IRDAI ਦਾ ਕਮਿਸ਼ਨ ਮਾਡਲ ਬਦਲਣ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ: ਜਾਣੋ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਕੀ ਹੋਵੇਗਾ ਅਸਰ

ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰ IRDAI, ਕਮਿਸ਼ਨਾਂ ਦੀ ਗਣਨਾ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਲਿਆਉਣ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇੱਕ 'ਐਫਰਟ-ਲਿੰਕਡ' (ਕੰਮ 'ਤੇ ਆਧਾਰਿਤ) ਕਮਿਸ਼ਨ ਮਾਡਲ ਲਾਗੂ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਵਿਕਰੀ ਦੀ ਮਾਤਰਾ ਦੀ ਥਾਂ 'ਤੇ ਸੇਵਾ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਬੈਂਕਾਂ ਰਾਹੀਂ ਬੀਮਾ ਵੇਚਣ (ਬੈਂਕਾਸ਼ੋਰੈਂਸ) ਦੇ ਚੈਨਲ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਅੱਧੇ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਵੇਂ ਕਾਰੋਬਾਰ ਨੂੰ ਚਲਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਕੀ ਹੋਇਆ?

ਭਾਰਤ ਦਾ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰ, IRDAI (ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਐਂਡ ਡਿਵੈਲਪਮੈਂਟ ਅਥਾਰਟੀ ਆਫ ਇੰਡੀਆ), ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਕਮਿਸ਼ਨ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇ। ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਇੱਕ ਨਵੇਂ 'ਐਫਰਟ-ਲਿੰਕਡ' (ਕੰਮ/ਪ੍ਰਯਾਸ 'ਤੇ ਆਧਾਰਿਤ) ਫਰੇਮਵਰਕ ਨੂੰ ਦੇਖ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਕਰੀ ਕਰਨ 'ਤੇ ਹੀ ਜ਼ੋਰ ਨਹੀਂ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇਗਾ, ਬਲਕਿ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਦਿੱਤੀ ਜਾਣ ਵਾਲੀ ਸੇਵਾ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ 'ਤੇ ਵੀ ਧਿਆਨ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਸ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮ ਦਾ ਮੁੱਖ ਟੀਚਾ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾ ਵੇਚਣ ਵਾਲੇ ਚੈਨਲ ਸਿਰਫ਼ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵੇਚਣ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਪਾਲਿਸੀ ਦੀ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ, ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਸੰਤੁਸ਼ਟੀ ਅਤੇ ਵਿਕਰੀ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਦੀ ਸੇਵਾ 'ਤੇ ਵੀ ਧਿਆਨ ਦੇਣ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ?

ਬੈਂਕਾਂ ਰਾਹੀਂ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਗਾਹਕਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਾਉਣ ਦਾ ਚੈਨਲ, ਜਿਸਨੂੰ 'ਬੈਂਕਾਸ਼ੋਰੈਂਸ' ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਵਿਕਾਸ ਦਾ ਮੁੱਖ ਸਰੋਤ ਬਣ ਗਿਆ ਹੈ। ਇੰਡਸਟਰੀ ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਇਹ ਚੈਨਲ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਲਗਭਗ 53% ਨਵੇਂ ਬਿਜ਼ਨਸ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ, ਇੰਡੀਵਿਜ਼ੁਅਲ ਏਜੰਟ ਸਿਰਫ਼ 23% ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਕਈ ਬੈਂਕ ਆਪਣੀ ਆਮਦਨ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਇਨ੍ਹਾਂ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਫੀਸਾਂ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਕਮਿਸ਼ਨ ਸਟਰਕਚਰ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਆਉਣ ਨਾਲ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਚੱਲ ਰਹੇ ਸਮਝੌਤਿਆਂ 'ਤੇ ਮੁੜ-ਗੱਲਬਾਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਨ੍ਹਾਂ ਭਾਈਵਾਲੀਆਂ ਦੀ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਅਸਰ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਦੇ ਉਦੇਸ਼

IRDAI ਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਪਾਲਿਸੀ ਧਾਰਕਾਂ ਦੇ ਨਤੀਜਿਆਂ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਗਲਤ ਵਿਕਰੀ (mis-selling) ਦੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣਾ ਹੈ। ਮੌਜੂਦਾ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ, ਜਿੱਥੇ ਸਿਰਫ਼ ਵਿਕਰੀ ਦੀ ਮਾਤਰਾ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਗਾਹਕ ਦੀ ਲੋੜ ਦੀ ਬਜਾਏ ਸਿਰਫ਼ ਲੈਣ-ਦੇਣ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦਿੱਤੇ ਜਾਣ ਦਾ ਖਤਰਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਕਮਿਸ਼ਨ ਨੂੰ ਕੰਮ ਅਤੇ ਸੇਵਾ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਨਾਲ ਜੋੜ ਕੇ, ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਵਿਕਰੇਤਾ ਸਹੀ ਸਲਾਹ ਦੇਣ ਅਤੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨਾਲ ਜੋੜੀ ਰੱਖਣ।

ਮਾਪਣ ਦੀ ਚੁਣੌਤੀ

ਇਸ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਬਦਲਾਅ ਦੇ ਸਾਹਮਣੇ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਚੁਣੌਤੀ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਵਿਕਰੀ ਚੈਨਲਾਂ ਵਿੱਚ 'ਕੰਮ' ਜਾਂ 'ਪ੍ਰਯਾਸ' ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਅਤੇ ਮਾਪਿਆ ਜਾਵੇ। ਇੰਡੀਵਿਜ਼ੁਅਲ ਏਜੰਟ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਿੱਧੀ ਗਾਹਕ ਖੋਜ ਅਤੇ ਸੇਵਾ ਵਿੱਚ ਸਮਾਂ ਲਗਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਵਿਸ਼ਾਲ ਬ੍ਰਾਂਚ ਨੈੱਟਵਰਕ ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਗਾਹਕ ਡਾਟਾਬੇਸ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਉਠਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਯੋਗਦਾਨਾਂ ਦਾ ਨਿਰਪੱਖ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਸਾਂਝਾ ਫਰੇਮਵਰਕ ਵਿਕਸਤ ਕਰਨਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਲਈ ਇੱਕ ਮੁਸ਼ਕਲ ਕੰਮ ਹੋਵੇਗਾ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਰਹੇ ਹਨ ਕਿ ਅੰਤਿਮ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਇਨ੍ਹਾਂ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਅੰਤਰਾਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਸੰਬੋਧਿਤ ਕਰਨਗੇ।

ਸਟਾਕਾਂ 'ਤੇ ਅਸਰ

ਇਸ ਐਲਾਨ ਨਾਲ ਸ਼ੇਅਰ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਮਿਸ਼ਰਤ ਪ੍ਰਤੀਕਿਰਿਆ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲੀ। ਕੁਝ ਬੀਮਾ ਸਟਾਕ ਜਿਵੇਂ ਕਿ SBI Life Insurance ਅਤੇ ICICI Prudential Life ਨੇ ਮਾਮੂਲੀ ਵਾਧਾ ਦੇਖਿਆ ਜਾਂ ਉੱਪਰ ਕਾਰੋਬਾਰ ਕਰ ਰਹੇ ਸਨ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, HDFC Life ਅਤੇ LIC ਵਰਗੇ ਸਟਾਕਾਂ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹਿਲਜੁਲ ਨਹੀਂ ਦੇਖੀ ਗਈ। ਇਹ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪ੍ਰਤੀਕਰਮ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਬਾਜ਼ਾਰ ਅਜੇ ਵੀ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਮਾਡਲਾਂ 'ਤੇ ਪੈਣ ਵਾਲੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਸੰਭਾਵੀ ਪ੍ਰਭਾਵਾਂ ਅਤੇ ਤਤਕਾਲ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਅੱਗੇ ਵਧਦੇ ਹੋਏ, ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਗੱਲ IRDAI ਦੁਆਰਾ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਅੰਤਿਮ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਹੋਣਗੇ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਤੋਂ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਦੀ ਟਿੱਪਣੀ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਆਪਣੇ ਬੈਂਕ ਭਾਈਵਾਲੀਆਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਅਨੁਕੂਲ ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਵਿਕਰੀ ਦੇ ਫੋਕਸ ਜਾਂ ਕਮਿਸ਼ਨ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਵੀ ਸੰਭਾਵੀ ਬਦਲਾਅ, ਇਹ ਸਮਝਣ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਮੁਨਾਫੇ ਦੇ ਮਾਰਜਿਨ ਅਤੇ ਕੁੱਲ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।