ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ (PSBs) ਨੂੰ ਸੜਕਾਂ 'ਤੇ ਸਾਮਾਨ ਵੇਚਣ ਵਾਲੇ ਵੈਂਡਰਾਂ ਲਈ ₹1 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਪੇਸ਼ ਕਰਨ ਲਈ ਕਿਹਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਕਦਮ ਦਾ ਮਕਸਦ ਛੋਟੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵੱਡੇ ਮੁਦਰਾ ਲੋਨ ਵੱਲ ਲਿਜਾਣਾ ਅਤੇ ਉਹਨਾਂ ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤ ਸਰਕਾਰ ਨੇ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ (PSBs) ਨੂੰ ਸੜਕੀ ਵੈਂਡਰਾਂ (street vendors) ਲਈ ₹1 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੀ ਕਰਜ਼ਾ ਸਹੂਲਤ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਦਾ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਇਸ ਪਹਿਲ ਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਛੋਟੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ, ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਹੀ PM SVANidhi ਵਰਗੀਆਂ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੀਮਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਨੂੰ ਪ੍ਰਧਾਨ ਮੰਤਰੀ ਮੁਦਰਾ ਯੋਜਨਾ (PMMY) ਵਰਗੇ ਵੱਡੇ ਅਤੇ ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਵੱਲ ਲਿਜਾਣ ਲਈ ਇੱਕ ਪੁਲ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਨਾ ਹੈ।
ਜੂਨ 2020 ਵਿੱਚ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਈ PM SVANidhi ਸਕੀਮ ਨੇ ਹੁਣ ਤੱਕ 10.5 ਮਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੋਨ ਦਿੱਤੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਤਹਿਤ ਕੁੱਲ ₹17,800 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੀ ਵੰਡ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਕਰਜ਼ੇ ਇਸ ਵੇਲੇ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ₹50,000 ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਹਨ। ਨਵੇਂ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਦਾ ਟੀਚਾ ਇਨ੍ਹਾਂ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਰਸਮੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਟ੍ਰੈਕ ਰਿਕਾਰਡ ਬਣਾ ਕੇ ਆਪਣੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਮੌਕਾ ਦੇਣਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਜੋ ਉਹ ਵੱਡੀ ਵਿੱਤੀ ਸਹਾਇਤਾ ਲਈ ਯੋਗ ਬਣ ਸਕਣ।
ਕਾਰੋਬਾਰ ਲਈ ਇਹ ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ?
ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ (financial inclusion) ਨੂੰ ਡੂੰਘਾ ਕਰਨ ਅਤੇ ਵੱਡੇ ਅਨੌਪਚਾਰਿਕ ਖੇਤਰ (informal sector) ਨੂੰ ਕੈਪਚਰ ਕਰਨ ਦੇ ਇੱਕ ਵਿਆਪਕ ਯਤਨ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ। JanSamarth Portal ਵਰਗੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਨਾਲ ਇਨ੍ਹਾਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜ ਕੇ ਅਤੇ Grameen Credit Score ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ, ਬੈਂਕ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨਾ ਆਸਾਨ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਰਵਾਇਤੀ ਆਮਦਨ ਦਾ ਸਬੂਤ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦਾ।
ਬੈਂਕਿੰਗ ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਇਹ ਛੋਟੇ ਉੱਦਮੀਆਂ (entrepreneurs) ਨਾਲ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦਾ ਰਿਸ਼ਤਾ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਇੱਕ ਰਣਨੀਤਕ ਕਦਮ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਇਹ ਸਫਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਇਨ੍ਹਾਂ ਵੈਂਡਰਾਂ ਨੂੰ ਛੋਟੇ, ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਤੋਂ ਵਧੇਰੇ ਠੋਸ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵੱਲ ਲਿਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਰਿਟੇਲ ਲੋਨ ਗ੍ਰੋਥ ਨੂੰ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਐਸੇਟ ਕੁਆਲਿਟੀ ਦੀ ਚੁਣੌਤੀ
ਹਾਲਾਂਕਿ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਲੈਂਡਿੰਗ ਵਿੱਚ ਵਿਸਤਾਰ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਵਿਕਾਸ ਦਾ ਖੇਤਰ ਹੈ, ਇਸ ਨਾਲ ਖਾਸ ਜੋਖਮ ਵੀ ਜੁੜੇ ਹੋਏ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਛੋਟੇ-ਟਿਕਟ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਸੜਕੀ ਵੈਂਡਰਾਂ ਨੂੰ, ਆਰਥਿਕ ਝਟਕਿਆਂ ਪ੍ਰਤੀ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੈਂਡਿੰਗ ਦੇ ਉਲਟ, ਜਿੱਥੇ ਬੈਂਕ ਕਰਜ਼ਾ ਵਾਪਸ ਲੈਣ ਲਈ ਸੰਪਤੀ ਵੇਚ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਲੋਨ ਅਕਸਰ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਛੋਟੀਆਂ ਗਾਰੰਟੀਆਂ 'ਤੇ ਆਧਾਰਿਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਭਵਿੱਖ ਦੀਆਂ ਤਿਮਾਹੀ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਵਿੱਚ ਇਨ੍ਹਾਂ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੀ ਸੰਪਤੀ ਗੁਣਵੱਤਾ (asset quality) ਬਾਰੇ ਅਪਡੇਟਸ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਪ੍ਰੀਖਿਆ ਇਹ ਹੋਵੇਗੀ ਕਿ ਕੀ ਬੈਂਕ ਇਸ ਲੈਂਡਿੰਗ ਵਾਲੀਅਮ ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦੇ ਹੋਏ ਬੈਡ ਲੋਨ, ਜਿਸਨੂੰ ਨਾਨ-ਪਰਫਾਰਮਿੰਗ ਐਸੈਟਸ (NPAs) ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਦੇ ਪੱਧਰਾਂ ਨੂੰ ਘੱਟ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਕਰਜ਼ਾ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ (credit appraisal) - ਜਾਂ ਇਹ ਜਾਂਚ ਕਰਨਾ ਕਿ ਕੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ - ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਪਹਿਲ ਮੁਨਾਫੇ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਕਰੇ ਨਾ ਕਿ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਨੁਕਸਾਨ ਪੈਦਾ ਕਰੇ।
ਅੱਗੇ ਕੀ ਦੇਖਣਾ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਇਸਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਲਈ ਹੇਠਾਂ ਦਿੱਤੇ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ:
- ਬੈਂਕ ਲਾਗੂਕਰਨ: ਮੁੱਖ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਤੋਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ₹1 ਲੱਖ ਦੇ ਕਰਜ਼ਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਦੇ ਸੰਬੰਧ ਵਿੱਚ ਫਾਈਲਿੰਗ ਜਾਂ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਟਿੱਪਣੀਆਂ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰੋ।
- ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਮਿਸ਼ਰਣ: ਜਾਂਚ ਕਰੋ ਕਿ ਕੀ ਬੈਂਕ ਉੱਚ-ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਲੋਨ ਅਤੇ ਆਪਣੇ ਸਮੁੱਚੇ ਰਿਟੇਲ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਈ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ।
- ਐਸੇਟ ਕੁਆਲਿਟੀ ਰੁਝਾਨ: ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਵਿੱਤੀ ਨਤੀਜਿਆਂ ਵਿੱਚ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਲੈਂਡਿੰਗ ਜਾਂ MSME ਸੈਗਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਡਿਫਾਲਟ ਦਰਾਂ (delinquency rates) (ਕਿੰਨੇ ਲੋਨ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਨਹੀਂ ਭਰੇ ਗਏ) ਦੇ ਅਪਡੇਟਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰੋ।
- ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰਿੰਗ ਅਪਣਾਉਣਾ: ਦੇਖੋ ਕਿ Grameen Credit Score ਅਤੇ JanSamarth Portal ਦਾ ਏਕੀਕਰਨ ਲੋਨ ਪ੍ਰਵਾਨਗੀ ਨੂੰ ਆਟੋਮੇਟ ਕਰਨ ਅਤੇ ਸਰਲ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਕਿੰਨਾ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਬਣਦਾ ਹੈ।