ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ 'ਚ ਨਵਾਂ ਰੁਝਾਨ: ਕਈ ਦਿੱਗਜ ਛੱਡ ਰਹੇ ਹਨ ਵੱਡੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ, ਸਟਾਰਟਅੱਪਸ ਵੱਲ ਵਧਿਆ ਮੋਹ!

ਬੀਮਾ ਸੈਕਟਰ 'ਚ ਪੂੰਜੀ ਦਾ ਨਵਾਂ ਰੁਖ

ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਵੱਡੇ ਅਧਿਕਾਰੀਆ ਦਾ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਅਹੁਦੇ ਛੱਡਣਾ ਸਿਰਫ ਕਰੀਅਰ ਬਦਲਾਅ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਭਾਰਤੀ ਬਾਜ਼ਾਰ 'ਚ ਬੀਮਾ ਵੰਡ (Distribution Economics) ਨੂੰ ਲੈ ਕੇ ਸੋਚ 'ਚ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਹੈ। ਪੁਰਾਣੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਗਾਹਕ ਬਣਾਉਣ ਦੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਰਚੇ ਅਤੇ ਸਖ਼ਤ ਢਾਂਚੇ ਦਾ ਬੋਝ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤੋਂ ਨਿਕਲ ਕੇ ਨਵੇਂ, ਟੈਕ-ਸੰਚਾਲਿਤ ਮਾਡਲਾਂ ਵੱਲ ਜਾਣਾ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਅਧਿਕਾਰੀਆਂ ਦਾ ਮੰਨਣਾ ਹੈ ਕਿ ਪੁਰਾਣੀ ਬੀਮਾ ਰਣਨੀਤੀ (Insurance Playbook) ਹੁਣ ਕੰਮ ਨਹੀਂ ਕਰੇਗੀ। Generali India ਦੇ ਸਾਬਕਾ ਮੁਖੀ Anup Rau ਦਾ ਇਹ ਫੈਸਲਾ, Neelesh Garg ਅਤੇ Anuj Tyagi ਵਰਗੇ ਹੋਰ ਅਧਿਕਾਰੀਆਂ ਦੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਹੈ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਭਾਰਤ ਦੀ ਅਸਲ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਅਤੇ ਇਸ ਦੀ ਸੰਭਾਵੀ ਸਮਰੱਥਾ ਵਿਚਕਾਰ ਵਧ ਰਹੇ ਅੰਤਰ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਉਠਾਉਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕੀਤੀ ਹੈ।

ਡਿਜੀਟਲ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚਾ ਹੈ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ

ਜਦੋਂ ਕਿ ਪੁਰਾਣੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਪਣੇ ਭੌਤਿਕ ਸ਼ਾਖਾ ਨੈੱਟਵਰਕਾਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨਾਲ ਜੂਝ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਬੀਮਾ ਸਟਾਰਟਅੱਪਸ ਭਾਰਤ ਦੇ ਜਨਤਕ ਡਿਜੀਟਲ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ (Public Digital Infrastructure) ਦਾ ਲਾਭ ਉਠਾ ਰਹੇ ਹਨ। Bima Sugam ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਅਤੇ UPI-ਆਧਾਰਿਤ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਨੇ ਦੂਜੇ ਅਤੇ ਤੀਜੇ ਦਰਜੇ ਦੇ ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ (Tier-2 and Tier-3 markets) ਵਿੱਚ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਦੀ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਘਟਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਇਸ ਢਾਂਚਾਗਤ ਬਦਲਾਅ ਨਾਲ ਨਵੇਂ ਪ੍ਰਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਮਹਿੰਗੇ ਵਿਚੋਲੇ ਨੈੱਟਵਰਕਾਂ ਤੋਂ ਬਚ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਰਵਾਇਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਮੁਨਾਫੇ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕੀਤਾ ਸੀ। ਇਸ ਕਾਰਨ, ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਇਕੁਇਟੀ ਅਤੇ ਵੈਂਚਰ ਕੈਪੀਟਲ ਫਰਮਾਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸਟਾਰਟਅੱਪਸ ਨੂੰ ਫੰਡ ਦੇਣ ਲਈ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਤਿਆਰ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਹ ਇਸ ਖੇਤਰ ਨੂੰ ਇੱਕ ਉੱਚ-ਵਿਕਾਸ ਸੰਭਾਵਨਾ ਵਾਲਾ ਮੰਨਦੇ ਹਨ।

ਵਿਕਾਸ (Scaling) ਦਾ ਢਾਂਚਾਗਤ ਜੋਖਮ

ਬੀਮਾ-ਟੈਕ (Insurtech) ਸਪੇਸ ਦੇ ਆਲੇ-ਦੁਆਲੇ ਬੁਲਿਸ਼ ਸੈਂਟੀਮੈਂਟ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਮੁਨਾਫੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦਾ ਰਸਤਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਖਤਰਿਆਂ ਨਾਲ ਭਰਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। HDFC Ergo ਜਾਂ Tata AIG ਵਰਗੀਆਂ ਵੱਡੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਪੈਮਾਨੇ ਦੀ ਨਕਲ ਕਰਨ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਸਟਾਰਟਅੱਪਸ ਨੂੰ ਭਾਰਤ ਦੇ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਦੁਆਰਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਪੂੰਜੀ ਲੋੜਾਂ (Capital Requirements) ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਫਿਨਟੈਕ ਐਪਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਜੋ ਘੱਟ-ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਮਾਡਲਾਂ 'ਤੇ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਵੱਡੀਆਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ (Actuarial Liabilities) ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਨਵੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਸਿਹਤਮੰਦ ਕੰਬਾਈਨਡ ਰੇਸ਼ੋ (Combined Ratio) ਬਣਾਈ ਰੱਖ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਾਂ ਕੀ ਉਹ ਪਹਿਲੇ ਪੜਾਅ ਦੇ ਵਿਸਥਾਰ ਦੌਰਾਨ ਮੌਜੂਦਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦਬਾਅ ਦਾ ਸ਼ਿਕਾਰ ਹੋਣਗੀਆਂ। ਡਿਜੀਟਲ ਵੰਡ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਸਾਈਬਰ-ਸੁਰੱਖਿਆ ਜੋਖਮਾਂ (Cyber-security Risks) ਅਤੇ ਡਾਟਾ ਗੋਪਨੀਯਤਾ ਨਿਯਮਾਂ (Data Privacy Regulations) ਦੇ ਪ੍ਰਤੀ ਵੀ ਕਮਜ਼ੋਰੀ ਪੈਦਾ ਕਰਦੀ ਹੈ।

ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਦ੍ਰਿਸ਼ਟੀਕੋਣ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਏਕੀਕਰਨ

ਇੰਡਸਟਰੀ ਦਾ ਮੰਨਣਾ ਹੈ ਕਿ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਉੱਦਮਤਾ (Executive Entrepreneurship) ਦੀ ਇਹ ਲਹਿਰ ਸੰਭਵ ਤੌਰ 'ਤੇ ਰਵਾਇਤੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਮੁਕਾਬਲੇ 'ਚ ਬਣੇ ਰਹਿਣ ਲਈ ਆਪਣੇ ਡਿਜੀਟਲ ਪਰਿਵਰਤਨ (Digital Transformation) ਦੇ ਏਜੰਡਿਆਂ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ ਕਰਨ ਲਈ ਮਜ਼ਬੂਰ ਕਰੇਗੀ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਇਹ ਸਟਾਰਟਅੱਪਸ ਆਪਣੇ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਜੀਵਨ ਚੱਕਰ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨਗੇ, ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਮਰਜਰ ਅਤੇ ਐਕਵਾਇਰ (M&A) ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲੇਗਾ, ਜਿੱਥੇ ਸਥਾਪਿਤ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਇਹਨਾਂ ਨਵੇਂ ਉੱਦਮਾਂ ਨੂੰ ਅੰਦਰੂਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿਕਸਿਤ ਨਾ ਕੀਤੀ ਗਈ ਨਵੀਨਤਾ ਨੂੰ ਵਾਪਸ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਅੰਤਿਮ ਜੇਤੂ ਉਹ ਕੰਪਨੀ ਨਹੀਂ ਹੋਵੇਗੀ ਜਿਸ ਕੋਲ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਸਟੈਕ ਹੈ, ਬਲਕਿ ਉਹ ਹੋਵੇਗੀ ਜੋ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਮਾਹੌਲ ਨੂੰ ਨੈਵੀਗੇਟ ਕਰਨ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਸੰਸਥਾਗਤ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਇਮਰੀ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਸੰਤੁਸ਼ਟ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਯੂਨਿਟ ਇਕਨਾਮਿਕਸ (Unit Economics) ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੇ ਯੋਗ ਹੋਵੇਗੀ।