RBI ਦੇ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮ: 2027 ਤੋਂ ਬਦਲੇਗੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਚਾਲ, ਸਰਕਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਅਸਰ!

ਲੋਨ ਲਾਸ ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨਜ਼ ਲਈ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮ

RBI ਨੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ 1 ਅਪ੍ਰੈਲ, 2027 ਤੋਂ ਐਕਸਪੈਕਟਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਸ (ECL) ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨਿੰਗ ਫਰੇਮਵਰਕ ਅਪਣਾਉਣ ਲਈ ਕਿਹਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਸੰਭਾਵੀ ਲੋਨ ਨੁਕਸਾਨ ਲਈ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਹੀ ਪੈਸਾ ਸਾਈਡ 'ਤੇ ਰੱਖਣਾ ਹੋਵੇਗਾ। Nomura ਦੇ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕਾਂ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ ਕਿ ਇਸ ਬਦਲਾਅ ਕਾਰਨ ਕਈ ਸਰਕਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਨੈੱਟ ਵਰਥ (Net Worth) ਵਿੱਚ 3% ਤੋਂ 9% ਤੱਕ ਦੀ ਗਿਰਾਵਟ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਅਜਿਹਾ ਇਸ ਲਈ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਸਰਕਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਕੋਲ ਪੁਰਾਣੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਜ਼ਿਆਦਾ 'ਬੈਡ ਲੋਨ' (Bad Loans) ਹਨ ਅਤੇ ਉਹਨਾਂ ਨੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਵਾਂਗ ਵੱਡੇ ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨ ਬਫਰ (Provision Buffer) ਨਹੀਂ ਬਣਾਏ ਹਨ। ਵੱਡੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਇਸਦਾ ਅਸਰ ਸਿਰਫ 2% ਤੋਂ 4% ਤੱਕ ਰਹਿਣ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਹੈ।

IBC ਸੁਧਾਰਾਂ ਨਾਲ ਤੇਜ਼ ਡੈੱਟ ਰੈਜ਼ੋਲਿਊਸ਼ਨ

ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਇਨਸਾਲਵੈਂਸੀ ਐਂਡ ਬੈਂਕਰਪਸੀ ਕੋਡ (IBC) ਵਿੱਚ ਕੀਤੇ ਗਏ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਮਕਸਦ ਡੁੱਬੇ ਹੋਏ ਕਰਜ਼ਿਆਂ (Stressed Assets) ਨੂੰ ਸੁਲਝਾਉਣ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਨਵੇਂ ਕੇਸਾਂ ਨੂੰ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਨ ਲਈ ਸਿਰਫ 14 ਦਿਨ ਵਰਗੀਆਂ ਸਖ਼ਤ ਮਿਆਦਾਂ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟਰ-ਲੈੱਡ ਪ੍ਰੋਸੈਸ (CIIRP) ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਅਦਾਲਤ ਬਾਹਰ ਗੱਲਬਾਤ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ ਕਰਨਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਲਈ 195 ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ 51% ਕ੍ਰੈਡਿਟਰਾਂ ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਲੰਬੀਆਂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਲੜਾਈਆਂ ਘਟਣਗੀਆਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੀ ਵਸੂਲੀ ਤੇਜ਼ ਹੋਵੇਗੀ।

ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਕਾਰਗੁਜ਼ਾਰੀ ਵਿੱਚ ਅੰਤਰ

ਇਹ ਦੋਵੇਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਅ ਭਾਰਤ ਦੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਫਰਕ ਪੈਦਾ ਕਰਨਗੇ। ਸਰਕਾਰੀ ਬੈਂਕ (PSUs), ਆਪਣੇ ਪੁਰਾਣੇ ਬੈਡ ਲੋਨ ਕਾਰਨ ECL ਨਿਯਮਾਂ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਹੋਣਗੇ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, Bank of Baroda ਜਾਂ State Bank of India ਵਰਗੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨਿੰਗ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ICICI Bank ਜਾਂ HDFC Bank ਵਰਗੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਨਾਲੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ Nifty Bank Index ਵਿੱਚ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ 3.44% ਦੀ ਗਿਰਾਵਟ ਦੇਖੀ ਗਈ ਹੈ, ਪਰ ਕੁੱਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗ੍ਰੋਥ (Credit Growth) 11-13% ਰਹਿਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ। ਪਰ, ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਵਿੱਚ ਇਹਨਾਂ ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਅਲੱਗ-ਅਲੱਗ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਪੈਣ ਵਾਲੇ ਅਸਰ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਟਾਕਾਂ ਅਤੇ PSU Bank Index ਵਿੱਚ ਗਿਰਾਵਟ ਦੇਖੀ ਗਈ ਹੈ।

ਸੰਭਾਵੀ ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਚੁਣੌਤੀਆਂ

ਇਸਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਕੁੱਝ ਜੋਖਮ ਬਣੇ ਹੋਏ ਹਨ। ECL ਤਹਿਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਅਗਾਊਂ ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨਿੰਗ ਸਰਕਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਕੈਪੀਟਲ (Capital) 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। Macquarie ਨੇ ਚੇਤਾਵਨੀ ਦਿੱਤੀ ਹੈ ਕਿ ਸਰਕਾਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਨੈੱਟ ਵਰਥ ਵਿੱਚ 5% ਤੋਂ 10% ਤੱਕ ਦੀ ਕਮੀ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਕਰੈਡਿਟ ਖਰਚੇ (Credit Costs) ਲਗਭਗ 0.20% ਤੋਂ 0.25% ਤੱਕ ਵੱਧ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਜਿਹਨਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਕੋਲ ਜ਼ਿਆਦਾ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ੇ (Unsecured Loans), MSME ਲੋਨ, ਜਾਂ 30-90 ਦਿਨਾਂ ਤੋਂ ਬਕਾਇਆ ਪਏ ਲੋਨ ਹਨ, ਉਹਨਾਂ ਲਈ ਜੋਖਮ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਗਲੋਬਲ ਭੂ-ਰਾਜਨੀਤਕ ਤਣਾਅ ਅਤੇ $100 ਪ੍ਰਤੀ ਬੈਰਲ ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਕੱਚੇ ਤੇਲ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਵੀ ਮੈਕਰੋ ਇਕਨੋਮਿਕ (Macroeconomic) ਦਬਾਅ ਪਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਸਾਰੇ ਲੈਂਡਰਾਂ (Lenders) ਦੇ ਗ੍ਰੋਥ ਅਤੇ ਮਾਰਜਿਨ (Margins) ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।

ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਕੈਪੀਟਲ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ

ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਇਹ ਦੋਹਰਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਢਾਂਚਾ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਅਤੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਬਣਾਏਗਾ। ਬੈਡ ਲੋਨ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਸੁਲਝਾ ਕੇ ਕੈਪੀਟਲ ਦੀ ਵਧੇਰੇ ਕੁਸ਼ਲ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਲੈਂਡਰਾਂ ਨੂੰ ਲਾਭ ਪਹੁੰਚਾਏਗੀ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨਿੰਗ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾਵੇਗੀ, ਪਰ ਰਿਸਕ ਵੇਟ (Risk Weights) ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਵਸੂਲੀ ਪ੍ਰਵਾਹ (Recovery Flows) ਕੈਪੀਟਲ ਲੈਵਲ ਨੂੰ ਸਥਿਰ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਨਗੇ। ਸਾਬਕਾ SBI ਚੇਅਰਮੈਨ Dinesh Kumar Khara ਅਨੁਸਾਰ, ਕੁੱਲ ਇੰਡਸਟਰੀ ਪ੍ਰੋਵੀਜ਼ਨਿੰਗ ਦਾ ਅਸਰ ₹50,000 ਤੋਂ ₹60,000 ਕਰੋੜ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। FY25 ਵਿੱਚ ਸੈਕਟਰ ਦੇ ਲਗਭਗ ₹4 ਟ੍ਰਿਲੀਅਨ ਦੇ ਮੁਨਾਫੇ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਇਹ ਰਕਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨਯੋਗ (Manageable) ਹੈ ਅਤੇ ਇਸਨੂੰ ਚਾਰ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡਿਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਬੈਂਕ ਕੋਈ ਵੀ ਕੈਪੀਟਲ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਡਿਵੀਡੈਂਡ (Dividend) ਭੁਗਤਾਨ ਘਟਾ ਸਕਦੇ ਹਨ।