Whalesbook
ਡਿਜੀਟਲ ਧੋਖਾਧੜੀ ਰੋਕਣ ਲਈ RBI ਦਾ 'ਗੋਲਡਨ ਆਵਰ' ਪ੍ਰਸਤਾਵ
ਭਾਰਤ ਦਾ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ, ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (RBI), ਆਪਣੇ ਤੇਜ਼ ਰਫ਼ਤਾਰ ਡਿਜੀਟਲ ਪੇਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਕਦਮ ਚੁੱਕਣ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। RBI ਨੇ ₹10,000 ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਦੀਆਂ ਇੱਕ ਵਿਅਕਤੀ ਤੋਂ ਦੂਜੇ ਵਿਅਕਤੀ (P2P) ਨੂੰ ਕੀਤੀਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ ਡਿਜੀਟਲ ਪੇਮੈਂਟਸ 'ਤੇ 1 ਘੰਟੇ ਦੀ ਦੇਰੀ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਦਾ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਇੱਕ ਡਿਸਕਸ਼ਨ ਪੇਪਰ ਵਿੱਚ ਦੱਸਿਆ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਅਥੋਰਾਈਜ਼ਡ ਪੁਸ਼ ਪੇਮੈਂਟ (APP) ਫਰਾਡਜ਼ ਦੇ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧ ਰਹੇ ਮਾਮਲਿਆਂ 'ਤੇ ਕਾਬੂ ਪਾਉਣਾ ਹੈ। ਇਹ ਉਹ ਧੋਖਾਧੜੀ ਹੈ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਠੱਗਾਂ (Scammers) ਦੇ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਭੇਜਣ ਲਈ ਧੋਖੇ ਨਾਲ ਰਾਜ਼ੀ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
'ਗੋਲਡਨ ਆਵਰ' ਦੀ ਲੋੜ ਕਿਉਂ?
ਸਾਲ 2023 ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਅਜਿਹੀਆਂ ਧੋਖਾਧੜੀਆਂ ਕਾਰਨ ਕੁੱਲ ₹37,309 ਕਰੋੜ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਘਪਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ ਭਾਰਤ ਦੇ ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟਸ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਵਰਗੇ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਪੇਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ ਦੀ ਤੁਰੰਤ ਪੇਮੈਂਟ ਦੀ ਸੁਵਿਧਾ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਚੁੱਕਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ APP ਘਪਲੇ ਦਾ 89% ਨੁਕਸਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਧੋਖੇਬਾਜ਼ ਲੋਕ ਜਲਦਬਾਜ਼ੀ ਦਾ ਮਾਹੌਲ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਸੋਸ਼ਲ ਇੰਜੀਨੀਅਰਿੰਗ, ਭੇਸ ਬਦਲਣ ਅਤੇ ਡੀਪਫੇਕ ਵਰਗੀਆਂ ਤਕਨੀਕਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਪੀੜਤਾਂ ਕੋਲ ਪੈਸੇ ਭੇਜਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਦਾ ਕੋਈ ਮੌਕਾ ਨਹੀਂ ਬਚਦਾ। RBI ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ 1 ਘੰਟੇ ਦੀ 'ਗੋਲਡਨ ਆਵਰ' ਇਸ ਜਲਦਬਾਜ਼ੀ ਨੂੰ ਤੋੜਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ। ਇਸ ਸਮੇਂ ਦੌਰਾਨ, ਭੇਜਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚੋਂ ਕੱਟੇ ਗਏ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਰੋਕ ਕੇ ਰੱਖਿਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਸ ਨਾਲ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨ, ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨ ਜਾਂ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦਾ ਸਮਾਂ ਮਿਲੇਗਾ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਸ਼ੱਕੀ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਾਂ ਦੀ ਪਛਾਣ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲੇਗੀ।
ਪੇਮੈਂਟਸ ਅਤੇ ਯੂਜ਼ਰ 'ਤੇ ਇਸ ਦੇਰੀ ਦਾ ਕੀ ਅਸਰ ਹੋਵੇਗਾ?
ਇਹ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਦੇਰੀ ਸਿਰਫ ਵੱਧ ਕੀਮਤ ਵਾਲੇ, ਸੰਭਾਵੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜੋਖਮ ਭਰੇ ਪਰਸਨ-ਟੂ-ਪਰਸਨ (P2P) ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ 'ਤੇ ਹੀ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇਗੀ। ਇਹ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਵਰਤੋਂ ਵਾਲੀਆਂ ਪੇਮੈਂਟਸ ਜਿਵੇਂ ਕਿ QR ਕੋਡ ਰਾਹੀਂ ਕੀਤੀਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ ਮਰਚੈਂਟ ਪੇਮੈਂਟਸ ਜਾਂ ₹10,000 ਤੋਂ ਘੱਟ ਦੇ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਨਹੀਂ ਹੋਵੇਗੀ, ਜੋ ਕਿ ਪਹਿਲਾਂ ਵਾਂਗ ਤੁਰੰਤ ਹੀ ਹੁੰਦੀਆਂ ਰਹਿਣਗੀਆਂ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਦਾਖਲ ਕਰੇਗਾ ਜੋ ਆਪਣੀ ਗਤੀ ਅਤੇ ਸਹੂਲਤ ਲਈ ਜਾਣੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਦਾ ਡਿਜੀਟਲ ਪੇਮੈਂਟਸ ਬਾਜ਼ਾਰ, ਜਿਸਦਾ ਮੁੱਲ 2023 ਵਿੱਚ USD 85.13 ਬਿਲੀਅਨ ਸੀ, UPI ਵਰਗੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਦੀ ਬਦੌਲਤ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧਿਆ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਧੋਖਾਧੜੀ ਦੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਵਾਧਾ, ਜੋ 2021 ਵਿੱਚ 2.6 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ 2025 ਤੱਕ 28 ਲੱਖ ਹੋਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ, ਨੇ ਇਸ ਰਣਨੀਤਕ ਸਮੀਖਿਆ ਨੂੰ ਜਨਮ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਇਹ ਕਦਮ ਤੁਰੰਤ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਵਿੱਚ ਨਵੀਨਤਾ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਰੈਗੂਲੇਟਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਕੀਤੇ ਜਾ ਰਹੇ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਯਤਨਾਂ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਸੰਭਾਵੀ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਅਤੇ ਯੂਜ਼ਰ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਹਾਲਾਂਕਿ ਧੋਖਾਧੜੀ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਸ਼ਲਾਘਾਯੋਗ ਹੈ, ਪਰ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਦੇਰੀ ਕੁਝ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਖੜ੍ਹੀ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਵਾਧੂ ਕਦਮ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਲਈ ਨਿਰਾਸ਼ਾਜਨਕ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਅਣਜਾਣੇ ਵਿੱਚ ਜ਼ਰੂਰੀ, ਸਮੇਂ-ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਨੂੰ ਹੌਲੀ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ AI-ਸੰਚਾਲਿਤ, ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਕਸਿਤ ਹੋ ਰਹੀਆਂ ਆਧੁਨਿਕ ਧੋਖਾਧੜੀਆਂ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ 1 ਘੰਟੇ ਦੀ ਵਿੰਡੋ ਕਿੰਨੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਸਾਬਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਭਾਰਤ ਦਾ ਫਿਨਟੈਕ ਸੈਕਟਰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ Paytm ਅਤੇ Razorpay ਵਰਗੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨਵੀਨਤਾ ਵਿੱਚ ਮੋਹਰੀ ਹਨ, ਅਜਿਹੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਨਿਯਮ ਇਸ ਚੁਸਤੀ ਨੂੰ ਹੌਲੀ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ ਜਿਸਨੇ ਇਸਦੀ ਵਿਕਾਸ ਯਾਤਰਾ ਨੂੰ ਬਲ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। RBI ਅਪ੍ਰੈਲ 2026 ਤੋਂ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਲਈ ਟੂ-ਫੈਕਟਰ ਅਥੈਂਟੀਕੇਸ਼ਨ (2FA) ਨੂੰ ਵੀ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਲਈ ਜ਼ੋਰ ਦੇ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਬਿਹਤਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵੱਲ ਇੱਕ ਵਿਆਪਕ ਕਦਮ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਦੇਰੀ ਵਿਧੀ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਰੁਕਾਵਟ ਪੇਸ਼ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਸ ਦੇਸ਼ ਦੀ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਕ੍ਰਾਂਤੀ ਨੂੰ ਸ਼ਕਤੀ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੀ ਨਿਰਵਿਘਨ ਅਪਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਰੁਕਾਵਟ ਬਣਨ ਦਾ ਖਤਰਾ ਹੈ।
ਅਗਲੇ ਕਦਮ ਅਤੇ ਵਿਆਪਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਉਪਾਅ
RBI ਨੇ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਤਕਨੀਕੀ ਬਦਲਾਅ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ; ਇਸਨੂੰ ਇੱਕ ਵਿਵਹਾਰਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਉਪਾਅ ਵਜੋਂ ਦੇਖਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਹੁਣ ਅੰਤਿਮ ਨਿਯਮ ਤੈਅ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰੇ ਲਈ ਹਿੱਸੇਦਾਰਾਂ (stakeholders) ਤੋਂ ਫੀਡਬੈਕ ਲਈ ਖੁੱਲ੍ਹਾ ਹੈ, ਜਿਸਦੀ ਆਖਰੀ ਮਿਤੀ 8 ਮਈ 2026 ਹੈ। ਵਿਚਾਰ ਅਧੀਨ ਹੋਰ ਉਪਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਲਈ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਬਲੌਕ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ 'ਕਿਲ ਸਵਿੱਚ' ਅਤੇ ਸੀਨੀਅਰ ਨਾਗਰਿਕਾਂ ਵਰਗੇ ਕਮਜ਼ੋਰ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਪ੍ਰਮਾਣਿਕਤਾ (authentication) ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਇਹ ਪਹੁੰਚ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦੀ ਗਤੀ, ਸਹੂਲਤ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹੋਏ ਆਪਣੇ ਡਿਜੀਟਲ ਪੇਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨ ਦੀ ਵਚਨਬੱਧਤਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ।