MSME ਲੋਨ: ਭਾਰਤ ਸਰਕਾਰ ਦਾ ਨਵਾਂ ਪਲਾਨ, ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ ਰਿਸਕ ਘਟੇਗਾ!

ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਚੱਕਰਾਂ ਮੁਤਾਬਕ ਲੋਨ

ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਹੁਣ ਆਮ ਲੋਨ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧਣਾ ਪਵੇਗਾ, ਜੋ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਦੀ ਅਣਹੋਣੀ ਪ੍ਰਕਿਰਤੀ ਲਈ ਢੁਕਵੇਂ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਕਿਸਾਨਾਂ ਲਈ ਫਸਲ ਦੇ ਸਮੇਂ ਜਾਂ ਐਕਸਪੋਰਟਰਾਂ ਲਈ ਸ਼ਿਪਿੰਗ ਦੇ ਸਮੇਂ ਵਰਗੇ ਮੌਸਮੀ ਆਮਦਨ ਨਾਲ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਨੂੰ ਜੋੜ ਕੇ, ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਡਿਫਾਲਟ ਦਰਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਨਵਾਂ ਤਰੀਕਾ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਫਿਕਸਡ ਕੋਲੇਟਰਲ (Collateral) 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਕ੍ਰੈਡਿਟਵਰਥੀਨੈੱਸ (Creditworthiness) ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਲਗਾਉਣ ਲਈ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰਨ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਬੈਂਕਿੰਗ ਅਤੇ ਰਿਸਕ ਅਸੈਸਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ

ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਵੱਡੇ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਕੰਮ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਸਮਾਲ ਇੰਡਸਟਰੀਜ਼ ਡਿਵੈਲਪਮੈਂਟ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (SIDBI) ਇਸ ਪਹਿਲ ਦੀ ਅਗਵਾਈ ਕਰੇਗਾ, ਪਰ ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਇੰਡਸਟਰੀ-ਸਪੈਸਫਿਕ ਡਿਮਾਂਡ (Industry-specific demand) ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਲਈ ਐਡਵਾਂਸਡ ਸਿਸਟਮ ਵਿਕਸਿਤ ਕਰਨੇ ਪੈਣਗੇ। ਪਹਿਲਾਂ, ਬੈਂਕ ਪ੍ਰਾਪਰਟੀ ਲੋਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਸਨ, ਜੋ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ MSME ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਦੇ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਤੋਂ ਬਚਾਉਂਦੇ ਸਨ ਪਰ ਅਰਥਚਾਰੇ ਦੇ ਮੁੱਖ ਹਿੱਸਿਆਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਸੀਮਤ ਕਰਦੇ ਸਨ। ਹੁਣ, ਲੈਂਡਰਜ਼ (Lenders) ਨੂੰ ਇੱਕ ਵੈਂਚਰ-ਕੈਪੀਟਲ (Venture-capital) ਵਰਗਾ ਪਹੁੰਚ ਅਪਣਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇਗੀ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਤਤਕਾਲ ਕੈਸ਼ (immediate cash) ਦੀ ਬਜਾਏ ਕਾਰੋਬਾਰ ਦੀ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਸਫਲਤਾ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ।

ਚੁਣੌਤੀਆਂ

ਆਲੋਚਕਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਮਾਸ-ਪ੍ਰੋਡਿਊਸਡ (mass-produced) ਲੋਨ ਤੋਂ ਹਾਈਲੀ-ਪਰਸਨਲਾਈਜ਼ਡ (highly-personalized) ਲੋਨ ਵੱਲ ਵਧਣਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਨਿਗਰਾਨੀ ਲਈ ਜ਼ਿਆਦਾ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਖਰਚੇ ਕਰਨੇ ਪੈਣਗੇ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਹੀ ₹8.1 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਦਾ ਦੇਰੀ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ (delayed payments) ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਸਮੱਸਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਦੱਸਦੀ ਹੈ ਕਿ ਬਿਹਤਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਟਰਮਜ਼ (credit terms) ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਬੁਨਿਆਦੀ ਕਾਊਂਟਰਪਾਰਟੀ ਰਿਸਕ (counterparty risk) ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਜੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਕੋਲੇਟਰਲ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਉਧਾਰ ਦੇਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਦਬਾਅ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜੇ ਅਰਥਚਾਰਾ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਯੋਜਨਾ ਇਹ ਵੀ ਮੰਨਦੀ ਹੈ ਕਿ ਪੇਂਡੂ ਅਤੇ ਅਰਧ-ਸ਼ਹਿਰੀ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਲੈਂਡਰਜ਼ ਕੋਲ ਐਡਵਾਂਸਡ ਕੈਸ਼-ਫਲੋ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ (advanced cash-flow analysis) ਲਈ ਡਾਟਾ ਇਨਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ (data infrastructure) ਹੈ, ਜਿਸਦੀ ਅਜੇ ਪੁਸ਼ਟੀ ਹੋਣੀ ਬਾਕੀ ਹੈ।

ਅੱਗੇ ਦਾ ਰਾਹ: ਡਿਜੀਟਲ ਪਾਰਟਨਰਸ਼ਿਪ

ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਯਤਨਾਂ ਵਿੱਚ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਂਡਿੰਗ (digital lending) 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ SIDBI ਰਿਸਕ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ (risk management) ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰੇਗਾ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ (distribution) ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣਗੇ। GST ਫਾਈਲਿੰਗ (GST filings) ਵਰਗੇ ਸਰੋਤਾਂ ਤੋਂ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਡਾਟਾ (real-time data) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਨੂੰ ਐਡਜਸਟ (adjust) ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਡਕਟਸ ਦੀ ਉਮੀਦ ਰੱਖੋ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਇਹ ਸਿਸਟਮ ਵਿਕਸਿਤ ਹੋਵੇਗਾ, ਬੈਂਕ ਦੀ ਅਨਿਯਮਿਤ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਚੱਕਰਾਂ (irregular business cycles) ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਫਾਇਦਾ ਬਣ ਜਾਵੇਗੀ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸਫਲ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਰਵਾਇਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ (traditional security) ਅਤੇ ਆਧੁਨਿਕ, ਲਚਕਦਾਰ ਉਧਾਰ (flexible lending) ਦਾ ਸੁਮੇਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲੇਗੀ।