ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਪੜ੍ਹਾਈ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਭਾਰਤੀ ਵਿਦਿਆਰਥੀਆਂ ਨੂੰ ਰੁਪਏ ਜਾਂ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲੇ ਨੂੰ ਲੈ ਕੇ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਵਧ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਪਿਛਲੇ ਦੋ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਦੇਸ਼ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਵਿਦਿਆਰਥੀਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ 'ਚ **31%** ਦੀ ਕਮੀ ਦੇਖੀ ਗਈ ਹੈ। ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਪਾਸੇ ਰੁਪਏ ਵਿੱਚ ਕਮਾਈ ਅਤੇ ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਚੁਕਾਉਣ ਦੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ।
ਵਿਦੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਉੱਚ ਸਿੱਖਿਆ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਭਾਰਤੀ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਆਪਣੇ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਬੰਧਾਂ ਨੂੰ ਲੈ ਕੇ ਹੋਰ ਵੀ ਸੁਚੇਤ ਹੋ ਗਏ ਹਨ। ਕਰੰਸੀ ਦੇ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਅਤੇ ਬਦਲਦੀਆਂ ਨੌਕਰੀਆਂ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਵਿੱਦਿਅਕ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੇ ਸਮੀਕਰਨ ਨੂੰ ਬਦਲ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਵਿੱਤੀ ਦੁਬਿਧਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਰੁਪਏ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਲਿਆ ਜਾਵੇ ਜਾਂ ਕਿਸੇ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਸੰਸਥਾ ਤੋਂ, ਜਿਸਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਸ ਦੇਸ਼ ਦੀ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਇਸ ਲਈ ਹੋਰ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਪਿਛਲੇ ਦੋ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਦੇਸ਼ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਭਾਰਤੀ ਵਿਦਿਆਰਥੀਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ 31% ਦੀ ਗਿਰਾਵਟ ਆਈ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਆਰਥਿਕ ਦਬਾਅ ਅਤੇ ਸਖ਼ਤ ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਨੀਤੀਆਂ ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਹੈ।
ਮਾਹਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਦੱਸਿਆ ਗਿਆ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਵਿੱਤੀ ਖਤਰਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਲਏ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਭਾਰਤੀ ਰੁਪਏ ਵਿੱਚ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਅਮਰੀਕੀ ਡਾਲਰ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਨੌਕਰੀ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਸਨੂੰ ਦੋਹਰਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਝੱਲਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਉਸਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਮਜ਼ਬੂਤ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਨਾਲ ਜੁੜਿਆ ਰਹੇਗਾ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਉਸਦੀ ਆਮਦਨ ਰੁਪਏ ਦੇ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ। ਇਹ ਅਸਮਾਨਤਾ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਸਲ ਅਦਾਇਗੀ ਨੂੰ ਕਾਫੀ ਵਧਾ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜਦੋਂ ਭਾਰਤੀ ਰੁਪਇਆ 2026 ਤੱਕ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਮੁਦਰਾਵਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੋਇਆ ਹੈ।
ਜਿਸ ਦੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਪੜ੍ਹਨ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਉੱਥੋਂ ਦੇ ਬੈਂਕਾਂ ਤੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੇ ਆਪਣੇ ਫਾਇਦੇ ਅਤੇ ਨੁਕਸਾਨ ਹਨ। ਇਹ ਕਰਜ਼ੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਥਾਨਕ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਹੀ ਦਿੱਤੇ ਅਤੇ ਵਾਪਸ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਗ੍ਰੈਜੂਏਸ਼ਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਉੱਥੇ ਕੰਮ ਕਰਨ ਦਾ ਇਰਾਦਾ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਵਿਦਿਆਰਥੀਆਂ ਲਈ ਕਰੰਸੀ ਦਾ ਜੋਖਮ ਖਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਅਜਿਹੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਦੀ ਮਿਆਦ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਭਾਰਤ ਦੇ 10 ਤੋਂ 15 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਲੰਬੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਕੁਝ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਬੈਂਕ ਵਿਦਿਆਰਥੀਆਂ ਨੂੰ ਸਥਾਨਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਵੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਉੱਥੇ ਸੈਟਲ ਹੋਣ ਦਾ ਇਰਾਦਾ ਰੱਖਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਫਾਇਦੇਮੰਦ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਪਰ, ਇਹਨਾਂ ਫਾਇਦਿਆਂ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣਯੋਗ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ (variable interest rates) ਦਾ ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਸਖ਼ਤ ਯੋਗਤਾ ਲੋੜਾਂ ਵਰਗੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਵੀ ਹਨ, ਜੋ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਦੀਆਂ ਸਹਾਇਤਾ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਨਹੀਂ ਖਾਂਦੀਆਂ।
ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਅੰਤਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਗਣਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਭਾਰਤੀ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਸਿੱਖਿਆ ਕਰਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਇਸ ਸਮੇਂ 10% ਤੋਂ 14% ਤੱਕ ਫਲੋਟਿੰਗ ਦਰਾਂ ਹਨ, ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਵਿੱਚ ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦਰਾਂ (APRs) 14% ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਮਹਿੰਗਾਈ ਅਤੇ ਪ੍ਰਸਿੱਧ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਸਿੱਖਿਆ ਸਥਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਵੀਜ਼ਾ ਜਾਂ ਵਰਕ ਪਰਮਿਟ ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਸਖ਼ਤ ਹੋਣ ਵਰਗੇ ਵਿਆਪਕ ਮੈਕਰੋ ਜੋਖਮਾਂ ਦਾ ਵੀ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਇਹ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਅ ਪੋਸਟ-ਸਟੱਡੀ ਕੰਮ ਦੇ ਮੌਕਿਆਂ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਗ੍ਰੈਜੂਏਟਸ ਨੂੰ ਵੱਡੇ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਕਰਜ਼ੇ ਨਾਲ ਘਰ ਵਾਪਸ ਆਉਣ ਦੇ ਜੋਖਮ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣ ਵਾਲੇ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ, ਧਿਆਨ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਐਕਸਚੇਂਜ ਰੇਟ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਕਰੰਸੀ ਦੇ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਕੁਸ਼ਨ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਵੱਲ ਤਬਦੀਲ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਅਤੇ ਪਰਿਵਾਰ ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰ ਨੀਤੀਆਂ ਦੇ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਅਪਡੇਟਾਂ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਅਮਰੀਕਾ ਅਤੇ ਹੋਰ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਮੇਜ਼ਬਾਨ ਦੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਵਰਕ-ਅਥਾਰਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਨੀਤੀਆਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਕਾਰਕ ਵਿਦੇਸ਼ੀ-ਫੰਡ ਵਾਲੀ ਸਿੱਖਿਆ ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਨਗੇ।