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਲਈ ਢੁਕਵਾਂ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦਾ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜਦੋਂ FD ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵਜੋਂ ਪੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਉਸ ਰਕਮ 'ਤੇ ਲੀਨ (Lien) ਲਗਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪੂਰੀ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਨੂੰ ਫ੍ਰੀਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਕਰਜ਼ਾ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਬੇੜੇ ਜਾਣ ਤੱਕ ਆਂਸ਼ਿਕ ਕਢੌਤੀ (Partial Withdrawals) ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ ਜਾਂ ਆਪਣੇ ਬੱਚਤਾਂ ਦੇ ਉਸ ਹਿੱਸੇ ਨੂੰ ਹੋਰਨਾਂ ਉਦੇਸ਼ਾਂ ਲਈ ਵਰਤ ਨਹੀਂ ਸਕਦਾ।

ਇਸ ਵਿਕਲਪ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ (Total Cost of Borrowing), ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਵੀ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਦੀ ਤੁਲਨਾ FD ਤੋੜਨ ਨਾਲ ਗੁਆਏ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ 'ਤੇ ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਵਿਆਜ ਨਾਲ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਸੁਵਿਧਾ ਦੀ ਸਭ ਤੋਂ ਕੁਸ਼ਲ ਵਰਤੋਂ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਤਰਲਤਾ (Short-term Liquidity) ਦੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਲਈ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ FD ਪਰਿਪੱਕ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਵਾਪਸ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਬਾਰੇ ਆਤਮ-ਵਿਸ਼ਵਾਸ ਰੱਖਦਾ ਹੈ।