ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੁਧਾਰ: ਸਰਕਾਰ ਦਾ ਵੱਡਾ ਕਦਮ! ਕਮੇਟੀ ਸੰਭਾਲੇਗੀ ਸੈਕਟਰ ਦਾ ਭਵਿੱਖ, ਨਵੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ 'ਤੇ ਫੋਕਸ

ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਅੰਦਰ ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਚੱਲੀਆਂ ਆ ਰਹੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਨੂੰ ਦੇਖਦੇ ਹੋਏ, ਭਾਰਤ ਸਰਕਾਰ ਨੇ ਇਹ 'ਹਾਈ-ਲੈਵਲ ਕਮੇਟੀ ਆਨ ਬੈਂਕਿੰਗ ਰਿਫਾਰਮਜ਼' ਬਣਾਈ ਹੈ। ਪਿਛਲੇ ਸੁਧਾਰਾਂ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਇਹਨਾਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਕਾਫੀ ਬਦਲਾਅ ਆਏ ਹਨ। ਇਸ ਕਮੇਟੀ ਦਾ ਏਜੰਡਾ ਸਿਰਫ ਛੋਟੇ-ਮੋਟੇ ਬਦਲਾਵਾਂ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਪੂਰੇ ਸੈਕਟਰ ਦੇ ਢਾਂਚੇ ਨੂੰ ਨਵੀਂ ਦਿਸ਼ਾ ਦੇਣ ਲਈ ਹੈ।

ਇਹ ਕਮੇਟੀ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ (PSBs) ਦੇ ਢਾਂਚੇ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਵੱਲ ਧਿਆਨ ਦੇਵੇਗੀ। ਪਿਛਲੀਆਂ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ਾਂ ਦੇ ਉਲਟ, ਹੁਣ ਗਲੋਬਲ ਅਤੇ ਦੇਸ਼ ਦੇ ਆਰਥਿਕ ਹਾਲਾਤਾਂ ਵਿੱਚ ਆਏ ਵੱਡੇ ਬਦਲਾਵਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਭੂ-ਰਾਜਨੀਤਿਕ ਅਸਥਿਰਤਾ, ਨੂੰ ਧਿਆਨ 'ਚ ਰੱਖ ਕੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਵਿਕਾਸ ਅਤੇ ਸਥਿਰਤਾ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ। ਫਿਨਟੈਕ (Fintech) ਕੰਪਨੀਆਂ ਤੋਂ ਵਧਦੀ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਵੀ ਇਸ ਕਦਮ ਦਾ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਕਾਰਨ ਹੈ।

ਕਮੇਟੀ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਕੰਮ PSBਜ਼ ਦੇ ਲਈ ਮਿਲਵਰਤਣ (consolidation) ਦਾ ਇੱਕ ਢਾਂਚਾ ਤਿਆਰ ਕਰਨਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਆਪਸੀ ਰਲੇਵੇਂ ਜਾਂ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਨਾਲ ਗੱਠਜੋੜ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਦਾ ਮਕਸਦ ਵੱਡੇ ਅਤੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਬੈਂਕ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਜੋ ਛੋਟੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀਆਂ ਅਕੁਸ਼ਲਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਦੂਰ ਕਰ ਸਕਣ। ਨਾਲ ਹੀ, PSBਜ਼ ਵਿੱਚ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਨਿਵੇਸ਼ (foreign investment) ਦੀ ਹੱਦ ਵਧਾਉਣ 'ਤੇ ਵੀ ਵਿਚਾਰ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ ਤਾਂ ਜੋ ਨਵੀਂ ਪੂੰਜੀ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਅਭਿਆਸ ਲਿਆਂਦੇ ਜਾ ਸਕਣ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਪਿਛਲੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਅਜਿਹੇ ਰਲੇਵੇਂ ਕਾਫੀ ਮੁਸ਼ਕਿਲ ਰਹੇ ਹਨ।

ਇਸ ਦੇ ਨਾਲ ਹੀ, ਪੇਂਡੂ ਬੈਂਕਿੰਗ ਨੂੰ ਮੁੜ ਸੁਰਜੀਤ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਸਮਰਪਿਤ 'ਰੂਰਲ ਬੈਂਕਿੰਗ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨ' (Rural Banking Corporation) ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਵੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਪੇਂਡੂ ਬਰਾਂਚਾਂ ਅਤੇ ਖੇਤਰੀ ਪੇਂਡੂ ਬੈਂਕਾਂ (RRBs) ਦਾ ਰਲੇਵਾਂ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਮਹਿੰਗੇ ਬਲਕ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਸ (bulk deposits) 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਘਟਾ ਕੇ, ਘਰੇਲੂ ਰਿਟੇਲ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਸ (retail deposits), ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਟਰਮ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਸ (Term Deposits - TDs) ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਇੱਕ ਢਾਂਚਾ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ। ਘਰਾਂ ਦੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਬੈਂਕ TDs ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਲਈ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰਨ ਵਾਸਤੇ, ਬੈਂਕ TDs ਅਤੇ ਕੈਪੀਟਲ ਮਾਰਕੀਟ ਸਾਧਨਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਟੈਕਸ ਸਮਾਨਤਾ (tax parity) ਦੀ ਵੀ ਜਾਂਚ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇਗੀ।

ਨਵੇਂ ਉੱਭਰ ਰਹੇ ਉਦਯੋਗਿਕ ਖੇਤਰਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕ੍ਰਿਟੀਕਲ ਮਿਨਰਲਜ਼, ਸੈਰ-ਸਪਾਟਾ (tourism) ਅਤੇ ਸੈਮੀਕੰਡਕਟਰ ਨਿਰਮਾਣ, ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਲਈ ਰਿਸਕ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ (risk management) ਦੇ ਨਵੇਂ ਢਾਂਚੇ ਵਿਕਸਿਤ ਕੀਤੇ ਜਾਣਗੇ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਇਹਨਾਂ ਖੇਤਰਾਂ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਅਸੈਸਮੈਂਟ ਮਾਡਲਾਂ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਆਰਟੀਫੀਸ਼ੀਅਲ ਇੰਟੈਲੀਜੈਂਸ (AI) ਦੀ ਭੂਮਿਕਾ 'ਤੇ ਵੀ ਚਰਚਾ ਹੋਵੇਗੀ, ਜਿਸਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਮਨੁੱਖੀ ਸ਼ਕਤੀ ਨੂੰ ਨਵੇਂ ਕੰਮਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਾਉਣਾ ਹੋਵੇਗਾ, ਨਾ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਹਟਾਉਣਾ। ਇਹ ਤਕਨੀਕੀ ਏਕੀਕਰਨ (technological integration) ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਕਾਰਜਕੁਸ਼ਲਤਾ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਅਹਿਮ ਹੈ।

ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਮੁਹਿੰਮ ਦੇ ਰਾਹ ਵਿੱਚ ਕਈ ਵੱਡੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਵੀ ਹਨ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੁਧਾਰਾਂ ਦਾ ਇਤਿਹਾਸ ਹਮੇਸ਼ਾ ਹੌਲੀ ਲਾਗੂਕਰਨ, ਸਰਕਾਰੀ ਅੜਚਣਾਂ ਅਤੇ ਰਾਜਨੀਤਿਕ ਦਖਲ-ਅੰਦਾਜ਼ੀ ਨਾਲ ਭਰਪੂਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਰਲੇਵੇਂ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸੈਕਟਰਾਂ ਵਿਚਕਾਰ, ਵਿਰੋਧ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਮਹਿੰਗਾਈ (inflation) ਅਤੇ ਹੋਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਬਦਲ (investment options) ਘਰੇਲੂ ਬੱਚਤਾਂ ਨੂੰ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਆਉਣ ਤੋਂ ਰੋਕ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਘਰੇਲੂ-ਪ੍ਰਣਾਲੀਗਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬੈਂਕਾਂ (Domestic-Systemically Important Banks - D-SIBs) ਦੀ 'ਬਹੁਤ ਵੱਡੇ-ਫੇਲ੍ਹ ਹੋਣ ਲਈ' (too-big-to-fail) ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵੀ ਚਿੰਤਾ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾ ਬਣੀ ਰਹੇਗੀ। ਮੌਜੂਦਾ NPA (Non-Performing Assets) ਅਤੇ ਨਵੇਂ, ਅਣ-ਪ੍ਰਖੇ ਹੋਏ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸੰਭਾਵੀ NPA ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਵੀ ਲਗਾਤਾਰ ਕਰਜ਼ਾ ਗੁਣਵੱਤਾ (credit quality) ਦੇ ਜੋਖਮ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਇਸ ਕਮੇਟੀ ਦੇ ਕੰਮਾਂ ਤੋਂ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਦੇ ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਦਿਸ਼ਾ ਤੈਅ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕ ਇਸ ਵਿਆਪਕ ਏਜੰਡੇ ਨੂੰ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦੇਖ ਰਹੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਸਦੀ ਸਫਲਤਾ ਸਰਕਾਰ ਦੇ ਲਾਗੂਕਰਨ ਦੇ ਪੱਧਰ, ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਬਦਲਾਅ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣ ਦੀ ਇੱਛਾ, ਅਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਢਾਂਚੇ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ। ਰਿਟੇਲ ਡਿਪੋਜ਼ਿਟਸ, ਤਕਨੀਕੀ ਏਕੀਕਰਨ, ਅਤੇ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਰਲੇਵਾਂ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਅਤੇ ਪ੍ਰਤੀਯੋਗੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਬਣਾਉਣ ਵੱਲ ਇੱਕ ਦੂਰਅੰਦੇਸ਼ੀ ਪਹੁੰਚ ਦਿਖਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜੋ ਭਾਰਤ ਦੀਆਂ ਆਰਥਿਕ ਇੱਛਾਵਾਂ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰ ਸਕੇ।