ਭਾਰਤ ਦੇ ਬਕਾਇਆ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਕਾਇਆ ₹3.1 ਲੱਖ ਕਰੋੜ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਏ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਬਦਲ ਰਹੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਬੈਂਕ ਨਵੇਂ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਪਰ ਲੋਕ ਹੁਣ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਅਤੇ ਹੋਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਡਕਟਸ ਵੱਲ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਧਿਆਨ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਇਸ ਗੱਲ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਲੋਕ ਸਿਰਫ਼ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਨਹੀਂ ਰਹਿ ਰਹੇ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀਆਂ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਬਦਲਣੀਆਂ ਪੈ ਰਹੀਆਂ ਹਨ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਸੈਕਟਰ ਦਾ ਮੋੜ
ਭਾਰਤ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਹੋ ਰਹੀ ਗ੍ਰੋਥ ਹੁਣ ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਮੋੜ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਈ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਨਾਨ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀਆਂ (NBFCs) ਵੱਲੋਂ ਲਗਾਤਾਰ ਨਵੇਂ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਮਾਰਚ 2025 ਤੋਂ ਮਾਰਚ 2026 ਤੱਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਕੁੱਲ ਬਕਾਇਆ ਲਗਭਗ ₹3.1 ਲੱਖ ਕਰੋੜ 'ਤੇ ਹੀ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਮਾਰਕੀਟ ਹੁਣ ਪਰਿਪੱਕ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਵਧੇਰੇ ਜਟਿਲ ਅਤੇ ਵਿਭਿੰਨ ਹੁੰਦੇ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ।
ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੇ ਬਦਲਦੇ ਤਰੀਕੇ
ਹਾਲੀਆ ਅੰਕੜੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੀ ਰਵਾਇਤੀ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਬਦਲ ਰਹੀ ਹੈ। ਖਪਤਕਾਰ ਹੁਣ ਆਪਣੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣ ਅਤੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਰਿਵਾਰਡ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ ਦਾ ਲਾਭ ਲੈਣ ਲਈ ਇੱਕ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਾਰਡ ਰੱਖ ਰਹੇ ਹਨ। ਅੱਜ, 20% ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਾਰਡਧਾਰਕਾਂ ਕੋਲ ਤਿੰਨ ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਪਿਛਲੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਵਾਧਾ ਹੈ। ਪਿਛਲੇ ਦਹਾਕੇ ਵਿੱਚ, ਪ੍ਰਤੀ ਗਾਹਕ ਔਸਤ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਵੀ ਲਗਭਗ ₹31,000 ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ ₹65,000 ਹੋ ਗਈ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵੱਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਅਤੇ ਪ੍ਰਤੀ ਵਿਅਕਤੀ ਵਧੇਰੇ ਵਰਤੋਂ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਸਿਰਫ਼ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਾਰਡ ਰੱਖਣ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਿੱਚ ਵੀ ਵਿਭਿੰਨਤਾ ਲਿਆ ਰਹੇ ਹਨ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਹੁਣ ਅਕਸਰ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਅਤੇ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਡਿਊਰੇਬਲ ਫਾਈਨਾਂਸਿੰਗ ਵਰਗੇ ਹੋਰ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਕੀਤੀ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਅਸਲ ਵਿੱਚ, ਪਿਛਲੇ ਦਸ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ, ਕਾਰਡਧਾਰਕਾਂ ਦਾ ਅਨੁਪਾਤ ਜੋ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਇੱਕ ਵਾਧੂ ਕੰਜੰਪਸ਼ਨ ਲੋਨ ਵੀ ਲੈਂਦੇ ਹਨ, ਦੁੱਗਣਾ ਹੋ ਕੇ 32% ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਭਾਰਤੀਆਂ ਲਈ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦਾ ਇਕਲੌਤਾ ਸਰੋਤ ਹੋਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਇੱਕ ਵਿਆਪਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਣਨੀਤੀ ਦਾ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਇਸ ਦਾ ਕੀ ਮਤਲਬ ਹੈ?
ਵਿਹਾਰ ਵਿੱਚ ਇਹ ਤਬਦੀਲੀ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਚੁਣੌਤੀ ਪੇਸ਼ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਨਵੇਂ ਕਾਰਡ ਗਾਹਕ ਅਕਸਰ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਹੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਨਾਲ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ - 59% ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਦੋ ਹੋਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਮਾਲਕ ਹਨ - ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਭਾਰੀ ਮੁਕਾਬਲੇ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਹੁਣ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਹੋਰ ਮਿਹਨਤ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਖਾਸ ਕਾਰਡ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ ਪਹਿਲੀ ਪਸੰਦ ਬਣੇ। ਮੁਕਾਬਲਾ ਹੁਣ ਸਿਰਫ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਨਹੀਂ ਰਿਹਾ, ਬਲਕਿ ਇਸ ਵਿੱਚ ਫਿਨਟੈਕ-ਅਗਵਾਈ ਵਾਲੇ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਸਮੇਤ, ਪੂਰਾ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਉਧਾਰ ਬਾਜ਼ਾਰ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ।
ਬਕਾਇਆ ਬਕਾਇਆ ਵਿੱਚ ਸਥਿਰਤਾ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਬਾਜ਼ਾਰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਸੰਤ੍ਰਿਪਤ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 25% ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਸਰਗਰਮ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਕੋਲ ਹੀ ਇੱਕ ਲਾਈਵ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਹੈ, ਜੋ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਵਿਸਤਾਰ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਗ੍ਰੋਥ ਦਾ ਸੁਭਾਅ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਬੈਂਕ ਸਰਗਰਮ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਅਤੇ ਉਹਨਾਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਜੋਖਮ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜੋ ਕਈ ਕਰਜ਼ੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਮਾਲਕ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਅਤੇ ਉਦਯੋਗ ਭਾਗੀਦਾਰ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣਗੇ ਕਿ ਇਹ ਬੈਂਕ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਦੀ ਲੋੜ ਨੂੰ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਉੱਚ ਲੀਵਰੇਜ ਦੇ ਜੋਖਮ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਕਿਵੇਂ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜੇ ਆਰਥਿਕ ਸਥਿਤੀਆਂ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੀ ਭੁਗਤਾਨ ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ।