ਘਰ ਦੇ ਮਾਲਕ ਅਕਸਰ ਆਪਣੇ ਘਰ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਵਾਧੂ ਪੈਸੇ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਲਈ ਹੋਮ ਲੋਨ ਟਾਪ-ਅੱਪਸ (Home Loan Top-Ups) ਬਾਰੇ ਸੋਚਦੇ ਹਨ। ਭਾਵੇਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਲੋਨਾਂ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ (Personal Loan) ਨਾਲੋਂ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ ਘਰ ਨੂੰ ਗਹਿਣੇ (Collateral) ਰੱਖ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲਤਾ 'ਤੇ ਫੋਰਕਲੋਜ਼ਰ (Foreclosure) ਦਾ ਖਤਰਾ ਵੱਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਘਰ ਮਾਲਕਾਂ ਲਈ, ਹੋਮ ਲੋਨ ਟਾਪ-ਅੱਪ (Home Loan Top-up) ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਜਾਇਦਾਦ ਵਿੱਚ ਬਣੇ ਇਕੁਇਟੀ (Equity) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਪੈਸਾ ਕਢਵਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਹਾਊਸਿੰਗ ਫਾਈਨਾਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਇਹ ਸੁਵਿਧਾ, ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਹੋਮ ਮੌਰਗੇਜ (Home Mortgage) ਦੇ ਉੱਪਰ ਇੱਕ ਵਾਧੂ ਲੋਨ ਲੈਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ।
ਕੀ ਹੈ ਇਸਦੀ ਖਾਸੀਅਤ?
ਜਦੋਂ ਕਿ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ (Unsecured Personal Loans) ਨਾਲੋਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਫੰਡ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਆਕਰਸ਼ਕ ਹੈ, ਇਸ ਫੈਸਲੇ ਲਈ ਧਿਆਨਪੂਰਵਕ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਧ (Financial Planning) ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਆਮ ਗਲਤ ਧਾਰਨਾ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਭੁਗਤਾਨ ਇਤਿਹਾਸ ਤੁਰੰਤ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਦੀ ਗਰੰਟੀ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕ ਕੀ ਜਾਂਚਦੇ ਹਨ?
ਲੈਂਡਰ (Lender) ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਦਾ ਨਵਾਂ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਮੌਜੂਦਾ ਆਮਦਨ, ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਅਤੇ ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਮੁੱਲ (Market Value) ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਕੁੱਲ ਲੋਨ ਐਕਸਪੋਜ਼ਰ (Loan Exposure), ਨਵੇਂ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਸਮੇਤ, ਲੋਨ-ਟੂ-ਵੈਲਯੂ (LTV) ਸੀਮਾਵਾਂ ਦੇ ਅਧੀਨ ਹੈ, ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਮੁਲਾਂਕਣ ਦੇ 75% ਤੋਂ 90% ਤੱਕ ਕੁੱਲ ਉਧਾਰ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜੇ ਜਾਇਦਾਦ ਦਾ ਮੁੱਲ ਕਾਫ਼ੀ ਨਹੀਂ ਵਧਿਆ ਹੈ ਜਾਂ ਜੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਆਮਦਨ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ ਦੇ ਬੋਝ ਨਾਲ ਤਾਲਮੇਲ ਨਹੀਂ ਰੱਖ ਸਕੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਲੈਂਡਰ ਬੇਨਤੀ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਉਮੀਦ ਨਾਲੋਂ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਰਕਮ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਪਹਿਲੂ (Cost Perspective)
ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਟਾਪ-ਅੱਪ ਲੋਨ ਦੀ ਮੁੱਖ ਅਪੀਲ ਵਿਆਜ ਦਰ ਆਰਬਿਟਰੇਜ (Interest Rate Arbitrage) ਹੈ। ਇਹ ਲੋਨ ਜਾਇਦਾਦ ਦੁਆਰਾ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਹ ਲੈਂਡਰਾਂ ਲਈ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਨਾਲੋਂ ਘੱਟ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਕਿਸੇ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਲੋੜ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ। ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ, ਟਾਪ-ਅੱਪ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਅਕਸਰ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਦੀ ਕਾਫ਼ੀ ਬਚਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਮੁੱਖ ਵਿਆਜ ਦਰ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ ਦੇਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸ (Processing Fees), ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਚਾਰਜ (Documentation Charges), ਅਤੇ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦਾ ਵਧਣਾ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਸੂਚਿਤ ਫੈਸਲੇ ਲਈ ਇੱਕ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਦੇ ਪ੍ਰਵਾਹ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਪਾਰਦਰਸ਼ੀ ਲਾਗਤ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ (Cost Analysis) ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਖਤਰਾ: ਗਹਿਣੇ ਦਾ ਜੋਖਮ (Collateral Risk)
ਸ਼ਾਇਦ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਗਹਿਣੇ ਦਾ ਜੋਖਮ ਹੈ। ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਕਿਸੇ ਸੰਪਤੀ ਨੂੰ ਜੋਖਮ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਪਾਉਂਦਾ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਇੱਕ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਲੋਨ ਘਰ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਵਿੱਤੀ ਮੁਸ਼ਕਲ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਡਿਫਾਲਟ (Default) ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਲੈਂਡਰ ਕੋਲ ਰਿਕਵਰੀ ਕਾਰਵਾਈ (Recovery Proceedings) ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਦਾ ਕਾਨੂੰਨੀ ਅਧਿਕਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਜਾਇਦਾਦ ਜ਼ਬਤ (Seizure) ਅਤੇ ਨਿਲਾਮੀ (Auction) ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਢਾਂਚਾਗਤ ਅੰਤਰ ਇੱਕ ਛੋਟੇ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਨ ਨਾਲੋਂ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਲੈਣ ਦੇ ਫੈਸਲੇ ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਤੀਜੇ ਵਾਲਾ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਟੈਕਸ ਦਾ ਕੀ? (Tax Implications)
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਟੈਕਸ ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵਾਂ ਤੋਂ ਜਾਣੂ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਆਮਦਨ ਕਰ ਐਕਟ (Income Tax Act) ਦੇ ਤਹਿਤ, ਹੋਮ ਲੋਨ 'ਤੇ ਅਦਾ ਕੀਤਾ ਵਿਆਜ ਧਾਰਾ 24(b) ਦੇ ਤਹਿਤ ਕਟੌਤੀ (Deductions) ਲਈ ਯੋਗ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਟੈਕਸ ਲਾਭ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਖਾਸ ਉਦੇਸ਼ਾਂ ਲਈ ਵਰਤੇ ਗਏ ਫੰਡਾਂ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਜਾਇਦਾਦ ਦੀ ਖਰੀਦ, ਉਸਾਰੀ, ਜਾਂ ਨਵੀਨੀਕਰਨ। ਜੇ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਫੰਡਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਯਾਤਰਾ, ਵਿਆਹ, ਜਾਂ ਡਾਕਟਰੀ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਵਰਗੇ ਨਿੱਜੀ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਹਨਾਂ ਟੈਕਸ ਲਾਭਾਂ ਲਈ ਯੋਗ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਅੱਗੇ ਵਧਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਘਰੇਲੂ ਬਜਟ 'ਤੇ ਵਧੇ ਹੋਏ EMI (Equated Monthly Installment) ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਇਹ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ (Financial Stability) ਨਾਲ ਸਮਝੌਤਾ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ।