ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਬੈਂਕਾਂ ਭਾਰਤ 'ਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਾਜ਼ਾਰ ਛੱਡ ਰਹੇ, ਘਰੇਲੂ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਹੋਈ ਬੱਲੇ-ਬੱਲੇ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਹੁਣ ਮਾਸ-ਮਾਰਕੀਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਸੈਗਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀ ਮੌਜੂਦਗੀ ਘਟਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਜੂਨ 2026 ਤੱਕ ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, American Express, HSBC India, Standard Chartered Bank, DBS Bank India, ਅਤੇ SBM Bank India ਵਰਗੇ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਇਸ਼ੂਅਰਾਂ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਿੱਚ ਸਾਲਾਨਾ 7.1% ਦੀ ਗਿਰਾਵਟ ਆਈ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ 3.99 ਮਿਲੀਅਨ ਕਾਰਡ ਰਹਿ ਗਏ ਹਨ। ਇਹ ਗਿਰਾਵਟ ਭਾਰਤੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਉਦਯੋਗ ਦੇ 9.6% ਵਧ ਕੇ 121.6 ਮਿਲੀਅਨ ਕਾਰਡਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਹੋਈ ਹੈ।

ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਭਾਰਤੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਰਣਨੀਤਕ ਬਦਲਾਅ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਘਰੇਲੂ ਬੈਂਕ ਡਿਜੀਟਲ ਅਤੇ ਕੋ-ਬ੍ਰਾਂਡਿਡ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀਆਂ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਰਾਹੀਂ ਮਾਸ-ਮਾਰਕੀਟ ਦੀ ਵੱਡੀ ਗਿਣਤੀ ਹਾਸਲ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਉੱਥੇ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਬੈਂਕ ਮੁਨਾਫੇਬਖਸ਼ੀਅਤ (Profitability) ਅਤੇ ਹਾਈ-ਨੈੱਟ-ਵਰਥ, ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਗਾਹਕ ਵਰਗ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਧਿਆਨ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ। ਕਈ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਇਹ ਸਿਰਫ਼ ਗਾਹਕਾਂ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓਜ਼ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਸੋਚਿਆ-ਸਮਝਿਆ ਯਤਨ ਹੈ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਮਾਡਲਾਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਨਹੀਂ ਖਾਂਦੇ।

ਰਣਨੀਤਕ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਨੇ ਵੀ ਇਨ੍ਹਾਂ ਅੰਕੜਿਆਂ ਵਿੱਚ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਈ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, Standard Chartered Bank ਨੇ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ Federal Bank ਨੂੰ ਲਗਭਗ 4.5 ਲੱਖ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਾਤੇ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਕੀਤੇ, ਜਿਸ ਨੇ ਬੈਂਕ ਦੇ ਕਾਰਡ ਬੇਸ ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਨੂੰ ਕਾਫੀ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕੀਤਾ। ਇਸ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ, Standard Chartered ਅਤੇ DBS Bank India ਨੇ ਆਪਣੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓਜ਼ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਸਭ ਤੋਂ ਤੇਜ਼ ਗਿਰਾਵਟ ਦਰਜ ਕੀਤੀ।

ਨਿਯਮਾਂ ਦਾ ਮਾਹੌਲ ਅਤੇ ਪਾਲਣਾ ਲਾਗਤਾਂ (Compliance Costs) ਨੇ ਵੀ ਇਸ ਰੁਝਾਨ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਰਿਜ਼ਰਵ ਇੰਡੀਆ (RBI) ਦੇ ਲਿਬਰਲਾਈਜ਼ਡ ਰੇਮਿਟੈਂਸ ਸਕੀਮ (LRS) ਸਬੰਧੀ ਨਿਯਮ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ 180-ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਫੰਡ ਡਿਪਲੋਇਮੈਂਟ ਦੀ ਲੋੜ, ਕੁਝ ਬਾਹਰੀ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਅਮੀਰ ਭਾਰਤੀ ਨਿਵਾਸੀਆਂ ਲਈ ਅੰਤਰਰਾਸ਼ਟਰੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਜਾਂ ਨਵਿਆਉਣ ਬਾਰੇ ਵਧੇਰੇ ਸਾਵਧਾਨ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਪਾਲਣਾ ਲੋੜਾਂ ਨੇ ਕੁਝ ਰਿਟੇਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੀ ਸੰਚਾਲਨ ਲਾਗਤ (Operational Cost) ਵਧਾ ਦਿੱਤੀ ਹੈ।

ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਕਮੀ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਕੁਝ ਖਿਡਾਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਸਰਗਰਮੀ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖ ਰਹੇ ਹਨ। American Express, ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਆਪਣੇ ਬਕਾਇਆ ਕਾਰਡਾਂ ਵਿੱਚ 7.5% ਦੀ ਕਮੀ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਕਾਰਡ ਖਰਚ ਵਿੱਚ 16% ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਵਾਧਾ ਦਰਜ ਕੀਤਾ। ਇਹ ਛੋਟੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਆਕਾਰ ਦੇ ਨਾਲ ਵੀ ਬਿਹਤਰ ਮਾਰਜਿਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਉੱਚ-ਖਰਚੀਲੇ, ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਘਰੇਲੂ ਬੈਂਕ ਮਾਸ ਮਾਰਕੀਟ ਵਿੱਚ ਨਵੇਂ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਲਈ ਆਪਣੇ ਵਿਆਪਕ ਵੰਡ ਨੈੱਟਵਰਕ ਅਤੇ ਰਿਟੇਲ ਗਾਹਕ ਆਧਾਰ ਦਾ ਲਾਭ ਉਠਾਉਂਦੇ ਰਹੇ ਹਨ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀ ਇਹ ਹੋਵੇਗੀ ਕਿ ਕੀ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਰਿਟੇਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਦੇ ਹਿੱਸੇ ਨੂੰ ਸਥਾਨਕ ਭਾਈਵਾਲਾਂ ਨੂੰ ਵੇਚਣਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇਹ ਵੀ ਟਰੈਕ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇਹ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਅਤੇ ਆਪਣੇ ਬਾਕੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓਜ਼ ਦੀ ਮੁਨਾਫੇਬਖਸ਼ੀਅਤ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਕਿਵੇਂ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਕੀ ਘਰੇਲੂ ਬੈਂਕ ਆਪਣੀਆਂ ਕਾਰਡ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓਜ਼ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧਾਉਂਦੇ ਹੋਏ ਸੰਪਤੀ ਗੁਣਵੱਤਾ (Asset Quality) ਬਣਾਈ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ।