ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕ ਹੁਣ MSME (ਮਾਈਕ੍ਰੋ, ਸਮਾਲ ਤੇ ਮੀਡੀਅਮ ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼) ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ 'ਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਾਵਧਾਨੀ ਵਰਤ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਸੈਕਟਰ 'ਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗਰੋਥ ਘੱਟ ਕੇ **12.7%** ਰਹਿ ਗਈ ਹੈ ਅਤੇ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ (Repayment) 'ਚ ਦੇਰੀ ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ MSME ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦੇ ਮਾਮਲੇ 'ਚ ਆਪਣਾ ਨਜ਼ਰੀਆ ਬਦਲਿਆ ਹੈ। ਅਪ੍ਰੈਲ ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਇਸ ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗਰੋਥ ਸਾਲਾਨਾ 12.7% 'ਤੇ ਆ ਗਈ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਪਿਛਲੀਆਂ ਤਿਮਾਹੀਆਂ 'ਚ 18% ਤੋਂ 20% ਦੇ ਵਾਧੇ ਤੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਹੈ। ਐਕਟਿਵ ਲੋਨ ਦੀ ਗਿਣਤੀ 'ਚ ਵੀ ਸਿਰਫ਼ 2.5% ਦਾ ਵਾਧਾ ਦੇਖਿਆ ਗਿਆ ਹੈ।
ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (RBI) ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, MSME ਨੂੰ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਕੁੱਲ ਕਰਜ਼ਾ ਲਗਭਗ ₹14.49 ਲੱਖ ਕਰੋੜ 'ਤੇ ਸਥਿਰ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਮਾਰਚ 'ਚ ₹15 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਸੀ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਸੰਕੇਤਾਂ ਨੂੰ ਦੇਖਦੇ ਹੋਏ, ਬੈਂਕ ਨਵੇਂ ਲੋਨ ਮਨਜ਼ੂਰ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੀਆਂ ਅੰਦਰੂਨੀ ਜਾਂਚਾਂ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਅਤੇ ਸਖ਼ਤ ਮਾਪਦੰਡ ਅਪਣਾ ਰਹੇ ਹਨ।
ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਅਸੈੱਟ ਕੁਆਲਿਟੀ ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ?
ਬੈਂਕਾਂ 'ਚ ਲੋਨ ਡਿਫਾਲਟ (Delinquency) ਦਰਾਂ 'ਚ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਅੰਕੜਿਆਂ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ 31 ਤੋਂ 90 ਦਿਨਾਂ ਦੀ ਦੇਰੀ ਵਾਲੇ ਲੋਨ 1.8% ਤੱਕ ਵਧ ਗਏ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ 90 ਦਿਨਾਂ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਦੇਰੀ ਵਾਲੇ ਲੋਨ 7.8% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਏ ਹਨ।
ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਸਾਰੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ 'ਚ ਇੱਕੋ ਜਿਹਾ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕ (PSBs) ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਤਣਾਅ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿੱਥੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਡਿਫਾਲਟ ਦਰ 3% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਈ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਇਕ ਅਹਿਮ ਗੱਲ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਲਾਗਤ (Credit Costs) - ਭਾਵ ਸੰਭਾਵੀ ਲੋਨ ਨੁਕਸਾਨ ਲਈ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਰੱਖਿਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਪੈਸਾ - ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬੈਂਕ ਦੀ ਮੁਨਾਫਾਖੋਰੀ (Profitability) ਅਤੇ ਰਿਟਰਨ ਆਨ ਐਸੇਟਸ (RoA) ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਤਣਾਅ ਦੇ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ
ਬਾਹਰੀ ਕਾਰਕ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਦੀ ਲੋਨ ਵਾਪਸੀ ਸਮਰੱਥਾ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਗਲੋਬਲ ਸਪਲਾਈ ਚੇਨ 'ਚ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਅਤੇ ਇਨਪੁਟ ਲਾਗਤਾਂ 'ਚ ਵਾਧਾ (ਜੋ ਕਿ ਪੱਛਮੀ ਏਸ਼ੀਆ 'ਚ ਚੱਲ ਰਹੇ ਸੰਘਰਸ਼ ਨਾਲ ਜੁੜਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ) ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਦੇ ਮਾਰਜਿਨ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਟੈਕਸਟਾਈਲ, ਕੈਮੀਕਲ ਅਤੇ ਆਟੋ ਕੰਪੋਨੈਂਟਸ ਵਰਗੇ ਸੈਕਟਰਾਂ ਦੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਲਾਗਤਾਂ ਪ੍ਰਤੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਜਾਪਦੇ ਹਨ। ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸੈਕਟਰਾਂ 'ਤੇ ਨੇੜਿਓਂ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਰਹੇ ਹਨ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਤਣਾਅ ਅਸਥਾਈ ਹੈ ਜਾਂ ਡਿਫਾਲਟ ਦੇ ਡੂੰਘੇ ਚੱਕਰ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਹੈ।
ਸਰਕਾਰੀ ਸਹਾਇਤਾ ਦੀ ਭੂਮਿਕਾ
ਜਦੋਂ ਕਿ ਬੈਂਕ ਸਾਵਧਾਨ ਹਨ, ਕੁਝ ਸਹਾਇਤਾ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਮੌਜੂਦ ਹਨ। ਸਰਕਾਰ ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗਾਰੰਟੀ ਫੰਡ ਟਰੱਸਟ ਫਾਰ ਮਾਈਕ੍ਰੋ ਐਂਡ ਸਮਾਲ ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ਿਜ਼ (CGTMSE) ਅਤੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਗਾਰੰਟੀ ਸਕੀਮ (ECLGS) ਇੱਕ ਬਫਰ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਸਕੀਮਾਂ ਕਰਜ਼ਦਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਤੱਥ ਕਿ ਕੁਝ ਫਰਮਾਂ ਸਾਵਧਾਨੀ ਵਜੋਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸਹੂਲਤਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਆਮ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਅੱਗੇ ਕੀ ਦੇਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਮੁੱਖ ਗੱਲ ਇਹ ਹੋਵੇਗੀ ਕਿ MSME ਸੈਗਮੈਂਟ 'ਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਐਕਸਪੋਜ਼ਰ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਤਿਮਾਹੀ ਵਿੱਤੀ ਨਤੀਜਿਆਂ (Quarterly Financial Results) 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖੀ ਜਾਵੇ। ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਅਰਨਿੰਗ ਕਾਲ (Earnings Calls) ਦੌਰਾਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਗਤਾਂ ਅਤੇ ਅਸੈੱਟ ਕੁਆਲਿਟੀ ਦੇ ਰੁਝਾਨਾਂ (Trends) ਬਾਰੇ ਅਪਡੇਟਾਂ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰੋ। ਜੇਕਰ ਡਿਫਾਲਟ ਦਰਾਂ ਵਧਦੀਆਂ ਰਹਿੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਆਪਣਾ ਸਾਵਧਾਨੀ ਵਾਲਾ ਉਧਾਰ ਪਹੁੰਚ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਆਉਣ ਵਾਲੀਆਂ ਤਿਮਾਹੀਆਂ ਲਈ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਲੋਨ ਬੁੱਕ (Loan Books) ਦੇ ਵਾਧੇ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਜਾਂ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕ ਇਨ੍ਹਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਕਿੰਨੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਕੰਟਰੋਲ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਭਵਿੱਖੀ ਕਾਰਗੁਜ਼ਾਰੀ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗਾ।