ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰਰ (Health Insurers) ਹੁਣ ਮਲਟੀ-ਈਅਰ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਲਈ ‘ਐਕਸਲਰੇਟਿਡ EMI’ ਆਪਸ਼ਨ ਲੈ ਕੇ ਆ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਗਾਹਕ ਪੂਰਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਪਹਿਲੇ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਹੀ ਦੇ ਸਕਣਗੇ। ਇਹ ਕਦਮ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਚੁੱਕਿਆ ਗਿਆ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਸਸਤੀ ਹੋ ਸਕੇ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਹੈਲਥ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਹੋਰ ਸਸਤਾ ਬਣਾਉਣ ਲਈ 'ਐਕਸਲਰੇਟਿਡ EMI' ਨਾਂ ਦੀ ਨਵੀਂ ਪੇਮੈਂਟ ਫੀਚਰ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਇਹ ਆਪਸ਼ਨ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਲਟੀ-ਈਅਰ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ। ਇਸ ਰਾਹੀਂ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਇੱਕ ਸਾਲ ਦੇ ਅੰਦਰ-ਅੰਦਰ ਪੂਰਾ ਮਲਟੀ-ਈਅਰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਨੂੰ ਮਹੀਨਾਵਾਰ, ਤਿਮਾਹੀ ਜਾਂ ਅਰਧ-ਸਾਲਾਨਾ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
Star Health ਅਤੇ Care Health Insurance ਵਰਗੀਆਂ ਵੱਡੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੇ ਇਹ ਫੀਚਰ ਦੇਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਇਸ ਦਾ ਮੁੱਖ ਮਕਸਦ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਮਲਟੀ-ਈਅਰ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀ ਇੱਕ-ਮੁਸ਼ਤ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਦੇਣ ਤੋਂ ਬਚਾਉਣਾ ਹੈ।
ਇਹ ਕਾਰੋਬਾਰ ਲਈ ਕਿਉਂ ਅਹਿਮ ਹੈ?
ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਸੈਕਟਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਲੋਕਾਂ ਵਿੱਚ ਕਵਰੇਜ ਵਧਾਉਣ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਸੰਭਾਵੀ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਮਲਟੀ-ਈਅਰ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀ ਇੱਕ-ਮੁਸ਼ਤ ਕੀਮਤ ਅਦਾ ਕਰਨੀ ਔਖੀ ਲੱਗਦੀ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਵੰਡ ਕੇ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਗਾਹਕ ਜੋੜਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਇੱਕ ਰਣਨੀਤਕ ਬਦਲਾਅ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਮਲਟੀ-ਈਅਰ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਗਾਹਕਾਂ ਦੇ ਪਾਲਿਸੀ ਛੱਡਣ ਜਾਂ ਹਰ ਸਾਲ ਰੀਨਿਊ ਨਾ ਕਰਵਾਉਣ ਦੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਜੇ ਇਹ ਸਫਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਸਾਲਾਨਾ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਸਥਿਰ, ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਆਮਦਨ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਖਰਚਾ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਦੇ ਜੋਖਮ
ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਆਪਸ਼ਨ ਉਤਪਾਦ ਨੂੰ ਖਰੀਦਣਾ ਆਸਾਨ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਹਮੇਸ਼ਾ ਮੁਫਤ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ। ਕੁਝ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਭੁਗਤਾਨਾਂ 'ਤੇ 10% ਤੱਕ ਦਾ ਮਾਮੂਲੀ ਵਿਆਜ ਵਸੂਲ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ (Policy Lapse) ਹੋਣ ਦੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਵੀ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਗਾਹਕ ਆਪਣੀ ਕਿਸ਼ਤ ਚੁਕਾਉਣ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਸਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ 15 ਤੋਂ 30 ਦਿਨਾਂ ਦਾ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ ਮਿਲਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਉਹ ਅਜਿਹਾ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਰੱਦ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਪਾਲਿਸੀ ਸਰਗਰਮ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਜਾਰੀ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ, ਗਾਹਕ ਲਈ ਕਲੇਮ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਬਦਲਾਅ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ।
ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਦਾ ਮਾਹੌਲ
ਇਹ ਨਵੀਨਤਾ ਅਜਿਹੇ ਸਮੇਂ ਆਈ ਹੈ ਜਦੋਂ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਸਪੇਸ ਵਿੱਚ ਮੁਕਾਬਲਾ ਲਗਾਤਾਰ ਵੱਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। HDFC ERGO, ICICI Lombard, Niva Bupa, ManipalCigna, Aditya Birla Health Insurance, Bajaj Allianz General Insurance, ਅਤੇ Digit ਵਰਗੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਸਟੈਂਡਰਡ EMI ਸਹੂਲਤਾਂ ਪੇਸ਼ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਸਾਲ ਦੀਆਂ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਲਈ। 'ਐਕਸਲਰੇਟਿਡ EMI' ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਕੁਝ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਮਲਟੀ-ਈਅਰ ਕੈਟਾਗਰੀ ਵਿੱਚ ਉਤਪਾਦ ਐਜ (Product Edge) ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਹੈ, ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਆਫਰਿੰਗ ਨੂੰ ਸਟੈਂਡਰਡ ਸਾਲਾਨਾ EMI ਮਾਡਲਾਂ ਤੋਂ ਵੱਖਰਾ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਮੁੱਖ ਪਹਿਲੂ ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਉਤਪਾਦ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਗਾਹਕ ਗ੍ਰਹਿਣ ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਇਹ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਮੁਨਾਫੇ ਦੇ ਮਾਰਜਿਨ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਕੀ ਵਿਆਜ ਆਮਦਨ, ਵਧੇਰੇ ਵਾਰ, ਛੋਟੀਆਂ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੀ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਕੀ ਲਾਗਤ ਦੀ ਪੂਰਤੀ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਲੈਪਸ ਰੇਟ (Lapse Rate) 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣਾ—ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦਾ ਉਹਨਾਂ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੀ ਅਣਗਹਿਲੀ ਕਾਰਨ ਰੱਦ ਹੋਣ ਦੀ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤਤਾ—ਇਹ ਸਮਝ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰੇਗਾ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਲਚਕਦਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਢਾਂਚਾ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਟਿਕਾਊ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ।