NBFCs ਬਣਨਗੇ ਬੈਂਕ? ਭਾਰਤ ਦੇ ਵੱਡੇ ਵਿਚਾਰ 'ਤੇ ਖੜ੍ਹੇ ਹੋਏ ਵੱਡੇ ਸਵਾਲ!

ਨਿਯਮਾਂ ਦਾ ਨਵਾਂ ਖੇਡ

ਭਾਰਤ ਦਾ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾ ਵਿਭਾਗ (Department of Financial Services - DFS) NBFCs ਲਈ ਯੂਨੀਵਰਸਲ ਬੈਂਕ ਬਣਨ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ 'ਤੇ ਚਰਚਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕ (SFB) ਲਈ RBI ਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਵਰਗੇ ਹੀ ਤਬਦੀਲੀ ਦੇ ਨਿਯਮ ਬਣਾਏ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਕਦਮ ਵਿੱਤੀ ਖੇਤਰ ਨੂੰ ਹੋਰ ਡੂੰਘਾ ਕਰਨ ਦੀ ਨੀਤੀ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਵਿਚ ਕਈ ਤਕਨੀਕੀ ਅਤੇ ਸੰਚਾਲਨ (operational) ਪੇਚੀਦਗੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ NBFCs ਲਈ ਇਸ ਰਾਹ 'ਤੇ ਚੱਲਣਾ ਆਸਾਨ ਨਹੀਂ ਹੋਵੇਗਾ।

ਯੂਨੀਵਰਸਲ ਬੈਂਕ ਬਣਨ ਦੀ ਮਹਿੰਗੀ ਕੀਮਤ

ਬੈਂਕ ਬਣਨ ਲਈ NBFCs ਨੂੰ ਬਹੁਤ ਸਖ਼ਤ ਮਾਪਦੰਡ ਪੂਰੇ ਕਰਨੇ ਪੈਣਗੇ। RBI ਦੇ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਅਨੁਸਾਰ, ਇੱਕ NBFC ਦਾ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਨੈੱਟ ਵਰਥ ₹1,000 ਕਰੋੜ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਨਾਲ ਹੀ, ਉਸਦਾ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 5 ਸਾਲ ਦਾ ਵਧੀਆ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਰਿਕਾਰਡ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਸਟਾਕ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਲਿਸਟਿਡ ਹੋਣਾ ਲਾਜ਼ਮੀ ਹੈ। ਕੰਪਨੀ ਪਿਛਲੇ 2 ਵਿੱਤੀ ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਮੁਨਾਫੇ ਵਿੱਚ ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਗਰੋਸ ਨਾਨ-ਪਰਫਾਰਮਿੰਗ ਐਸੇਟ (GNPA) 3% ਤੋਂ ਘੱਟ ਅਤੇ ਨੈੱਟ ਨਾਨ-ਪਰਫਾਰਮਿੰਗ ਐਸੇਟ (NNPA) 1% ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।

NBFCs ਨੂੰ ਬੈਂਕਾਂ ਵਾਂਗ ਸਖ਼ਤ ਕੈਪੀਟਲ ਐਡੀਕੁਏਸੀ ਰੇਸ਼ਿਓ (CAR) ਦਾ ਵੀ ਪਾਲਣ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ, ਜੋ ਕਿ 15% ਤੱਕ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ 12% ਜਾਂ 9% ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਫਰਕ ਇਹ ਹੈ ਕਿ NBFCs ਬੈਂਕਾਂ ਵਾਂਗ ਡਿਮਾਂਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਸਵੀਕਾਰ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ, ਨਾ ਹੀ ਪੇਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਅਤੇ ਨਾ ਹੀ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਰਾਂ ਨੂੰ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਬੀਮੇ ਦਾ ਲਾਭ ਮਿਲਦਾ ਹੈ।

ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਸਥਿਤੀ

ਭਾਰਤੀ ਵਿੱਤੀ ਸੈਕਟਰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ NBFCs ਦਾ ਕਾਰੋਬਾਰ FY25 ਵਿੱਚ 18.9% ਵਧ ਕੇ ₹61.09 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਹੈ। ਉਮੀਦ ਹੈ ਕਿ 2027 ਤੱਕ ਇਹ ₹50 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਪਾਰ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਸਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ, ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗਰੋਥ FY26 ਵਿੱਚ 12-14% ਰਹਿਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ।

ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਹੀ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ?

ਇਹ ਤਜਵੀਜ਼ ਸਿਰਫ ਕੁਝ ਵੱਡੀਆਂ ਅਤੇ ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪੂੰਜੀ ਵਾਲੀਆਂ NBFCs ਜਿਵੇਂ ਕਿ Bajaj Finance ਜਾਂ Tata Capital ਲਈ ਹੀ ਸੰਭਵ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਛੋਟੀਆਂ NBFCs ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਪੂੰਜੀ ਇਕੱਠੀ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਨਿਯਮਾਂ ਤੇ ਕਾਰਜਸ਼ੈਲੀ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਚੁਣੌਤੀ ਹੋਵੇਗੀ। NBFCs ਲਈ ਫੰਡਿੰਗ ਦੇ ਸਰੋਤ ਬੈਂਕ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਅਸਥਿਰ ਅਤੇ ਮਹਿੰਗੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਲਈ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ NBFCs ਲਈ ਯੂਨੀਵਰਸਲ ਬੈਂਕ ਬਣਨ ਦਾ ਸੁਪਨਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਅਤੇ ਔਖਾ ਸਫਰ ਸਾਬਿਤ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।