Whalesbook
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦਾ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ
31 ਦਸੰਬਰ 2025: ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਕਦਮ ਤਹਿਤ, ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (RBI) ਨੇ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗਾਰੰਟੀ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨ (DICGC) ਦੇ ਪ੍ਰਸਤਾਵ ਨੂੰ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੇ ਦਿੱਤੀ ਹੈ। ਇਸ ਤਹਿਤ, 1 ਅਪ੍ਰੈਲ 2026 ਤੋਂ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਲਈ ਇੱਕ ਨਵੇਂ 'ਰਿਸਕ-ਬੇਸਡ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ' (RBP) ਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਛੇ ਦਹਾਕਿਆਂ ਤੋਂ ਚੱਲ ਰਹੇ ਫਲੈਟ-ਰੇਟ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ (Flat-rate Premium) ਸਿਸਟਮ ਦੀ ਥਾਂ ਲਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸਾਰੇ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਲਾਗਤ ਇੱਕੋ ਜਿਹੀ ਹੁੰਦੀ ਸੀ।
ਰਿਸਕ ਨੂੰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਨਾਲ ਜੋੜਨ ਦਾ ਮਕਸਦ
ਇਸ ਨਵੇਂ RBP ਫਰੇਮਵਰਕ ਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਵਿੱਤੀ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ (Financial Discipline) ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ ਹੈ। ਇਸ ਰਾਹੀਂ, ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਰਿਸਕ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ (Risk Management) ਪ੍ਰੈਕਟਿਸ ਨਾਲ ਸਿੱਧਾ ਜੋੜਿਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਮਤਲਬ ਕਿ ਜਿਹੜੇ ਬੈਂਕ ਜ਼ਿਆਦਾ ਮਜ਼ਬੂਤ, ਚੰਗੀ ਸੰਪਤੀ ਗੁਣਵੱਤਾ (Asset Quality) ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਗਵਰਨੈਂਸ (Governance) ਵਾਲੇ ਹੋਣਗੇ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਘੱਟ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੇਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਜ਼ਿਆਦਾ ਰਿਸਕੀ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਫੰਡ (DIF) ਨੂੰ ਸੰਭਾਵੀ ਨੁਕਸਾਨ ਕਾਰਨ ਵਧੇਰੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੇਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਸਿਰਫ ਲਾਗਤ ਅਡਜਸਟਮੈਂਟ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਦਾਰੀ ਨਾਲ ਰਿਸਕ ਲੈਣ ਅਤੇ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਉੱਤਮਤਾ (Operational Excellence) ਵੱਲ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰਨ ਦਾ ਇੱਕ ਤਰੀਕਾ ਹੈ।
ਅਸੈਸਮੈਂਟ ਮਾਡਲ ਅਤੇ ਇਨਸੈਂਟਿਵਜ਼
RBP ਫਰੇਮਵਰਕ ਤਹਿਤ, ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਰਿਸਕ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਦੋ ਮੁੱਖ ਮਾਡਲ ਵਰਤੇ ਜਾਣਗੇ:
- ਟੀਅਰ 1 (Tier 1) ਮਾਡਲ: ਇਹ ਸ਼ਡਿਊਲਡ ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਬੈਂਕਾਂ (Regional Rural Banks ਨੂੰ ਛੱਡ ਕੇ) 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰੀ ਰੇਟਿੰਗਜ਼, CAMELS ਪੈਰਾਮੀਟਰਜ਼ (Capital Adequacy, Assets, Management, Earnings, Liquidity, and Systems & Compliance) 'ਤੇ ਆਧਾਰਿਤ ਗਿਣਾਤਮਕ ਮੁਲਾਂਕਣ (Quantitative Assessment) ਅਤੇ DIF ਨੂੰ ਸੰਭਾਵੀ ਨੁਕਸਾਨਾਂ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋਵੇਗਾ।
- ਟੀਅਰ 2 (Tier 2) ਮਾਡਲ: ਇਹ Regional Rural Banks ਅਤੇ ਸਹਿਕਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ (Cooperative Banks) ਲਈ ਹੋਵੇਗਾ, ਜੋ ਕਿ CAMELS-ਅਧਾਰਿਤ ਗਿਣਾਤਮਕ ਮੁਲਾਂਕਣ ਅਤੇ ਨੁਕਸਾਨ ਅੰਦਾਜ਼ੇ 'ਤੇ ਆਧਾਰਿਤ ਹੋਵੇਗਾ।
ਇਸਦੇ ਨਾਲ ਹੀ, ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੋਂ DICGC ਵਿੱਚ ਦਾਅਵਾ-ਮੁਕਤ ਯੋਗਦਾਨ (Claim-free Contribution) ਪਾਉਣ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ 25% ਤੱਕ ਦਾ ਵਿੰਟੇਜ-ਬੇਸਡ ਇਨਸੈਂਟਿਵ (Vintage-based Incentive) ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇਗਾ। ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਰ 'ਤੇ 33.33% ਤੱਕ ਦਾ ਰਿਸਕ-ਬੇਸਡ ਐਡਜਸਟਮੈਂਟ (Risk-based Adjustment) ਵੀ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਮਜ਼ਬੂਤ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਫਾਇਦਾ ਹੋਵੇਗਾ।
ਗਲੋਬਲ ਪ੍ਰੈਕਟਿਸ ਤੇ ਭਾਰਤੀ ਆਰਥਿਕਤਾ
ਦੁਨੀਆ ਭਰ ਵਿੱਚ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਅਮਰੀਕਾ ਦੀ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ਅਤੇ ਯੂਰਪੀਅਨ Deposit Insurance Scheme (EDIS) ਦੇ ਪ੍ਰਸਤਾਵਾਂ ਵਿੱਚ, ਰਿਸਕ-ਬੇਸਡ ਪ੍ਰੀਮਿੰਗ (Risk-based Priming) ਇੱਕ ਆਮ ਪ੍ਰਥਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਆਰਥਿਕ ਮਾਹੌਲ ਵਿੱਚ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ। FY27 ਲਈ GDP ਗ੍ਰੋਥ (6.8% ਤੋਂ 7.2%) ਅਤੇ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ (Inflation) ਦਾ ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਰਹਿਣਾ ਇਸ ਨੀਤੀਗਤ ਬਦਲਾਅ ਲਈ ਢੁਕਵਾਂ ਪਿਛੋਕੜ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਕੁਝ ਖਾਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੇ ਬੈਂਕਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਲੋਕਲ ਏਰੀਆ ਬੈਂਕ (Local Area Banks) ਅਤੇ ਪੇਮੈਂਟ ਬੈਂਕ (Payment Banks), ਨਾਲ ਹੀ ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰੀ ਕਾਰਵਾਈ ਅਧੀਨ ਸਹਿਕਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ, ਨੂੰ ਡਾਟਾ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਕਾਰਨ ਹਾਲੇ ਵੀ ਫਲੈਟ ਰੇਟ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਹੀ ਦੇਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਇਸ ਫਰੇਮਵਰਕ ਦੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ੀਲਤਾ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਸੰਗਿਕਤਾ (Relevance) ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਹਰ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ ਇਸਦੀ ਸਮੀਖਿਆ (Review) ਕੀਤੀ ਜਾਵੇਗੀ। ਇਹ ਕਦਮ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਜਵਾਬਦੇਹ (Accountable) ਅਤੇ ਸਿਸਟਮਿਕ ਸਥਿਰਤਾ (Systemic Stability) ਵੱਲ ਲੈ ਜਾਣ ਦਾ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।