ਭਾਰਤੀ ਗਾਹਕ ਹੁਣ ਆਪਣੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਲੋੜਾਂ ਲਈ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਬੈਂਕ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਨਹੀਂ ਰਹੇ। ਲੋਨ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਅਤੇ ਸੇਵਿੰਗਸ ਲਈ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਨੇ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਵੱਡਾ ਜੋਖਮ ਪੈਦਾ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਹੁਣ ਸਾਵਧਾਨ ਰਹਿਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
ਪੁਰਾਣਾ ਦੌਰ ਜਦੋਂ ਇੱਕ ਭਾਰਤੀ ਪਰਿਵਾਰ ਆਪਣੇ ਸਾਰੇ ਪੈਸੇ, ਲੋਨ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਕੋਲ ਰੱਖਦਾ ਸੀ, ਉਹ ਹੁਣ ਖਤਮ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਅੱਜ ਦਾ ਗਾਹਕ 'ਅਨਬੰਡਲਿੰਗ' (Unbundling) ਵੱਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਕੋਈ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਸੈਲਰੀ ਅਕਾਊਂਟ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲਈ ਦੂਜਾ, ਅਤੇ ਫਿਨਟੈਕ ਐਪਸ ਰਾਹੀਂ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਸੁਵਿਧਾ ਲਈ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਇੰਸਟੈਂਟ KYC ਅਤੇ Account Aggregator ਵਰਗੀਆਂ ਡਿਜੀਟਲ ਤਕਨੀਕਾਂ ਨੇ ਬਿਨਾਂ ਬ੍ਰਾਂਚ ਗਏ ਬੈਂਕ ਬਦਲਣਾ ਬਹੁਤ ਆਸਾਨ ਬਣਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕ ਫੰਡਿੰਗ ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਇਸ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਖਤਰਾ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਸਸਤੇ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਯਾਨੀ CASA (Current Account and Savings Account) 'ਤੇ ਪਿਆ ਹੈ। ਜੇ ਗਾਹਕ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਖਾਸ ਲੋਨ ਲਈ ਬੈਂਕ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦਾ ਹੈ ਪਰ ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ ਕਿਤੇ ਹੋਰ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਸਸਤੀ ਫੰਡਿੰਗ ਨਹੀਂ ਮਿਲਦੀ। ਇਸ ਨਾਲ ਬੈਂਕ ਦੀ ਲਾਗਤ ਵਧਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਨੈੱਟ ਇੰਟਰਸਟ ਮਾਰਜਿਨ (NIMs) 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
'Super App' ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ
HDFC Bank, ICICI Bank, ਅਤੇ Axis Bank ਵਰਗੇ ਵੱਡੇ ਰਿਣਦਾਤੇ ਹੁਣ 'Super Apps' ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਦਾ ਮਕਸਦ ਗਾਹਕ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਡਿਜੀਟਲ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਹੀ ਰੋਕ ਕੇ ਰੱਖਣਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਨਾਲ ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਖਰਚ ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਲਾਗਤ (Customer Acquisition Cost - CAC) ਵੀ ਕਾਫੀ ਵਧ ਗਈ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਨਸੀਹਤ
RBI ਦਾ Account Aggregator ਸਿਸਟਮ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਤਾਂ ਵਧਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਪਰ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਬੈਂਕ ਆਪਣਾ CASA ਰੇਸ਼ੋ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖ ਪਾ ਰਹੇ ਹਨ ਜਾਂ ਨਹੀਂ। ਜੇਕਰ ਕਿਸੇ ਬੈਂਕ ਦਾ CASA ਰੇਸ਼ੋ ਲਗਾਤਾਰ ਡਿੱਗ ਰਿਹਾ ਹੈ ਜਾਂ CAC ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਵਫ਼ਾਦਾਰੀ ਘਟਣ ਦਾ ਸਾਫ਼ ਸੰਕੇਤ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।