UPI ਨੇ ਬਦਲੇ ਲੋਕਾਂ ਦੇ ਖਰਚ ਕਰਨ ਦੇ ਢੰਗ! ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਹੁਣ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਲਈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ 'ਚ...

UPI ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਰਚ ਨੂੰ ਹੁਲਾਰਾ

ਭਾਰਤੀਆਂ ਵੱਲੋਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਦਾ ਤਰੀਕਾ ਇਕ ਵੱਡਾ ਮੋੜ ਲੈ ਰਿਹਾ ਹੈ। UPI (ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟਸ ਇੰਟਰਫੇਸ) ਦੇ ਨਾਲ ਮਿਲਾਪ ਕਾਰਨ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਦੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰੀ ਚੀਜ਼ਾਂ 'ਤੇ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਖਰਚ ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਹੁਣ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਸਿਰਫ ਵੱਡੀਆਂ ਖਰੀਦਦਾਰੀਆਂ ਲਈ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਦੀਆਂ ਆਮ ਖਰੀਦਾਂ ਲਈ ਵੀ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਜਿੱਥੇ ਸਹੂਲਤ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।

UPI ਛੋਟੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਨੂੰ ਬਣਾ ਰਿਹਾ ਹੈ ਆਸਾਨ

RuPay ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਅਤੇ UPI ਦਾ ਸੁਮੇਲ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਇਨਕਲਾਬ ਲਿਆ ਰਿਹਾ ਹੈ। SBI Card ਨੇ ਦੱਸਿਆ ਹੈ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2026 (FY26) ਵਿੱਚ ਹਰ ਤਿਮਾਹੀ ਦੌਰਾਨ UPI-ਲਿੰਕਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਰਚ ਵਿੱਚ 10% ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਕਰਿਆਨਾ, ਬਿਜਲੀ/ਪਾਣੀ ਦੇ ਬਿੱਲ (Utilities) ਅਤੇ ਪੈਟਰੋਲ ਵਰਗੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰੀ ਚੀਜ਼ਾਂ ਨੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਿਕਾਸ ਦਰਜ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਖਪਤਕਾਰ ਹੁਣ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਨੂੰ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿਧੀ ਦਾ ਇੱਕ ਕੁਦਰਤੀ ਹਿੱਸਾ ਮੰਨਦੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਹੋਣ ਵਾਲੇ, ਛੋਟੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ। ਆਨਲਾਈਨ ਖਰਚ ਕੁੱਲ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦਾ ਲਗਭਗ 62.5% ਹੈ, ਜੋ ਇਸ ਡਿਜੀਟਲ ਰੁਝਾਨ ਨੂੰ ਹੋਰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ 'ਚ ਡਿਜੀਟਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਅਪਣਾਉਣ 'ਚ ਅੱਗੇ

ਟੀਅਰ-2 ਅਤੇ ਟੀਅਰ-3 ਸ਼ਹਿਰ ਇਸ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਵਿਸਥਾਰ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਹਨ। ਇਹ ਖੇਤਰ UPI-ਲਿੰਕਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਰਾਹੀਂ ਲਗਭਗ 77% ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਅਤੇ 81% ਖਰਚ ਲਈ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹਨ। RuPay ਨੂੰ UPI ਨਾਲ ਜੋੜ ਕੇ ਘੱਟ-ਮੁੱਲ ਦੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਨੂੰ ਸੰਭਵ ਬਣਾਉਣ ਨਾਲ ਵੱਡੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੀ ਪਹੁੰਚ ਵਧੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਿੱਤੀ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ (Financial Inclusion) ਨੂੰ ਹੁਲਾਰਾ ਮਿਲਿਆ ਹੈ।

ਖਰਚ ਕਰਨ ਦੀਆਂ ਆਦਤਾਂ ਦਾ ਨਵਾਂ ਦੌਰ

ਖਪਤਕਾਰ ਹੁਣ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਖਰਚਾਂ 'ਤੇ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਰਿਵਾਰਡ (Rewards) ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਲਈ ਕਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਕਿਸ਼ਤਾਂ (Equated Monthly Installments - EMIs) ਰਾਹੀਂ ਭੁਗਤਾਨ ਵੀ ਕਈ ਖਰੀਦਾਂ ਲਈ, ਇੱਥੋਂ ਤੱਕ ਕਿ ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵੀ, ਆਮ ਹੁੰਦਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਲੋਕ ਆਪਣੇ ਬਜਟ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਲੱਭ ਰਹੇ ਹਨ। ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2026 (FY26) ਵਿੱਚ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਰਚ ਕੁੱਲ ₹23.62 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ 118.6 ਮਿਲੀਅਨ ਕਾਰਡ ਸਰਕੂਲੇਸ਼ਨ ਵਿੱਚ ਸਨ। ਕਾਰਡ ਬੇਸ ਵਿੱਚ 8% ਦਾ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲਿਆ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2024 (FY24) ਵਿੱਚ 19% ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ FY26 ਵਿੱਚ ਨਵੇਂ ਕਾਰਡ ਜੋੜਨ ਦੀ ਦਰ ਘੱਟ ਕੇ 8% ਰਹਿ ਗਈ, ਕਿਉਂਕਿ ਕਰਜ਼ਾਦਾਤਾ (Lenders) ਹੁਣ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੁਣਵੱਤਾ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਧਿਆਨ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ। ਪ੍ਰਤੀ ਕਾਰਡ ਔਸਤ ਖਰਚ ਵੀ ਘੱਟਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਹੋਣ ਵਾਲੇ, ਛੋਟੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਗਤੀਸ਼ੀਲਤਾ ਅਤੇ ਮੁਕਾਬਲਾ

UPI ਨਾਲ RuPay ਦੇ ਏਕੀਕਰਨ ਨੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਵਿੱਚ ਇਸਦੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਵਧਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵੌਲਯੂਮ (Volume) ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਲਗਭਗ 38% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਈ ਹੈ। UPI ਦੀ ਵਿਆਪਕ ਮਰਚੈਂਟ ਸਵੀਕ੍ਰਿਤੀ (Merchant Acceptance) ਦੇ ਕਾਰਨ RuPay ਨੂੰ ਇਸਦਾ ਵੱਡਾ ਫਾਇਦਾ ਮਿਲਿਆ ਹੈ। Visa ਅਤੇ Mastercard ਵੀ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਖਿਡਾਰੀ ਹਨ, ਪਰ RuPay ਦੀ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ UPI ਪਹੁੰਚ ਨੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਵਾਲੇ ਲੈਂਡਸਕੇਪ ਨੂੰ ਬਦਲ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਮਈ 2026 ਤੱਕ, SBI Card ਦਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਪੂੰਜੀਕਰਨ (Market Cap) ਲਗਭਗ 6.50 ਅਰਬ ਡਾਲਰ ਸੀ, ਜਿਸਦਾ P/E ਅਨੁਪਾਤ 29.7 ਸੀ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਪੇਸ਼ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਹੋਰ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ HDFC Bank, ICICI Bank, ਅਤੇ Axis Bank ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। SBI Card ਦਾ FY26 ਨੈੱਟ ਪ੍ਰੋਫਿਟ 13% ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਧ ਕੇ ₹2,167 ਕਰੋੜ ਹੋ ਗਿਆ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਮਾਲੀਆ (Revenue) 10% ਵਧ ਕੇ ਲਗਭਗ ₹19,900 ਕਰੋੜ ਹੋ ਗਿਆ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸਦੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ FY25 ਵਿੱਚ 19% ਤੋਂ ਘੱਟ ਕੇ FY26 ਵਿੱਚ 18.6% ਰਹਿ ਗਈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਰਚ ਵੱਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਨਵੇਂ ਕਾਰਡ ਜੋੜਨ ਦੀ ਗਤੀ ਵਿੱਚ ਸੁਸਤੀ ਅਤੇ ਪ੍ਰਤੀ ਕਾਰਡ ਔਸਤ ਖਰਚ ਵਿੱਚ ਕਮੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਹੋਏ ਵਿਸਥਾਰ ਦੇ ਬਾਅਦ ਆਮ ਵਿਕਾਸ ਦਰਾਂ ਵੱਲ ਵਾਪਸੀ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਸੰਭਾਵੀ ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਚੁਣੌਤੀਆਂ

ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਅਪਣਾਉਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਜੋਖਮ ਮੌਜੂਦ ਹਨ। ਨਵੇਂ ਕਾਰਡ ਜੋੜਨ ਦੀ ਗਤੀ ਵਿੱਚ ਸੁਸਤੀ ਇਹ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾਦਾਤਾ ਵਾਲੀਅਮ (Volume) ਦੀ ਬਜਾਏ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੁਣਵੱਤਾ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ। ਜਨਵਰੀ 2026 ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਤੀ ਕਾਰਡ ਔਸਤ ਖਰਚ ਵਿੱਚ 3% ਮਹੀਨਾ-ਦਰ-ਮਹੀਨਾ ਗਿਰਾਵਟ, ਜੋ ਲਗਭਗ ₹17,100 ਹੈ, ਵਿਵੇਕਸ਼ੀਲ ਖਰਚ (Discretionary Spending) ਵਿੱਚ ਸੰਭਾਵੀ ਕਮੀ ਅਤੇ ਛੋਟੀਆਂ, ਵਧੇਰੇ ਅਕਸਰ ਖਰੀਦਾਂ ਵੱਲ ਤਬਦੀਲੀ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਬਾਜ਼ਾਰ ਕੇਂਦਰਿਤ ਵੀ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਚੋਟੀ ਦੇ ਪੰਜ ਜਾਰੀਕਰਤਾ 80% ਤੋਂ ਵੱਧ ਖਰਚ 'ਤੇ ਕਾਬਜ਼ ਹਨ, ਜੋ ਮੁਕਾਬਲੇ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ SBI Card ਨੇ FY26 ਵਿੱਚ 2.41% 'ਤੇ ਖਰਾਬ ਕਰਜ਼ੇ (Bad Debt) ਦੇ ਨਾਲ ਆਪਣੀ ਸੰਪਤੀ ਗੁਣਵੱਤਾ (Asset Quality) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਉਧਾਰ (Unsecured Lending) ਵਿੱਚ ਵਧ ਰਹੀਆਂ ਡਿਫਾਲਟ ਦਰਾਂ (Delinquencies) ਵੱਲ ਧਿਆਨ ਦੇਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। SBI Card ਦੇ ਸੰਚਾਲਨ ਖਰਚੇ (Operating Costs) ਵੀ Q4 FY26 ਵਿੱਚ 24% ਸਾਲ-ਦਰ-ਸਾਲ ਵਧ ਕੇ ₹2,561 ਕਰੋੜ ਹੋ ਗਏ, ਜੋ ਮੁਨਾਫੇ ਲਈ ਇੱਕ ਚੁਣੌਤੀ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।