Q1 FY27 ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਮਾਰਕੀਟ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲਿਆ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਅਤੇ ਗੋਲਡ ਲੋਨ ਦੀ ਵੈਲਯੂ ਵਧੀ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜਨ ਲਈ ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਛੋਟੇ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਡਿਊਰੇਬਲ ਲੋਨਾਂ ਦਾ ਸਹਾਰਾ ਲੈ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਨਵੈਸਟਰਾਂ ਲਈ ਹੁਣ ਵੱਧ ਰਹੀ ਡੈਲੀਕੁਏਂਸੀ (Delinquency) ਅਤੇ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ-ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਭਾਰਤੀ ਰਿਟੇਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਮਾਰਕੀਟ ਵਿੱਚ ਇਸ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਦੀ ਪਹਿਲੀ ਤਿਮਾਹੀ (Q1 FY27) ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਢਾਂਚਾਗਤ ਬਦਲਾਅ ਦੇਖਿਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ NBFCs ਹੁਣ ਆਪਣਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਧਾਉਣ ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਫਸਾਉਣ ਲਈ ਦੋ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਅਪਣਾ ਰਹੇ ਹਨ।
ਹਾਈ-ਵੈਲਯੂ ਲੋਨਾਂ ਦਾ ਬੋਲਬਾਲਾ
ਭਾਵੇਂ ਨਵੇਂ ਲੋਨ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਘਟੀ ਹੈ, ਪਰ ਵੱਡੇ ਲੋਨਾਂ ਦੀ ਵੈਲਯੂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧੀ ਹੈ। ਹੋਮ ਲੋਨ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ₹45.5 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ 10.5% ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੈ। ਇਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ, ਗੋਲਡ ਲੋਨ ₹21.7 ਲੱਖ ਕਰੋੜ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਏ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਸਾਲਾਨਾ ਆਧਾਰ 'ਤੇ 62.2% ਦਾ ਵੱਡਾ ਉਛਾਲ ਹੈ। ਦਿਲਚਸਪ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਲੋਨਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ (Origination Volumes) ਕ੍ਰਮਵਾਰ 17.3% ਅਤੇ 25.6% ਘਟੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਸਾਫ਼ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਵੱਡੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਫੋਕਸ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਉਹ ਲੋਨ ਜੋ ₹75 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਹਨ।
ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਡਿਊਰੇਬਲਸ: ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਲਈ 'ਐਂਟਰੀ ਪੁਆਇੰਟ'
ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜਨ ਲਈ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ 'ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਡਿਊਰੇਬਲ ਲੋਨ' ਨੂੰ ਹਥਿਆਰ ਬਣਾਇਆ ਹੈ। ਤਿਮਾਹੀ ਦੌਰਾਨ ਨਵੇਂ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਵਿੱਚੋਂ 45.5% ਇਸੇ ਸੈਗਮੈਂਟ ਤੋਂ ਆਏ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਲੋਨਾਂ ਦੀ ਔਸਤ ਰਕਮ ਮਹਿਜ਼ ₹22,303 ਹੈ। ਇਹ ਲੋਨ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਮੈਟਰੋ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਤੋਂ ਬਾਹਰ (ਤਕਰੀਬਨ 43.5%) ਤੋਂ ਆ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਦੂਰ-ਦੁਰਾਡੇ ਦੇ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਗਾਹਕਾਂ ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲ ਰਹੀ ਹੈ।
ਇਨਵੈਸਟਰਾਂ ਲਈ ਜੋਖਮ (Risks)
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਚਿੰਤਾ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗ੍ਰੋਥ ਵਿਚਕਾਰ ਵਧਦਾ ਫਰਕ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਬੈਂਕ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਨਾਲੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਲੋਨ ਵੰਡਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਫੰਡਿੰਗ ਲਾਗਤ ਵਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ₹5 ਲੱਖ ਤੋਂ ₹35 ਲੱਖ ਦੇ ਅਫੋਰਡੇਬਲ ਹਾਊਸਿੰਗ ਲੋਨ ਅਤੇ ₹50,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਡਿਊਰੇਬਲ ਲੋਨਾਂ ਵਿੱਚ ਡਿਫਾਲਟ (Delinquency) ਦੀਆਂ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਵਧ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਨੈੱਟ ਇੰਟਰੈਸਟ ਮਾਰਜਿਨ (NIMs) 'ਤੇ ਵੀ ਦਬਾਅ ਹੈ, ਜਿਸ ਨੂੰ ਅਗਲੀਆਂ ਤਿਮਾਹੀਆਂ ਵਿੱਚ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਦੇਖਣਾ ਹੋਵੇਗਾ।