RBI ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਕਾਰਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ
ਭਾਰਤੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਮਾਰਕੀਟ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਬਦਲ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ ਦਰ ਹੌਲੀ ਹੋ ਗਈ ਹੈ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਆਪਣੀਆਂ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਨੂੰ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। FY26 ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਰਚ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਘੱਟ ਕੇ ਲਗਭਗ 11% ਰਹਿਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ 15% ਸੀ। ਇਸ ਮੰਦੀ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਦੇ ਸਖ਼ਤ ਨਿਯਮ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਫਿਨਟੈਕ ਐਪਸ ਰਾਹੀਂ ਕਿਰਾਇਆ ਭੁਗਤਾਨ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ 'ਤੇ ਲਗਾਈ ਗਈ ਪਾਬੰਦੀ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਇਸ ਕਾਰਵਾਈ ਨੇ PhonePe ਅਤੇ Paytm ਵਰਗੀਆਂ ਵੱਡੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਰਚ ਕੁੱਲ ਮਿਲਾ ਕੇ ਵੱਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸਦੀ ਵਾਧਾ ਦਰ ਘੱਟ ਗਈ ਹੈ। FY26 ਵਿੱਚ ਇਹ ₹23.25 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ FY25 ਦੇ ₹21.15 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਥੋੜ੍ਹਾ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਸਥਿਤੀ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਮਾਡਲਾਂ 'ਤੇ ਮੁੜ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕ ਜੋੜਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਨਵੇਂ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਹੋਣ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਘਟੀ, ਆਮਦਨ ਦੇ ਸਰੋਤਾਂ 'ਤੇ ਦਬਾਅ
ਨਵੇਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਹੋਣ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਹੇਠਲੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਈ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਵਿਕਾਸ ਦਰ 8% ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਰਹਿਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਕੋਵਿਡ-19 ਮਹਾਂਮਾਰੀ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਸਭ ਤੋਂ ਹੌਲੀ ਹੈ ਅਤੇ FY23 ਦੀ ਦੋ-ਅੰਕੀ ਵਿਕਾਸ ਦਰ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਹੈ। SBI ਕਾਰਡਸ ਵਰਗੇ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀਕਰਤਾਵਾਂ ਨੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਗੁਣਵੱਤਾ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਆਪਣੇ ਤਿਮਾਹੀ ਨਵੇਂ ਕਾਰਡ ਟੀਚਿਆਂ ਨੂੰ 11 ਲੱਖ ਤੋਂ ਘਟਾ ਕੇ 8 ਲੱਖ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਰਚੈਂਟ ਫੀਸ (MDR) ਅਤੇ ਬਕਾਇਆ ਰਾਸ਼ੀ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਤੋਂ ਕਮਾਈ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਪਰ ਇਹ ਆਮਦਨ ਦੇ ਸਰੋਤ ਵੀ ਦਬਾਅ ਹੇਠ ਹਨ। ਗਾਹਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਬਕਾਇਆ ਰਾਸ਼ੀ ਰੱਖਣ ਦਾ ਅਨੁਪਾਤ ਘੱਟ ਕੇ 23% ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਕਈ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀਕਰਤਾਵਾਂ ਨੇ ਮੁਨਾਫਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਰਿਵਾਰਡ ਪੁਆਇੰਟਸ ਨੂੰ ਵੀ ਘਟਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ।
ਮਾਰਕੀਟ 'ਤੇ ਕੁਝ ਵੱਡੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਾ ਦਬਦਬਾ, ਕਾਰਡ ਦੋ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੇ
ਭਾਰਤ ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਾਜ਼ਾਰ ਕੁਝ ਵੱਡੇ ਖਿਡਾਰੀਆਂ ਦੇ ਹੱਥਾਂ ਵਿੱਚ ਹੈ। HDFC ਬੈਂਕ 22-28% ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਨਾਲ ਅੱਗੇ ਹੈ, ਉਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ SBI ਕਾਰਡਸ (18-20%), ICICI ਬੈਂਕ (16-18%), ਅਤੇ Axis ਬੈਂਕ (12-14%) ਦਾ ਨੰਬਰ ਆਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਬੈਂਕ ਮਿਲ ਕੇ ਲਗਭਗ 80% ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਕਾਬਜ਼ ਹਨ।
ਇੰਡਸਟਰੀ ਨੂੰ ਹੁਣ ਦੋ ਮੁੱਖ ਕਿਸਮਾਂ ਦੇ ਕਾਰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਕਾਰਡ ਵਧੇਰੇ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਹੁੰਦੇ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਵੱਡੇ ਰਿਵਾਰਡ ਪਾਉਣ ਲਈ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਰਚ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਬੇਸਿਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਹੁਣ ਘੱਟ ਰਿਟਰਨ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਔਸਤਨ 1-3%।
ਵੱਧਦੇ ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਘੱਟਦੇ ਰਿਵਾਰਡਸ
ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਵਿਕਾਸ ਦਰ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਕਈ ਵੱਡੇ ਜੋਖਮ ਸਾਹਮਣੇ ਆ ਰਹੇ ਹਨ। ਦੇਰੀ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਸਬ-ਪ੍ਰਾਈਮ ਗਾਹਕਾਂ ਵਿੱਚ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਨਾਨ-ਪ੍ਰਦਰਮਿੰਗ ਐਸੇਟਸ (NPAs) ਵਿੱਚ 28% ਦਾ ਵਾਧਾ ਦੇਖਿਆ ਗਿਆ ਹੈ।
HDFC ਬੈਂਕ, SBI ਕਾਰਡ, ICICI ਬੈਂਕ ਅਤੇ Axis ਬੈਂਕ ਵਰਗੇ ਵੱਡੇ ਜਾਰੀਕਰਤਾ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਮਿਲਣ ਵਾਲੇ ਰਿਵਾਰਡਸ ਨੂੰ ਘਟਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਪੈ ਰਹੇ ਦਬਾਅ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।