₹15-20 ਲੱਖ ਸੈਲਰੀ 'ਤੇ 2026 'ਚ ਹੋਮ ਲੋਨ: ਜਾਣੋ ਕਿੰਨਾ ਮਿਲੇਗਾ!

2026 'ਚ ₹15-20 ਲੱਖ ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਤਨਖਾਹ 'ਤੇ ₹1 ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਦਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ ਪੁਰਾਣੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਤੁਹਾਡੀ 'ਫਿਕਸਡ ਓਬਲੀਗੇਸ਼ਨ ਟੂ ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੀਓ' (FOIR) ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਤੈਅ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕਿੰਨਾ ਲੋਨ ਲੈ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਆਓ ਜਾਣੀਏ 2026 'ਚ ਇਸ ਸਬੰਧੀ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਬਾਰੇ।

ਕੀ ਹੋਇਆ?

2026 ਵਿੱਚ, ਮੱਧ-ਵਰਗ ਅਤੇ ਉੱਚ-ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਸਿਰਫ਼ ਸਾਲਾਨਾ ਆਮਦਨ 'ਤੇ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਬਲਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਸਮੁੱਚੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ 'ਤੇ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ। ਜੇਕਰ ਕਿਸੇ ਵਿਅਕਤੀ ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਆਮਦਨ ₹15 ਲੱਖ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ₹60-65 ਲੱਖ ਦੇ ਲੋਨ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਉੱਥੇ ਹੀ, ₹20 ਲੱਖ ਸਾਲਾਨਾ ਕਮਾਉਣ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਯੋਗਤਾ ₹1 ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਅੰਕੜੇ ਪੱਕੇ ਨਹੀਂ ਹਨ; ਇਹ ਸਿਰਫ਼ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਲਈ ਉੱਪਰੀ ਸੀਮਾ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਵਿੱਤੀ ਰਿਕਾਰਡ ਸਾਫ਼-ਸੁਥਰਾ ਹੈ ਅਤੇ ਜਿਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਪੁਰਾਣੇ ਕਰਜ਼ੇ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹਨ।

'ਲੁਕਿਆ' ਹੋਇਆ ਨਿਯਮ: FOIR ਨੂੰ ਸਮਝੋ

ਲੋਨ ਦੀ ਅੰਤਿਮ ਰਾਸ਼ੀ ਤੈਅ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਅਹਿਮ ਕਾਰਕ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਤਨਖਾਹ ਨਹੀਂ, ਬਲਕਿ ਤੁਹਾਡਾ 'ਫਿਕਸਡ ਓਬਲੀਗੇਸ਼ਨ ਟੂ ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੀਓ' (FOIR) ਹੈ। ਬੈਂਕ ਇਸ ਮੈਟ੍ਰਿਕ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਤੁਹਾਡੀ ਕਰਜ਼ਾ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦਾ ਉਹ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੈ ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਿਆਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕਾਰ ਲੋਨ, ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ, ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ EMI ਲਈ ਨਿਰਧਾਰਤ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਦੇ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੈਂਕ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਕੁੱਲ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ (ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਨਵੇਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ EMI ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ) ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਤਨਖਾਹ ਦੇ 40% ਤੋਂ 50% ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਾ ਹੋਣ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ 'ਤੇ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਕਾਫੀ EMI ਦਾ ਬੋਝ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਯੋਗਤਾ, ਆਮਦਨ-ਆਧਾਰਿਤ ਕੈਲਕੂਲੇਟਰ ਦੁਆਰਾ ਦੱਸੀ ਗਈ ਰਕਮ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਹੋ ਜਾਵੇਗੀ।

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਕਿਉਂ ਜ਼ਰੂਰੀ?

2026 ਵਿੱਚ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (CIBIL) ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਪਾਸ/ਫੇਲ ਫਿਲਟਰ ਨਹੀਂ ਰਿਹਾ; ਇਹ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਸ ਵਿਆਜ ਦਰ ਨੂੰ ਤੈਅ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। 750 ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਦੇ ਸਕੋਰ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਜੋਖਮ ਵਾਲਾ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਸਭ ਤੋਂ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਘੱਟ ਸਕੋਰ - ਭਾਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਆਮਦਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕਰਦੇ ਹੋ - ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਜਾਂ ਕੁਝ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਅਰਜ਼ੀ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਜੋਖਮ-ਆਧਾਰਿਤ ਕੀਮਤ ਨਿਰਧਾਰਨ (Risk-based pricing) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕੋ ਜਿਹੀ ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਪਰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਵਾਲੇ ਦੋ ਵਿਅਕਤੀ ਇੱਕੋ ਲੋਨ ਲਈ ਬਹੁਤ ਵੱਖਰੀਆਂ EMI ਰਾਸ਼ੀਆਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਯੋਗਤਾ ਬਨਾਮ ਸਮਰੱਥਾ ਵਿੱਚ ਅੰਤਰ

ਬੈਂਕ ਕਿੰਨਾ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਨੂੰ ਤਿਆਰ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ ਕਿੰਨਾ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਢੰਗ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਇਸ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਅੰਤਰ ਹੈ। ਇੱਕ ਆਮ ਗਲਤੀ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਯੋਗ ਰਾਸ਼ੀ ਨੂੰ ਇੱਕ ਟੀਚਾ ਮੰਨ ਲੈਣਾ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਸੰਭਵ ਲੋਨ ਲੈਣ ਨਾਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚੇ ਵੱਧ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ, ਨਿੱਜੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਜਾਂ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਲਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਜਗ੍ਹਾ ਬਚਦੀ ਹੈ। ਅਜਿਹੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੇ ਮਾਹੌਲ ਵਿੱਚ ਜਿੱਥੇ ਫਲੋਟਿੰਗ ਦਰਾਂ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣਾ (Over-leveraging)— ਯਾਨੀ ਕਿ ਜਿੰਨਾ ਤੁਸੀਂ ਆਰਾਮ ਨਾਲ ਵਾਪਸ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ ਉਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣਾ— ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਧਣ 'ਤੇ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਸਮਝਦਾਰੀ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੀ ਆਰਾਮਦਾਇਕ ਮਹੀਨਾਵਾਰ EMI ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਨਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਬੈਂਕ ਵੱਲੋਂ ਮਨਜ਼ੂਰ ਕੀਤੀ ਗਈ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਰਾਸ਼ੀ ਕੁਝ ਵੀ ਹੋਵੇ।

ਯੋਗਤਾ ਵਧਾਉਣ ਦੀਆਂ ਰਣਨੀਤੀਆਂ

ਜਿਹੜੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਆਪਣੀ ਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਕੁਝ ਸਾਬਤ ਕਦਮਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਛੋਟੇ-ਛੋਟੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਿਆਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਪਰਸਨਲ ਜਾਂ ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਡਿਊਰੇਬਲ ਲੋਨ, ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਬੰਦ ਕਰਨ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ FOIR ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਹੋਮ ਲੋਨ EMI ਲਈ ਤੁਹਾਡੀ ਆਮਦਨ ਮੁਫ਼ਤ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਸਾਰੇ ਬਿੱਲਾਂ ਦਾ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਕੇ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਤਿਹਾਸ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇੱਕ ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ (Co-borrower), ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕੰਮਕਾਜੀ ਜੀਵਨਸਾਥੀ, ਨਾਲ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਨਾਲ ਘਰੇਲੂ ਆਮਦਨ ਇਕੱਠੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਨਾ ਸਿਰਫ਼ ਤੁਹਾਡੀ ਯੋਗਤਾ ਵਾਲੀ ਲੋਨ ਰਾਸ਼ੀ ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਬਲਕਿ FOIR ਨੂੰ ਬੈਂਕ ਦੇ ਆਰਾਮ ਦੇ ਦਾਇਰੇ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਵੀ ਮਦਦ ਕਰਦੀ ਹੈ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਂਦੇ ਸਮੇਂ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਪਣੇ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ੇ-ਤੋਂ-ਆਮਦਨ ਅਨੁਪਾਤ (Debt-to-income ratio) 'ਤੇ ਨੇੜਿਓਂ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਕਿਸੇ ਵੀ ਗਲਤੀ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨ ਲਈ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰੋ ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਗਲਤ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਰੈਪੋ ਰੇਟ ਦੇ ਰੁਝਾਨਾਂ ਬਾਰੇ ਸੂਚਿਤ ਰਹੋ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਹੋਮ ਲੋਨ 'ਤੇ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ ਫਲੋਟਿੰਗ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਨੂੰ ਬਹੁਤ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। 2026 ਵਿੱਚ ਕਿਸੇ ਵੀ ਹੋਮ ਲੋਨ ਅਰਜ਼ੀ-ਕਰਤਾ ਲਈ ਮੁੱਖ ਧਿਆਨ ਦੇਣ ਵਾਲੀ ਗੱਲ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਮੌਜੂਦਾ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਤੀਬੱਧਤਾਵਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਹੈ।