ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ (Credit) ਸਾਲਾਨਾ **17.7%** ਵਧ ਕੇ **₹215.5 ਲੱਖ ਕਰੋੜ** 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਹੈ। ਪਰ, ਜਮ੍ਹਾਂ-ਪੂੰਜੀ (Deposit) ਦੀ ਗ੍ਰੋਥ ਸਿਰਫ **12%** ਰਹੀ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਟੂ-ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (CD) ਰੇਸ਼ੋ **83.4%** ਦੇ ਉੱਚੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਅਸੰਤੁਲਨ ਨੇ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਫੰਡਿੰਗ ਦਾ ਦਬਾਅ ਵਧਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ 'ਚ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮੰਗ 'ਚ ਤੇਜ਼ੀ
ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਿਸਟਮ ਇਸ ਸਮੇਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਉੱਚੀ ਮੰਗ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਗ੍ਰੋਥ ਜਮ੍ਹਾਂ-ਪੂੰਜੀ ਦੇ ਇਕੱਠੇ ਹੋਣ ਦੀ ਗਤੀ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਨਿਕਲ ਗਈ ਹੈ। ਤਾਜ਼ਾ ਅੰਕੜਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, 15 ਜੂਨ, 2026 ਤੱਕ, ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ ਕੁੱਲ ਕਰਜ਼ਾ ₹215.5 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ 17.7% ਦਾ ਵਾਧਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਮੰਗ ਵਿਆਪਕ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਰਿਟੇਲ, MSME ਅਤੇ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਲੈਂਡਿੰਗ ਸੈਗਮੈਂਟਸ ਦਾ ਵੱਡਾ ਯੋਗਦਾਨ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਕੰਪਨੀਆਂ ਮਾਰਕੀਟ ਉਧਾਰ ਦੀ ਬਜਾਏ ਬੈਂਕ ਲੋਨ ਵੱਲ ਮੁੜ ਰਹੀਆਂ ਹਨ।
ਵਧ ਰਹੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਟੂ-ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਰੇਸ਼ੋ ਦਾ ਅਸਰ
ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਅੱਜ ਦੀ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਚੁਣੌਤੀ ਕਰਜ਼ੇ ਅਤੇ ਜਮ੍ਹਾਂ-ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਗ੍ਰੋਥ ਵਿਚਾਲੇ ਵਧਦੀ ਖਾੜੀ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਬੈਂਕ ਜਮ੍ਹਾਂ-ਪੂੰਜੀ ਸਾਲਾਨਾ 12% ਵਧ ਕੇ ₹258.4 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਹੋ ਗਈ ਹੈ, ਇਹ 17.7% ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਵਾਧੇ ਦੀ ਗਤੀ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਕਾਫੀ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਇਸ ਅਸੰਤੁਲਨ ਨੇ ਇੰਡਸਟਰੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਟੂ-ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਰੇਸ਼ੋ ਨੂੰ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ਦੇ 79.3% ਤੋਂ ਵਧਾ ਕੇ 83.4% ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਉੱਚਾ ਰੇਸ਼ੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕਾਂ ਕੋਲ ਉਧਾਰ ਦੇਣ ਲਈ ਘੱਟ ਵਾਧੂ ਲਿਕੁਇਡਿਟੀ ਹੈ ਅਤੇ ਜਦੋਂ ਉਹ ਆਪਣੀਆਂ ਲੈਂਡਿੰਗ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਜਮ੍ਹਾਂ-ਪੂੰਜੀ ਲਈ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਦੇ ਹਨ ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਵੱਧ ਲਾਗਤਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਅਤੇ ਪਬਲਿਕ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਕਾਰਗੁਜ਼ਾਰੀ
ਵੱਖ-ਵੱਖ ਕਿਸਮਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਾਦਾਤਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਗ੍ਰੋਥ ਦਾ ਅਨੁਭਵ ਅਸਮਾਨ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਸਮਾਲ ਫਾਈਨਾਂਸ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤੇਜ਼ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਗ੍ਰੋਥ ਦੇਖੀ ਹੈ, ਪਰ ਉਹ ਆਪਣੇ ਮਾਰਜਿਨ 'ਤੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਬਾਅ ਮਹਿਸੂਸ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਉਹ ਘੱਟ-ਲਾਗਤ ਵਾਲੇ CASA (ਕਰੰਟ ਅਕਾਊਂਟ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਅਕਾਊਂਟ) ਬਕਾਇਆ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਸੰਘਰਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਕਈ ਵੱਡੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਲੈਂਡਰ ਇਸ ਸਮੇਂ 88% ਅਤੇ 90% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਟੂ-ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਰੇਸ਼ੋ 'ਤੇ ਕੰਮ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਇੰਡਸਟਰੀ ਔਸਤ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਉੱਪਰ ਹੈ।
ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਸਥਿਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਟੂ-ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਰੇਸ਼ੋ ਬਣਾਈ ਰੱਖੀ ਹੈ, ਜੋ ਅਕਸਰ 80% ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਸਥਿਰਤਾ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਇੱਕ ਇਕਸਾਰ ਅਤੇ ਰਵਾਇਤੀ ਜਮ੍ਹਾਂ-ਪੂੰਜੀ ਬੇਸ ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ Bank of India ਵਰਗੇ ਕੁਝ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਕਰਜ਼ੇ ਅਤੇ ਜਮ੍ਹਾਂ-ਪੂੰਜੀ ਦੋਵਾਂ ਵਿੱਚ ਠੋਸ ਕ੍ਰਮਵਾਰ ਗ੍ਰੋਥ ਦਰਜ ਕੀਤੀ ਹੈ, RBL Bank ਵਰਗੀਆਂ ਹੋਰ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਘਟਦੀ ਜਮ੍ਹਾਂ-ਪੂੰਜੀ ਬੇਸ ਨਾਲ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪਿਆ ਹੈ, ਜਿਸ 'ਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਤਿਮਾਹੀ ਨਤੀਜਿਆਂ ਵਿੱਚ ਨੇੜਿਓਂ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣ ਯੋਗ ਗੱਲਾਂ
ਹਾਲਾਂਕਿ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮੰਗ ਸਿਹਤਮੰਦ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ, ਲਗਾਤਾਰ ਮਾਰਜਿਨ ਦਬਾਅ ਟਰੈਕ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਕਾਰਕ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਬੁੱਕ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਫੰਡਾਂ ਲਈ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਵਿਆਜ ਖਰਚੇ ਵਧ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਸਮੁੱਚੀ ਮੁਨਾਫੇ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ ਨੇ ਲਿਕੁਇਡਿਟੀ ਦੀਆਂ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਨ ਲਈ FCNR ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਸਕੀਮਾਂ ਵਰਗੇ ਉਪਾਅ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੇ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਆਉਣ ਵਾਲੀਆਂ ਤਿਮਾਹੀਆਂ ਵਿੱਚ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਅਪਡੇਟ ਇਹ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਇਹ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ CASA ਰੇਸ਼ੋ ਨੂੰ ਸਥਿਰ ਕਰਨ ਅਤੇ ਆਪਣੇ ਨੈੱਟ ਇੰਟਰੈਸਟ ਮਾਰਜਿਨ ਨੂੰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਘੱਟ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਜਮ੍ਹਾਂ-ਪੂੰਜੀ ਵਧਾਉਣ ਦੇ ਯੋਗ ਹੋਣਗੇ। ਇਸ ਫੰਡਿੰਗ ਗੈਪ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਸਫਲਤਾ ਬੈਲੈਂਸ ਸ਼ੀਟ ਸਿਹਤ ਨਾਲ ਸਮਝੌਤਾ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਮੌਜੂਦਾ ਗ੍ਰੋਥ ਦਰਾਂ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗੀ।