ਭਾਰਤ 'ਚ ਕਰਜ਼ਾ ਸੰਕਟ: ਕਰਜ਼ਾਈ ਲੋਕਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰੇਸ਼ਾਨੀ ਵਧੀ, RBI ਨੇ ਜਤਾਈ ਚਿੰਤਾ

ਐਕਸਪਰਟ ਪੈਨਲ, ਇੱਕ ਫਿਨਟੈਕ ਰਿਸਕ ਐਡਵਾਈਜ਼ਰੀ, ਵੱਲੋਂ ਕੀਤੇ ਗਏ ਇੱਕ ਸਰਵੇਖਣ ਵਿੱਚ ਸਾਹਮਣੇ ਆਇਆ ਹੈ ਕਿ 39% ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਵਸੂਲੀ (Recovery) ਦੇ ਨਾਮ 'ਤੇ ਗਾਲੀ-ਗਲੋਚ ਵਾਲੀਆਂ ਕਾਲਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, 28% ਲੋਕ ਕਈ ਕਰਜ਼ਾਦਾਤਾਵਾਂ ਵੱਲੋਂ ਪੈਸੇ ਮੰਗੇ ਜਾਣ ਤੋਂ ਪ੍ਰੇਸ਼ਾਨ ਹਨ। 11% ਲੋਕਾਂ ਨੇ ਦੱਸਿਆ ਕਿ ਰਿਕਵਰੀ ਏਜੰਟ ਘਰ ਆਏ, ਅਤੇ 8% ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਕਾਰਵਾਈ ਜਾਂ ਪੁਲਿਸ ਦੀ ਕਾਰਵਾਈ ਦੀਆਂ ਧਮਕੀਆਂ ਮਿਲੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਅੰਕੜੇ ਦਿਖਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਵਸੂਲੀ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਕਾਫੀ ਸਖ਼ਤ ਹੋ ਗਏ ਹਨ।

ਇਹ ਪ੍ਰੇਸ਼ਾਨੀ ਉਸ ਸਮੇਂ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਭਾਰਤੀ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਸਿਹਤਮੰਦ ਨਜ਼ਰ ਆ ਰਹੀ ਹੈ। ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਵੀ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਗ੍ਰੋਸ ਨੌਨ-ਪਰਫਾਰਮਿੰਗ ਐਸੈਟਸ (NPAs) ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਹੇਠਲੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਬੈਲੰਸ ਸ਼ੀਟ ਦੀ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਪਰ, ਇਹ ਵੱਡੀ ਤਸਵੀਰ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਨੂੰ ਲੁਕਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਡਿਫਾਲਟ, EMI ਦਾ ਵਧਦਾ ਬੋਝ, ਅਤੇ ਕਈ ਲੋਨ ਲੈਣ ਦੀ ਲੋੜ ਵਰਗੇ ਤਣਾਅ ਦੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਸੰਕੇਤ, ਕੁੱਲ NPA ਅੰਕੜਿਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਦਿਖਾਈ ਦੇਣ ਲੱਗੇ ਹਨ।

ਇਹ ਡਾਟਾ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤੀ ਲੋਕ ਹੁਣ ਕਰਜ਼ਾ ਕਿਉਂ ਲੈ ਰਹੇ ਹਨ। ਸਰਵੇਖਣ ਵਿੱਚ 26% ਲੋਕਾਂ ਨੇ ਮੈਡੀਕਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਲੋਨ ਲਿਆ, ਜਦਕਿ 22% ਨੇ ਨਿੱਜੀ ਜਾਂ ਪਰਿਵਾਰਕ ਖਰਚਿਆਂ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸਿੱਖਿਆ ਅਤੇ ਵਿਆਹ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲਿਆ। ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਲੋੜਾਂ ਜਾਂ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਘਾਟ ਕਾਰਨ 18% ਲੋਕਾਂ ਨੇ ਲੋਨ ਲਿਆ। ਸਭ ਤੋਂ ਅਹਿਮ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਸਿਰਫ 9% ਲੋਨ ਹੀ ਘਰ ਜਾਂ ਗੱਡੀਆਂ ਵਰਗੀਆਂ ਚੀਜ਼ਾਂ ਖਰੀਦਣ (Asset Creation) ਲਈ ਵਰਤੇ ਗਏ। ਇਹ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਾਇਦਾਦ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵੱਲ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਆਰਥਿਕ ਡਾਟਾ ਨਾਲ ਵੀ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ। ਹਾਲ ਹੀ ਦੇ RBI ਅੰਕੜਿਆਂ ਅਨੁਸਾਰ, ਘਰੇਲੂ ਕਰਜ਼ਾ (Household Debt) ਭਾਰਤ ਦੇ ਕੁੱਲ ਘਰੇਲੂ ਉਤਪਾਦ (GDP) ਦੇ 40% ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਵੱਧ ਰਿਹਾ ਹਿੱਸਾ ਗੈਰ-ਹਾਊਸਿੰਗ ਲੋਨਾਂ ਦਾ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਜੋ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਬੱਚਤ ਉੱਤੇ ਖਰਚ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਅਜਿਹਾ ਬਦਲਾਅ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਲੋਨ ਅਕਸਰ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ (Unsecured) ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਤਨਖਾਹ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ।

ਗੈਰ-ਜ਼ਮਾਨਤੀ (Unsecured) ਰਿਟੇਲ ਲੈਂਡਿੰਗ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਹੋ ਰਹੀ ਵਾਧਾ, ਇਹਨਾਂ ਖੇਤਰਾਂ ਨੂੰ RBI ਦੀ ਨੇੜਿਓਂ ਨਿਗਰਾਨੀ ਹੇਠ ਲਿਆ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਵੀ ਇਸ ਵਿਸਥਾਰ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਕਰਜ਼ਾਦਾਤਾਵਾਂ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀਆਂ ਵਿੱਚ ਸਖ਼ਤ ਨਿਯਮ ਅਤੇ ਉੱਚ ਰਿਸਕ ਵੇਟ ਲਾਗੂ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ। ਭਾਵੇਂ ਇਹ ਉਪਾਅ ਬੇਲੋੜੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਨ ਲਈ ਹਨ, ਪਰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਅਜੇ ਵੀ ਬਰਕਰਾਰ ਹਨ।

ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਲਈ ਵੱਧ ਰਿਹਾ ਕਰਜ਼ਾ, ਉੱਚ ਘਰੇਲੂ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਨਾਲ, ਰੈਗੂਲੇਟਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਚੁਣੌਤੀ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਕਰੈਡਿਟ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਇਸ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਲੈਂਡਿੰਗ ਅਤੇ ਨਿਰਪੱਖ ਵਸੂਲੀ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਮੌਜੂਦਾ ਮਾਹੌਲ ਆਸਾਨ ਕਰੈਡਿਟ ਪਹੁੰਚ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਵਿਚਾਲੇ ਇੱਕ ਸੰਘਰਸ਼ ਦਿਖਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਆਕਰਸ਼ਕ ਵਸੂਲੀ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਅਤੇ ਜ਼ਰੂਰਤ-ਆਧਾਰਿਤ, ਅਕਸਰ ਗੈਰ-ਜ਼ਮਾਨਤੀ, ਲੋਨਾਂ ਵੱਲ ਮੋੜਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਜੋਖਮ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਭੌਤਿਕ ਜਾਇਦਾਦ ਦੁਆਰਾ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੋਨਾਂ ਦੇ ਉਲਟ, ਗੈਰ-ਜ਼ਮਾਨਤੀ ਕਰਜ਼ਾ ਆਰਥਿਕ ਮੰਦੀ ਜਾਂ ਵਿੱਤੀ ਝਟਕਿਆਂ ਦੌਰਾਨ ਡਿਫਾਲਟ ਦਾ ਸ਼ਿਕਾਰ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਮੌਜੂਦਾ ਘੱਟ NPA ਅੰਕੜੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਬਣ ਰਹੇ ਲੁਕਵੇਂ ਤਣਾਅ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਹੀਂ ਦਰਸਾ ਸਕਦੇ।

ਸਥਿਰ, ਜਾਇਦਾਦ-ਆਧਾਰਿਤ ਲੋਨਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਜਾਂ ਗੈਰ-ਜ਼ਮਾਨਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਲਈ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਾਦਾਤਾ ਭਵਿੱਖ ਦੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਲਈ ਬਿਹਤਰ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਤੁਰੰਤ ਖਪਤ ਲਈ ਲੋਨਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ, ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਵਧੇਰੇ ਅਨੁਮਾਨਤ ਕਰੈਡਿਟ ਮੰਗ ਅਤੇ ਤੁਰੰਤ ਚੁਕਾਉਣ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲਤਾ ਦੀ ਉੱਚ ਸੰਭਾਵਨਾ ਪੈਦਾ ਕਰਦੀ ਹੈ।

ਮੌਜੂਦਾ ਰੁਝਾਨ ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਮਾਰਕੀਟ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਕਮਜ਼ੋਰੀ ਵਧੀ ਹੈ ਅਤੇ ਖਪਤ ਵੱਲ ਮੋੜਾ ਆਇਆ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਨਿਯਮ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਲਾਗੂ ਹਨ, ਲਗਾਤਾਰ ਚੱਲ ਰਹੀਆਂ ਆਕਰਸ਼ਕ ਵਸੂਲੀ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਇਹ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੁਣਵੱਤਾ 'ਤੇ ਨੇੜਿਓਂ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖੀ ਜਾਵੇਗੀ। ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਆਰਥਿਕ ਝਟਕੇ ਜਾਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਨੂੰ ਵਿਗਾੜ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਸੰਭਾਵਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਾਇਦਾਦਾਂ ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਨਹੀਂ ਲੋਨਾਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਹੋਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਕਾਰਵਾਈ ਵੱਲ ਲੈ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾਦਾਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਇਸ ਬਦਲਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਨੈਵੀਗੇਟ ਕਰਨ ਲਈ ਧਿਆਨਪੂਰਵਕ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਅਤੇ ਨਿਰਪੱਖ ਵਸੂਲੀ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।