Whalesbook
Adoption Deficit: India's Untapped Financial Powerhouse
RedSeer Strategy Consultants ਦੀ ਇੱਕ ਤਾਜ਼ਾ ਰਿਪੋਰਟ, "Designing for Her: Unlocking Women's FinTech Adoption in India", ਨੇ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ, ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਅਤੇ ਬੀਮਾ (BFSI) ਸੈਕਟਰ ਦੇ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਸੱਚ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਰਿਪੋਰਟ ਦੱਸਦੀ ਹੈ ਕਿ ਭਾਵੇਂ ਔਰਤਾਂ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਭਰੋਸੇਯੋਗ ਸਾਬਤ ਹੋਈਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਉਹ ਅਜੇ ਵੀ ਬਹੁਤੇ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਹੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਇਸ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਪਹੁੰਚ (Access) ਦੀ ਕਮੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣ (Adoption) ਵਿੱਚ ਆ ਰਹੀਆਂ ਮੁਸ਼ਕਿਲਾਂ ਹਨ। ਇਹ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਮੌਕਾ ਹੈ ਜਿਸ ਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਹੋਵੇਗਾ।
ਕਿੰਨੀ ਹੈ ਔਰਤਾਂ ਦੀ ਨੁਮਾਇੰਦਗੀ?
RedSeer ਦੀ ਰਿਪੋਰਟ ਦੇ ਅੰਕੜੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਔਰਤਾਂ ਸਿਰਫ਼ 17% ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ (Personal Loans) ਅਤੇ 13% ਆਊਟਸਟੈਂਡਿੰਗ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ (Credit Card) ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਤੱਕ ਹੀ ਸੀਮਿਤ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ (Investment) ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ ਵੀ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਭਾਗੀਦਾਰੀ ਘੱਟ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ (Mutual Funds) ਵਿੱਚ ਉਹਨਾਂ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਸਿਰਫ਼ 34% ਅਤੇ ਨਵੀਂ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ (Life Insurance) ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ 27% ਹੈ। ਹੈਰਾਨੀ ਦੀ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਔਰਤਾਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ ਮਰਦਾਂ ਨਾਲੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਭਰੋਸੇਮੰਦ ਹਨ, ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਡਿਫਾਲਟ ਦਰ (Delinquency Rate) ਸਿਰਫ਼ 1.6% ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਮਰਦਾਂ ਦੀ 2.2% ਹੈ। ਉਹਨਾਂ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਅਤੇ ਬੱਚਤ ਕਰਨ ਦਾ ਤਰੀਕਾ ਵੀ ਵਧੇਰੇ ਸਮਝਦਾਰੀ ਵਾਲਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਰੋੜੇ: ਡਿਜ਼ਾਈਨ, ਭਰੋਸਾ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਕਮੀ
ਮਾਹਰਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦ ਪੁਰਸ਼ਾਂ ਦੇ ਵਿਹਾਰ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖ ਕੇ ਬਣਾਏ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਔਰਤਾਂ ਲਈ ਬਦਲੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਕਾਰਨ ਔਰਤਾਂ ਨੂੰ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਿਲ ਆਉਂਦੀ ਹੈ। ਲਗਭਗ 80% ਔਰਤਾਂ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੇ ਪਰਿਵਾਰ ਤੋਂ ਸਲਾਹ ਲੈਂਦੀਆਂ ਹਨ। 54% ਔਰਤਾਂ ਨਵੇਂ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣ ਤੋਂ ਇਸ ਲਈ ਝਿਜਕਦੀਆਂ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਉਹਨਾਂ ਕੋਲ ਲੋੜੀਂਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਡਿਜੀਟਲ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਵਧੀ ਹੈ, ਔਰਤਾਂ (ਜੋ ਹੁਣ 47% ਇੰਟਰਨੈਟ ਯੂਜ਼ਰ ਹਨ, ਜੋ ਦਹਾਕਾ ਪਹਿਲਾਂ 20% ਸੀ) ਅਜੇ ਵੀ ਡਿਜੀਟਲ ਭਰੋਸੇ, ਡਾਟਾ ਪ੍ਰਾਈਵੇਸੀ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਆ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਤ ਹਨ। ਪੇਂਡੂ ਅਤੇ ਅਰਧ-ਸ਼ਹਿਰੀ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ 38% ਔਰਤਾਂ ਹਫਤੇਵਾਰੀ UPI ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਰਸਮੀ ਬੱਚਤ (Formal Savings) ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ ਸਿਰਫ਼ 32% ਹੀ ਹਨ।
ਵੱਡਾ ਮੌਕਾ ਅਤੇ ਬਦਲਦਾ ਮਾਹੌਲ
ਇਹ ਘੱਟ ਭਾਗੀਦਾਰੀ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਮੌਕੇ ਨੂੰ ਲੁਕਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 7.5 ਕਰੋੜ (75 ਮਿਲੀਅਨ) ਡਿਜੀਟਲੀ ਸਰਗਰਮ ਕੰਮਕਾਜੀ ਔਰਤਾਂ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨਾਲ ਲਗਭਗ ₹2.3 ਲੱਖ ਕਰੋੜ (2.8 ਟ੍ਰਿਲੀਅਨ USD) ਦੀ ਸੰਪਤੀ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Assets Under Management) ਦਾ ਮੌਕਾ ਖੁੱਲ੍ਹ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਔਰਤਾਂ ਦੀ ਕੰਮਕਾਜੀ ਬਲ (Labor Force Participation) ਵਧਣ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਆਜ਼ਾਦੀ ਆਉਣ ਨਾਲ ਇਹ ਮੰਗ ਹੋਰ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ। ਮਾਰਚ 2024 ਤੱਕ, ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ ਸੰਪਤੀ ਵਿੱਚ ਔਰਤਾਂ ਦਾ ਹਿੱਸਾ 21% ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਮਾਰਚ 2017 ਵਿੱਚ 15% ਸੀ। ਸਟਾਕ ਮਾਰਕੀਟ ਵਿੱਚ ਵੀ ਹਰ ਚਾਰ ਨਵੇਂ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਔਰਤ ਹੈ। ਸਰਕਾਰੀ ਸਕੀਮਾਂ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਪ੍ਰਧਾਨ ਮੰਤਰੀ ਜਨ ਧਨ ਯੋਜਨਾ (PMJDY) ਅਤੇ ਪ੍ਰਧਾਨ ਮੰਤਰੀ ਮੁਦਰਾ ਯੋਜਨਾ (PMMY) ਨੇ ਔਰਤਾਂ ਲਈ ਖਾਤੇ ਅਤੇ ਬਿਨਾਂ ਕੋਲੈਟਰਲ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਹਿਮ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਈ ਹੈ, ਜਿਸ ਤਹਿਤ ਨਵੰਬਰ 2023 ਤੱਕ 84% ਸਟੈਂਡ-ਅੱਪ ਇੰਡੀਆ ਲੋਨ ਔਰਤਾਂ ਨੂੰ ਮਿਲੇ ਹਨ।
ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਅਤੇ ਅੱਗੇ ਦਾ ਰਾਹ
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਕਈ ਵੱਡੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਅਜੇ ਵੀ ਬਣੀਆਂ ਹੋਈਆਂ ਹਨ। ਉਤਪਾਦਾਂ ਦਾ ਔਰਤਾਂ ਲਈ ਹੀ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਨਾ ਹੋਣਾ ਇੱਕ ਗੰਭੀਰ ਸਮੱਸਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਕਾਰਨ ਪ੍ਰਸੰਗਿਕਤਾ ਅਤੇ ਭਰੋਸੇ ਦੀ ਘਾਟ ਹੈ। ਔਰਤਾਂ ਉਦਮੀਆਂ (Entrepreneurs) ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ 10% ਹੀ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ਾ ਮਿਲਦਾ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਔਰਤਾਂ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਅਤੇ ਅਨੁਭਵ ਕਾਰਨ ਜ਼ਿਆਦਾ ਜੋਖਮ ਵਾਲਾ ਮੰਨਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਸਮਾਜਿਕ ਰੁਝਾਨ, ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ ਦੀ ਘਾਟ (ਸਿਰਫ਼ 21% ਔਰਤਾਂ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਾਖਰ ਹਨ) ਅਤੇ ਕੋਲੈਟਰਲ ਦੀ ਕਮੀ ਵੀ ਰੋੜੇ ਹਨ। ਡਿਜੀਟਲ ਪਹੁੰਚ ਵਿੱਚ ਵੀ ਫਰਕ ਹੈ; ਔਰਤਾਂ ਕੋਲ ਸਮਾਰਟਫੋਨ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ, ਪਰ ਐਪਸ ਦੀ ਘੱਟ ਜਾਣਕਾਰੀ, ਆਨਲਾਈਨ ਧੋਖਾਧੜੀ ਦਾ ਡਰ ਅਤੇ ਅਨਿਯਮਿਤ ਇੰਟਰਨੈਟ ਕਨੈਕਟੀਵਿਟੀ ਕਾਰਨ ਡਿਜੀਟਲ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦਾ ਅਪਣਾਉਣ ਘੱਟ ਹੈ। ਇਸ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਬਦਲਣ ਲਈ, BFSI ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਪੁਰਸ਼-ਕੇਂਦਰਿਤ 'ਪਹੁੰਚ' ਮਾਡਲ ਤੋਂ ਇੱਕ ਘਰੇਲੂ-ਕੇਂਦਰਿਤ 'ਅਪਣਾਉਣ' (Adoption) ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਜਾਣਕਾਰੀ ਦੇ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨਾ, ਔਰਤਾਂ ਲਈ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਡਿਜੀਟਲ ਸਿੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਭਰੋਸੇਯੋਗ, ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਰਾਹੀਂ ਆਤਮ-ਵਿਸ਼ਵਾਸ ਵਧਾਉਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਜੋ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਇਹਨਾਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਨੂੰ ਪਾਰ ਕਰਕੇ ਔਰਤਾਂ-ਕੇਂਦਰਿਤ ਵਿੱਤੀ ਯਾਤਰਾਵਾਂ ਬਣਾਉਣਗੀਆਂ, ਉਹ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਵੱਡੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਵਫ਼ਾਦਾਰ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜਨਗੀਆਂ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਹੁਲਾਰਾ ਦੇਣਗੀਆਂ।