UPI 'ਤੇ 'ਡਾਰਕ ਪੈਟਰਨ' ਦਾ ਕਹਿਰ! 80% ਤੋਂ ਵੱਧ ਉਪਭੋਗਤਾ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ, RBI ਸਖਤ

UPI ਦੇ ਸ਼ਾਨਦਾਰ ਵਾਧੇ ਨੂੰ 'ਡਾਰਕ ਪੈਟਰਨਸ' ਕਰ ਰਹੇ ਨੇ ਖਰਾਬ

UPI ਭਾਰਤ ਦੇ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦਾ ਅਹਿਮ ਹਿੱਸਾ ਬਣ ਗਿਆ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸ ਦਾ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਸਥਾਰ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2025 ਤੱਕ, UPI ਨੇ ਸਾਰੇ ਰਿਟੇਲ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦਾ 81% ਹਿੱਸਾ ਸੰਭਾਲ ਲਿਆ ਸੀ, ਅਤੇ ਇਸ ਸਾਲ 228 ਅਰਬ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਮੁੱਲ ਲਗਭਗ ₹300 ਖਰਬ ਹੈ। PhonePe, Google Pay, ਅਤੇ Paytm ਵਰਗੇ ਵੱਡੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਇਸ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਅੱਗੇ ਵਧਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਪਰ, ਇਸ ਸਭ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ, ਇੱਕ ਗੰਭੀਰ ਭਰੋਸੇ ਦਾ ਸੰਕਟ ਪੈਦਾ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ। Local Circles ਦੁਆਰਾ ਕੀਤੀ ਗਈ ਇੱਕ ਤਾਜ਼ਾ ਸਰਵੇਖਣ ਵਿੱਚ ਪਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ 80% ਤੋਂ ਵੱਧ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੇ ਧੋਖੇਬਾਜ਼ 'ਡਾਰਕ ਪੈਟਰਨਸ' ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਇਹ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਤਕਨੀਕਾਂ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਅਣਚਾਹੀਆਂ ਕਾਰਵਾਈਆਂ ਜਾਂ ਖਰੀਦਾਰੀ ਕਰਨ ਲਈ ਧੋਖਾ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਇਹ ਈ-ਕਾਮਰਸ, ਲੈਂਡਿੰਗ ਅਤੇ ਔਨਲਾਈਨ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਮੇਤ ਕਈ ਐਪਸ ਵਿੱਚ ਆਮ ਹਨ।

ਉਪਭੋਗਤਾ ਕਈ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦੱਸ ਰਹੇ ਹਨ। ਲਗਭਗ 63% ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਜ਼ਾਹਰ ਨਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਲੁਕਵੇਂ ਚਾਰਜ ਮਿਲੇ, ਜੋ ਦੋ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ 52% ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ। ਸਬਸਕ੍ਰਿਪਸ਼ਨ ਜਾਲ ਵੀ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਮੁੱਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ 68% ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਰਿਪੀਟ ਪੇਮੈਂਟਸ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰਨਾ ਜਾਂ ਲਿੰਕ ਹਟਾਉਣਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਲੱਗਿਆ। ਧੋਖੇਬਾਜ਼ ਇੰਟਰਫੇਸ, ਜੋ ਅਣਚਾਹੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਧੱਕਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਚੋਣਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, 82% ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਹੋਰ ਆਮ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ: ਵਾਅਦਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਇਨਾਮ ਨਾ ਮਿਲਣਾ (66%), ਬਾਸਕੇਟ ਸਨਿੱਕਿੰਗ ਜਿੱਥੇ ਸਹਿਮਤੀ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਵਾਧੂ ਚੀਜ਼ਾਂ ਜੋੜੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ (61%), ਅਤੇ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਕਾਰਵਾਈਆਂ ਕਰਨ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਨਾ (42%)। ਅਧਿਐਨ ਇਹ ਵੀ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ 79% ਐਪਸ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਨਿੱਜੀ ਡਾਟਾ ਸਾਂਝਾ ਕਰਨ ਲਈ ਗੁੰਮਰਾਹ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਨਾਲ ਹੀ ਇੰਟਰਫੇਸ ਦਖਲਅੰਦਾਜ਼ੀ, ਡਰਿਪ ਪ੍ਰਾਈਸਿੰਗ, ਅਤੇ ਝੂਠੀ ਤੁਰੰਤਤਾ (False Urgency) ਦੀਆਂ ਤਕਨੀਕਾਂ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ।

RBI ਕੱਸ ਰਹੀ ਹੈ ਨਕੇਲ, ਪਰ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਬਰਕਰਾਰ

ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਧਦੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦੇ ਜਵਾਬ ਵਿੱਚ, ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਆਪਣੇ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ - ਈ-ਮੈਂਡੇਟ ਫਰੇਮਵਰਕ, 2026 ਦੇ ਤਹਿਤ, ਹੁਣ ਕਿਸੇ ਵੀ ਡੈਬਿਟ ਤੋਂ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 24 ਘੰਟੇ ਪਹਿਲਾਂ ਪ੍ਰੀ-ਟਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਨੋਟੀਫਿਕੇਸ਼ਨ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੈ, ਰਿਪੀਟ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰਨਾ ਸਰਲ ਬਣਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ, ਅਤੇ ਮੈਂਡੇਟ ਰਜਿਸਟਰ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਵਾਧੂ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਦਮ ਜੋੜਿਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਫਰੇਮਵਰਕ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਨਿਯੰਤਰਣ ਅਤੇ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਦੇਣ ਲਈ ਮੌਜੂਦਾ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜਦਾ ਹੈ। ਕੇਂਦਰੀ ਖਪਤਕਾਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਥਾਰਟੀ (CCPA) ਨੇ ਵੀ 13 ਕਿਸਮਾਂ ਦੇ ਡਾਰਕ ਪੈਟਰਨ ਸੂਚੀਬੱਧ ਕੀਤੇ ਹਨ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਵਿਰੁੱਧ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਹਨ, ਉਲੰਘਣਾ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਜੁਰਮਾਨੇ ਅਤੇ ਕਾਨੂੰਨੀ ਕਾਰਵਾਈ ਦੀ ਚੇਤਾਵਨੀ ਦਿੱਤੀ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਜੁਲਾਈ 2026 ਤੱਕ ਆਪਣੇ ਡਿਜੀਟਲ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਤੋਂ ਡਾਰਕ ਪੈਟਰਨ ਹਟਾਉਣੇ ਪੈਣਗੇ।

ਹਾਲਾਂਕਿ, ਡਾਰਕ ਪੈਟਰਨਸ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਅਜੇ ਵੀ ਵਿਆਪਕ ਹੈ, ਜੋ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਆ ਰਹੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। Local Circles ਦੁਆਰਾ ਕੀਤੇ ਇੱਕ ਆਡਿਟ ਵਿੱਚ ਸਾਹਮਣੇ ਆਇਆ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤ ਦੇ 97% ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਅਜੇ ਵੀ ਡਾਰਕ ਪੈਟਰਨਸ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਨਿਯਮ ਬਣਾਉਣਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਨ ਦੀ ਔਖੀ ਲੜਾਈ ਦਾ ਸਿਰਫ ਪਹਿਲਾ ਕਦਮ ਹੈ। ਲੁਕਵੇਂ ਚਾਰਜਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ, ਪਿਛਲੀਆਂ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਧੋਖੇਬਾਜ਼ ਤਕਨੀਕਾਂ ਕਿਵੇਂ ਵਿਕਸਿਤ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਇਸ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਤੇ ਤੇਜ਼ ਸਜ਼ਾ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।

ਧੋਖਾ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਦੀ ਭਰੋਸੇਯੋਗਤਾ ਅਤੇ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਵਫ਼ਾਦਾਰੀ ਨੂੰ ਜੋਖਮ ਵਿੱਚ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ

ਡਾਰਕ ਪੈਟਰਨਸ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਨਾਲ ਸ਼ਾਇਦ ਛੇਤੀ ਪੈਸਾ ਆ ਜਾਵੇ, ਪਰ ਇਹ ਡਿਜੀਟਲ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਲਈ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਵੱਡੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਉਪਭੋਗਤਾ ਆਪਣਾ ਭਰੋਸਾ ਗੁਆ ​​ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨਾ ਵਧੇਰੇ ਮਹਿੰਗਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਵਧੇਰੇ ਗਾਹਕ ਛੱਡ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਹਰੇਕ ਗਾਹਕ ਦਾ ਕੁੱਲ ਮੁੱਲ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। PhonePe (ਲਗਭਗ 48% ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ) ਅਤੇ Google Pay (ਲਗਭਗ 33%) ਦੇ ਦਬਦਬੇ ਵਾਲੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ, ਸਪੱਸ਼ਟ ਅਤੇ ਨੈਤਿਕ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਖੜ੍ਹੇ ਹੋਣ ਦੇ ਮੁੱਖ ਤਰੀਕੇ ਬਣ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਭਾਵੇਂ ਕਿ ਨੈਸ਼ਨਲ ਪੇਮੈਂਟਸ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (NPCI) ਕੋਲ ਕਿਸੇ ਇੱਕ ਖਿਡਾਰੀ ਨੂੰ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਵਾਲੀਅਮ ਦਾ 30% ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਕਰਨ ਦੀ ਨੀਤੀ ਹੈ, ਇਸ ਨੂੰ ਸਖਤੀ ਨਾਲ ਲਾਗੂ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕੁਝ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਦਬਦਬਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਮਿਲ ਗਈ ਹੈ। ਜੋ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਡਾਰਕ ਪੈਟਰਨਸ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਉਪਭੋਗਤਾ ਦੀ ਚੋਣ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਭਰੋਸੇਯੋਗ ਅਤੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ੀ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਵਧੇਰੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਲਗਾਤਾਰ ਧੋਖਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਜੋਖਮ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ

ਵਧੇਰੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਧਿਆਨ ਅਤੇ ਜਨਤਕ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਡਾਰਕ ਪੈਟਰਨਸ ਦੀ ਨਿਰੰਤਰ ਵਰਤੋਂ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਜੋਖਮ ਪੈਦਾ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਪਾਲਣਾ (Compliance) ਹੌਲੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਇਹ ਧੋਖੇਬਾਜ਼ ਡਿਜ਼ਾਈਨਾਂ ਦੇ ਚਲਾਕ ਤਰੀਕੇ ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਸਿਰਫ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮ ਕਾਫ਼ੀ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦੇ। ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਨੂੰ ਲਗਾਤਾਰ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੀ ਨਾਰਾਜ਼ਗੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਸਾਖ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਜੁਰਮਾਨਿਆਂ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਮੁਨਾਫੇ ਅਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਦੇ ਭਰੋਸੇ 'ਤੇ ਅਸਰ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਧੋਖੇਬਾਜ਼ ਪ੍ਰਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਠੀਕ ਕਰਨ ਨਾਲ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਲਾਗਤਾਂ (Operational Costs) ਵਧਣਗੀਆਂ। ਬਾਜ਼ਾਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਦਾ ਪੱਖ ਪੂਰਨ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ ਜੋ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਨੈਤਿਕ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਪ੍ਰਤੀ ਵਚਨਬੱਧ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਧੋਖੇਬਾਜ਼ ਤਰੀਕਿਆਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਸਜ਼ਾ ਮਿਲੇਗੀ।

ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ

ਭਾਰਤ ਦੇ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਖੇਤਰ ਦਾ ਭਵਿੱਖ ਨਵੀਨਤਾ (Innovation) ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰ ਸੁਰੱਖਿਆ (Consumer Protection) ਦੇ ਸੰਤੁਲਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗਾ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਨਿਯਮ ਵਿਕਸਿਤ ਹੋ ਰਹੇ ਹਨ ਅਤੇ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ, ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ, ਨੈਤਿਕ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਅਤੇ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਸਥਿਰ ਵਿਕਾਸ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਸਫਲਤਾ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹਨ। ਰੈਗੂਲੇਟਰਾਂ ਅਤੇ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੇ ਵਧਦੇ ਦਬਾਅ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਬਦਲਾਅ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦੇ ਹਨ: ਭਰੋਸਾ, ਜੋ ਕਿ ਸਪੱਸ਼ਟ ਅਤੇ ਇਮਾਨਦਾਰ ਡਿਜੀਟਲ ਅਨੁਭਵਾਂ 'ਤੇ ਬਣਿਆ ਹੈ, ਸਫਲਤਾ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਬਣ ਜਾਵੇਗਾ।