ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਾਂ: CIBIL ਸਕੋਰ ਗયું, ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਆਇਆ! ਲੋਨ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੇ ਨਿਯਮ ਬਦਲੇ

ਲੈਂਡਰਜ਼ (Lenders) ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ CIBIL ਵਰਗੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਅੱਗੇ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਸਕੋਰ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬੀਤੇ ਵਿੱਤੀ ਵਿਹਾਰ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਮਾਹਿਰ CIBIL ਸਕੋਰਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ 'ਰੀਅਰਵਿਊ ਮਿਰਰ' (Rearview Mirror) ਨਾਲ ਕਰਦੇ ਹਨ – ਇਹ ਦਿਖਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕਿੱਥੇ ਸੀ, ਪਰ ਇਹ ਹਮੇਸ਼ਾ ਨਹੀਂ ਦੱਸਦੇ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਿੱਧਰ ਜਾ ਰਹੇ ਹੋ।

ਸਿਰਫ਼ ਸਕੋਰ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਹੁਣ ਇਕਲੌਤਾ ਕਾਰਕ ਨਹੀਂ ਰਿਹਾ। ਬੈਂਕ ਅੰਦਰੂਨੀ ਸਕੋਰਕਾਰਡ (Internal Scorecards) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜੋ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪਹਿਲੂਆਂ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕਿੰਨਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਰਤਦੇ ਹੋ, ਤੁਹਾਡਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਿੰਨੀ ਦੇਰ ਤੋਂ ਹੈ, ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਕਿੰਨੀ ਸਥਿਰ ਹੈ, ਨੂੰ ਤੋਲਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਲਈ, ਭਾਵੇਂ ਗੁੱਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵੀ ਰੱਦ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਹੋਰ ਸੰਕੇਤ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਉਹ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਜੋਖਮ ਭਰੇ ਹਨ। ਭਾਰਤ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਸਕ ਮਾਡਲ (Credit Risk Models) ਹੋਰ ਅਡਵਾਂਸ ਹੋ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਮੁੱਖ ਸਕੋਰ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ ਦੇਖ ਰਹੇ ਹਨ।

ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਅਤੇ ਡੈੱਟ ਲੋਡ (Debt Load) ਬਣੇ ਮੁੱਖ

ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਮੌਜੂਦਾ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਹੁਣ ਮੁੱਖ ਹੈ, ਬੀਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਰਤੋਂ ਤੋਂ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ। ਲੈਂਡਰ ਆਮਦਨ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ, ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਲੋਨ ਭੁਗਤਾਨ (EMIs), ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ, ਅਤੇ ਕੁੱਲ ਭੁਗਤਾਨ ਯੋਗਤਾ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਉੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਵੀ ਰੱਦ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ ਬਹੁਤ ਤਣਾਅਪੂਰਨ ਲੱਗਦੀ ਹੈ। ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਲੋਕਾਂ ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ (Credit History) ਸੀਮਤ ਹੈ ('ਥਿਨ ਫਾਈਲਾਂ' - Thin Files) ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਚੁਣੌਤੀ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਸੱਚੀ ਵਿੱਤੀ ਆਦਤਾਂ ਦਾ ਨਿਰਣਾ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਇੱਕ ਸੰਪੂਰਨ ਵਿੱਤੀ ਤਸਵੀਰ

ਲੈਂਡਰ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰਾਂ ਤੋਂ ਵੱਧ, ਵਿਆਪਕ ਡਾਟਾ ਸਰੋਤਾਂ (Data Sources) ਦਾ ਇਸਤੇਮਾਲ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਉਹ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਅਸਲ ਵਿੱਤੀ ਆਦਤਾਂ ਨੂੰ ਦੇਖਣ ਲਈ ਬੈਂਕਿੰਗ ਡਾਟਾ, GST ਰਿਕਾਰਡ, ਅਤੇ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ (Transaction) ਵੇਰਵਿਆਂ ਨੂੰ ਜੋੜਦੇ ਹਨ। ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਕਿੰਨੀ ਲੰਬੀ ਅਤੇ ਵਿਭਿੰਨ ਹੈ, ਇਹ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ – ਛੋਟੀ, ਸੀਮਤ ਗਤੀਵਿਧੀ ਨਾਲੋਂ ਲਗਾਤਾਰ, ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਅਕਸਰ ਵਧੇਰੇ ਵਿੱਤੀ ਤਾਕਤ ਦਿਖਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਅਪਰੂਵਲ ਅਕਸਰ ਤੁਹਾਡੇ ਮੌਜੂਦਾ ਡੈੱਟ ਲੈਵਲ (Debt Levels) 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਡੈੱਟ-ਟੂ-ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੋ (Debt-to-Income Ratios), ਜੋ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਨਵੇਂ ਲੋਨ ਲਈ ਤੁਹਾਡੀ ਕਿੰਨੀ ਸਮਰੱਥਾ ਹੈ।