ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਸਰਗਰਮ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਮਈ ਵਿੱਚ **12 ਕਰੋੜ** ਤੋਂ ਪਾਰ ਹੋ ਗਈ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸਾਲ-ਦਰ-ਸਾਲ **34%** ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਕਾਰਡਾਂ ਰਾਹੀਂ ਹੋਣ ਵਾਲਾ ਖਰਚਾ ਸਿਰਫ **6.3%** ਵਧਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਵਧੇਰੇ ਸਾਵਧਾਨ ਰਵੱਈਏ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਮੁਨਾਫੇ ਵਾਲੀ ਗਰੋਥ ਅਤੇ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਸਖ਼ਤ ਮਾਪਦੰਡਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਮਈ ਮਹੀਨੇ ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਸੈਕਟਰ ਨੇ ਇੱਕ ਨਵਾਂ ਅੰਕੜਾ ਹਾਸਲ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਸਰਗਰਮ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਕੁੱਲ ਗਿਣਤੀ 12 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਗਈ ਹੈ। ਇਹ ਅੰਕੜੇ ਨਵੇਂ ਕਾਰਡਾਂ ਦੇ ਜਾਰੀ ਹੋਣ ਵਿੱਚ ਸਾਲ-ਦਰ-ਸਾਲ 34% ਦਾ ਵੱਡਾ ਵਾਧਾ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਅਜੇ ਵੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਨਵੇਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਪਰ, ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਵਾਧੇ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਅਸਲ ਖਰਚੇ ਵਿੱਚ ਇੰਨੀ ਗਤੀ ਨਹੀਂ ਦੇਖੀ ਗਈ। ਮਈ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਰਾਹੀਂ ਕੁੱਲ ₹2.02 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਦਾ ਖਰਚ ਹੋਇਆ, ਜੋ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਮਾਮੂਲੀ 6.3% ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੈ। ਇਹ ਖਰਚੇ ਦਾ ਪੱਧਰ ਮਾਰਚ ਦੇ ₹2.19 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਹ ਸੰਕੇਤ ਮਿਲਦਾ ਹੈ ਕਿ ਭਾਵੇਂ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ, ਪਰ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਖਰਚ ਕਰਨ ਦਾ ਰਵੱਈਆ ਵਧੇਰੇ ਸਾਵਧਾਨ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਖਰਚਾ ਘਟਣ ਦੇ ਕਾਰਨ
ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਅਤੇ ਖਰਚੇ ਵਿੱਚ ਵਾਧੇ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਇਹ ਪਾੜਾ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਵਤੀਹਰੇ ਵਿੱਚ ਆਏ ਬਦਲਾਅ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਉੱਚ ਖਪਤ ਦੇ ਦੌਰ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਖਪਤਕਾਰ ਹੁਣ ਗੈਰ-ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਪ੍ਰਤੀ ਵਧੇਰੇ ਸਾਵਧਾਨ ਰੁਖ ਅਪਣਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਲਈ ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਗਰੋਥ ਅਕਸਰ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਭਰੋਸੇ ਦਾ ਸੂਚਕ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਖਰਚੇ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਘਟਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਦਾ ਅਸਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਕਮਾਏ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ-ਆਧਾਰਿਤ ਫੀਸ ਆਮਦਨ 'ਤੇ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
ਸਾਵਧਾਨੀ ਭਰਿਆ ਉਧਾਰ
ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਇਸ ਸਮੇਂ ਸਿਰਫ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਆਪਣੀ ਰਣਨੀਤੀ ਬਦਲ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਸਖ਼ਤ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੁਆਰਾ ਇਹ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਇਸਨੂੰ ਮੋੜਨ ਦੇ ਯੋਗ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ। ਇਹ ਸਾਵਧਾਨੀ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਉਧਾਰ—ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਗਾਰੰਟੀ ਦੇ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਕਰਜ਼ੇ—ਸਬੰਧੀ ਵਧੇਰੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਦਾ ਵੀ ਪ੍ਰਤੀਕਰਮ ਹੈ, ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਜੋਖਮ ਭਰਿਆ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਅਤੇ ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨ ਲਈ, ਕਈ ਵੱਡੇ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਨੇ ਰਿਵਾਰਡ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ ਦਾ ਮੁੱਲ ਘਟਾਉਣਾ ਅਤੇ ਖਰਚੇ-ਸਬੰਧਤ ਲਾਭਾਂ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਨਾ ਵੀ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਉਪਾਵਾਂ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਮੁਨਾਫੇ ਦੇ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀ ਰਾਖੀ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਨਾ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਕੁੱਲ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਵਾਲੀਅਮ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੌਲੀ ਰਹੇ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਅਗਲੇ ਸੰਕੇਤ
ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਅਤੇ ਵਪਾਰੀਆਂ ਵਿੱਚ ਇਸਦੀ ਵਿਆਪਕ ਸਵੀਕ੍ਰਿਤੀ ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ, ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਨੇੜਲੇ ਮਿਆਦ ਦਾ ਦ੍ਰਿਸ਼ਟੀਕੋਣ ਸਥਿਰ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਉਦਯੋਗ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਨਿਗਰਾਨੀਯੋਗ ਸੰਪਤੀ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ (asset quality) ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਘੱਟ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ, ਰਿਵਾਲਵਿੰਗ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸੈਗਮੈਂਟਾਂ ਵਿੱਚ ਤਣਾਅ ਦਾ ਪੱਧਰ ਵਧਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਆਰਥਿਕ ਬਦਲਾਅ ਪ੍ਰਤੀ ਵਧੇਰੇ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਅਤੇ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ਾ ਉਤਪਾਦਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ੇ (personal loans), ਵਿਚਕਾਰ ਓਵਰਲੈਪ ਬਾਰੇ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਾਵਧਾਨ ਹੋ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। HDFC Bank, SBI Card, ICICI Bank, ਅਤੇ Axis Bank ਵਰਗੇ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਜਾਰੀਕਰਤਾਵਾਂ ਦੀ ਇਹਨਾਂ ਸਖ਼ਤ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਨੈਵੀਗੇਟ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਸਥਿਰ ਸੰਪਤੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਅਗਲੀਆਂ ਤਿਮਾਹੀਆਂ ਵਿੱਚ ਸੈਕਟਰ ਦੇ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਕ ਹੋਵੇਗੀ।