ਵਿੱਤ ਮੰਤਰੀ ਦਾ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਸਖ਼ਤ ਸੰਦੇਸ਼: 'ਗਾਹਕਾਂ ਨਾਲ ਧੋਖਾ ਬੰਦ ਕਰੋ', ਕੈਪੀਟਲ ਇਨਫਿਊਜ਼ਨ 'ਤੇ ਵੀ ਲਗਾਈ ਰੋਕ

ਵਿੱਤ ਮੰਤਰੀ ਦਾ ਇਹ ਸਖ਼ਤ ਰੁਖ ਬੈਂਕਾਂ ਅੰਦਰ ਗਾਹਕਾਂ ਦੇ ਭਰੋਸੇ ਵਿੱਚ ਆਈ ਕਮੀ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਜਦੋਂ ਬੈਂਕ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦ ਵਰਗੀਆਂ ਵਾਧੂ ਚੀਜ਼ਾਂ ਵੇਚਣ ਲਈ ਦਬਾਅ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਇਹ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਮੁੱਖ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਤੋਂ ਦੂਰ ਜਾਣ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਥਾ ਸਿਰਫ਼ ਨੈਤਿਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਹੀ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਸਗੋਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਵਿਚੋਲਗੀ ਦੇ ਆਪਣੇ ਮੁੱਖ ਕੰਮ - ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਇਕੱਠੀਆਂ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇਣਾ - ਤੋਂ ਵੀ ਭਟਕਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਹੁਣ RBI ਦੇ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮ ਇਹਨਾਂ ਗਲਤ ਵਿਕਰੀ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਨੂੰ ਸਿੱਧਾ ਉਲੰਘਣ ਮੰਨ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕੰਪਲਾਈਂਸ ਖਰਚੇ ਅਤੇ ਨਾਮੋਸ਼ੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸਰਕਾਰ ਦਾ ਸੰਦੇਸ਼ ਸਪੱਸ਼ਟ ਹੈ: ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਸਥਾਈ ਵਿਕਾਸ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਲਈ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀਆਂ ਅਸਲ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪਹਿਲ ਦੇਣੀ ਹੋਵੇਗੀ।

ਇਸ ਦੇ ਨਾਲ ਹੀ, ਵਿੱਤ ਮੰਤਰੀ ਨੇ ਇਹ ਵੀ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕੀਤਾ ਕਿ 'ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਸਮਝ ਲਿਆ ਹੈ ਕਿ ਸਰਕਾਰ ਹੁਣ ਪੂੰਜੀ ਨਹੀਂ ਪਾਵੇਗੀ।' ਇਹ ਕਹਿੰਦੇ ਹੋਏ, ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਯੁੱਗ ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਹੋਈ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਬਾਹਰੀ ਸਹਾਇਤਾ ਜਾਂ ਟੈਕਸਦਾਤਾਵਾਂ ਦੇ ਪੈਸੇ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਆਪਣੇ ਅੰਦਰ ਹੀ ਪੂੰਜੀ ਪੈਦਾ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ। ਪਹਿਲਾਂ, ਜਦੋਂ ਬੈਂਕ ਘੱਟ ਲਾਗਤ ਵਾਲੀਆਂ CASA (Current Account Savings Account) ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਦੇ ਬਿਨਾਂ ਲੋਨ ਵਧਾਉਂਦੇ ਸਨ, ਤਾਂ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਫੰਡਿੰਗ ਢਾਂਚੇ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਸਨ ਅਤੇ ਸਰਕਾਰੀ ਦਖਲ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈਂਦੀ ਸੀ। ਹੁਣ, ਜਦੋਂ ਸਿੱਧੀ ਪੂੰਜੀ ਪਾਉਣਾ ਬੰਦ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ, CASA ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਮਹੱਤਤਾ ਹੋਰ ਵੀ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਚੰਗੇ CASA ਰੇਸ਼ੋ ਘੱਟ ਫੰਡਿੰਗ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਨੈੱਟ ਇੰਟਰੈਸਟ ਮਾਰਜਿਨ (NIMs) ਅਤੇ ਮੁਨਾਫਾ ਵਧਦਾ ਹੈ। ਮਜ਼ਬੂਤ CASA ਵਾਲੇ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ ਬੈਂਕ ਬਾਹਰੀ ਪੂੰਜੀ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਵੀ ਆਰਥਿਕ ਗਿਰਾਵਟ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਲਈ ਬਿਹਤਰ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਹੋਣਗੇ।

ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਰਲੇਵੇਂ (consolidation) ਬਾਰੇ ਗੱਲ ਕਰੀਏ ਤਾਂ, ਸਰਕਾਰ ਨੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ 'ਬੈਂਕ ਕੰਸੋਲੀਡੇਸ਼ਨ 'ਤੇ ਕੋਈ ਚਰਚਾ ਨਹੀਂ ਹੈ ਅਤੇ ਨਾ ਹੀ ਕੋਈ ਰੋਡਮੈਪ ਹੈ।' ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਤੁਰੰਤ ਕੋਈ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਨਹੀਂ ਲਿਆਏਗਾ, ਪਰ ਇਹ ਕੁਝ ਕਮਜ਼ੋਰ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਸਮੁੱਚੀ ਸਿਹਤ 'ਤੇ ਅਸਰ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਉੱਚ-ਪੱਧਰੀ ਕਮੇਟੀ (high-level panel) ਕੰਮ ਕਰੇਗੀ, ਪਰ ਰਲੇਵੇਂ ਦੇ ਕੋਈ ਨਿਰਧਾਰਤ ਰਸਤੇ ਦੀ ਅਣਹੋਂਦ, ਜੈਵਿਕ ਵਿਕਾਸ (organic growth) ਅਤੇ ਅੰਦਰੂਨੀ ਸੁਧਾਰਾਂ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਵੰਡਿਆ ਹੋਇਆ ਬਾਜ਼ਾਰ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ, ਪੂੰਜੀ-ਅਮੀਰ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਆਪਣੇ ਘੱਟ ਕੁਸ਼ਲ ਹਮਰੁਤਬਾ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਨਿਕਲ ਜਾਣਗੀਆਂ।

ਘਰੇਲੂ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੁਧਾਰਾਂ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ, ਭਾਰਤ ਆਪਣੀ ਗਲੋਬਲ ਬਾਜ਼ਾਰ ਮੌਜੂਦਗੀ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਵਚਨਬੱਧ ਹੈ। ਵਿੱਤ ਮੰਤਰੀ ਨੇ ਵਪਾਰਕ ਸਮਝੌਤਿਆਂ (trade deal) ਵਿੱਚ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸਵੀਕਾਰ ਕੀਤਾ, ਪਰ ਭਾਰਤ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ ਇਹਨਾਂ ਗੁੰਝਲਾਂ ਨੂੰ ਪਾਰ ਕਰਕੇ ਵਿਦੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀ ਪਕੜ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨ ਦੀ ਲੱਗਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਕਈ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਨਾਲ ਭਰਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਕਈ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਅਜੇ ਵੀ ਪੁਰਾਣੇ ਮੁੱਦਿਆਂ, ਐਨ.ਪੀ.ਏ. (Non-Performing Assets) ਅਤੇ ਗੈਰ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀਆਂ (NBFCs) ਤੋਂ ਮੁਕਾਬਲੇ ਨਾਲ ਜੂਝ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਪੂੰਜੀ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਜਾਂ ਸੰਪਤੀ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਗਲਤੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਕਮਜ਼ੋਰ ਖਿਡਾਰੀਆਂ ਲਈ ਗੰਭੀਰ ਤਰਲਤਾ ਸੰਕਟ (liquidity crunch) ਜਾਂ ਸੋਲਵੈਂਸੀ (solvency) ਦੇ ਮੁੱਦੇ ਖੜ੍ਹੇ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਕੁੱਲ ਮਿਲਾ ਕੇ, ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਹੁਣ ਅਜਿਹੇ ਦੌਰ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਵੇਸ਼ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਈਮਾਨਦਾਰੀ ਅਤੇ ਗਾਹਕ-ਕੇਂਦਰਿਤਤਾ ਸਰਬੋਤਮ ਹੈ। ਸਰਕਾਰ ਦਾ ਸਪੱਸ਼ਟ ਇਸ਼ਾਰਾ ਗੈਰ-ਮੁੱਖ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਲਈ ਘੱਟ ਸਹਿਣਸ਼ੀਲਤਾ ਅਤੇ ਪੁਨਰ-ਪੂੰਜੀਕਰਨ (recapitalization) ਲਈ ਜਨਤਕ ਪੂੰਜੀ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕਾਂ ਦਾ ਮੰਨਣਾ ਹੈ ਕਿ ਜੋ ਬੈਂਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਗਵਰਨੈਂਸ, ਬਿਹਤਰ ਗਾਹਕ ਸੇਵਾ ਅਤੇ ਕੁਸ਼ਲ ਬੈਲੈਂਸ ਸ਼ੀਟ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦਾ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਕਰਨਗੇ, ਉਹ ਬਿਹਤਰ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਕਰਨਗੇ।