ਫਿਨੋ ਬੈਂਕ ਦੀ ਬੋਲਡ ਛਾਲ: 2035 ਤੱਕ ਪੇਮੈਂਟਸ ਤੋਂ ਯੂਨੀਵਰਸਲ ਬੈਂਕਿੰਗ ਤੱਕ? RBI ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਨੇ ਲੋਨ ਦੇ ਸੁਪਨਿਆਂ ਨੂੰ ਜਗਾਇਆ!

ਫਿਨੋ ਪੇਮੈਂਟਸ ਬੈਂਕ ਇੱਕ ਪਰਿਵਰਤਨਸ਼ੀਲ ਯਾਤਰਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਟੀਚਾ ਲਗਭਗ 2035 ਤੱਕ ਯੂਨੀਵਰਸਲ ਬੈਂਕ ਬਣਨਾ ਹੈ। ਇਹ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਟੀਚਾ ਦਸੰਬਰ 2025 ਦੇ ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (RBI) ਤੋਂ ਇੱਕ ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕ (SFB) ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲ ਹੋਣ ਲਈ ਸਿਧਾਂਤਕ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਆਇਆ ਹੈ। ਇਹ ਰਣਨੀਤਕ ਬਦਲਾਅ ਫਿਨੋ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਲੋਨ ਕਾਰਜ (lending operations) ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦੇਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਸਦੀਆਂ ਸੇਵਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਾਧਾ ਹੋਵੇਗਾ।

ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਬੈਂਕਿੰਗ ਮਾਡਲ ਦਾ ਮੁੱਖ ਮੁੱਦਾ

ਪੇਮੈਂਟਸ ਬੈਂਕ ਤੋਂ SFB ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀ ਫਿਨੋ ਬੈਂਕ ਲਈ ਇੱਕ ਨਾਜ਼ੁਕ ਮੋੜ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ SFB ਦੇ ਉਲਟ ਜੋ ਮਾਈਕ੍ਰੋਫਾਈਨੈਂਸ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਤੋਂ ਉਭਰੇ ਹਨ, ਫਿਨੋ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਡਿਜੀਟਲ-ਫਸਟ, ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ-ਅਧਾਰਤ ਮਾਡਲ ਦਾ ਲਾਭ ਉਠਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਇਹ ਇਸਨੂੰ 20 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਪਾਰੀਆਂ ਅਤੇ 1.6 ਕਰੋੜ ਗਾਹਕਾਂ ਦੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਨਿਰਮਾਣ ਕਰਨ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ 60 ਲੱਖ ਲੋਕ UPI ਦੀ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਸਥਾਪਿਤ ਨੈਟਵਰਕ ਮੌਜੂਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਸੰਬੰਧਾਂ 'ਤੇ ਜਮ੍ਹਾਂ (deposits) ਅਤੇ ਲੋਨ (loans) ਜੋੜਨ ਲਈ ਇੱਕ ਤਿਆਰ ਆਧਾਰ ਵਜੋਂ ਦੇਖਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ।

ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਅਤੇ ਰਣਨੀਤਕ ਨਿਵੇਸ਼

ਫਿਨੋ ਬੈਂਕ ਕੋਲ ਇਸ ਸਮੇਂ ₹3,000 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜਮ੍ਹਾਂ ਹਨ, ਜਿਸਦੀ ਫੰਡਿੰਗ ਲਾਗਤ 2% ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ। ਕੰਪਨੀ ਇੱਕ ਸਥਿਰ CASA ਆਧਾਰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਅਤੇ ਸਸਤੀ ਫੰਡਿੰਗ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਸਾਲਾਨਾ ₹600–800 ਕਰੋੜ ਦਾ ਫੰਡ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਿੱਸਾ ਟੈਕਨੋਲੋਜੀ 'ਤੇ ਕੇਂਦ੍ਰਿਤ ਹੋਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਇਸਦੇ ਕੋਰ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਿਸਟਮ ਨੂੰ Finacle ਵਿੱਚ ਮਾਈਗਰੇਟ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਸਮਰੱਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਪੂੰਜੀਗਤ ਖਰਚ (Capital expenditure) ਅਗਲੇ ਦੋ ਤੋਂ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹100–150 ਕਰੋੜ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਹੈ, ਜੋ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ IT ਅੱਪਗਰੇਡ ਲਈ ਹੈ।

ਬੈਂਕ ਦਾ ਅਗਲੇ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਹਬ-ਐਂਡ-ਸਪੋਕ ਮਾਡਲ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ 100 ਤੋਂ ਵੱਧ ਸ਼ਾਖਾਵਾਂ ਅਤੇ 100 ਸੰਪਤੀ ਕੇਂਦਰ (asset centres) ਸਥਾਪਤ ਕਰਨ ਦਾ ਇਰਾਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪਹੁੰਚ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਖਰਚਿਆਂ (fixed costs) ਨੂੰ ਘੱਟ ਰੱਖਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੀ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਸੰਪਤੀ ਕੇਂਦਰ ਵਪਾਰੀ ਸਬੰਧਾਂ ਅਤੇ ਲੋਨ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਗੇ, ਅਤੇ ਸ਼ਾਖਾਵਾਂ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ (liabilities) ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਤ ਕਰਨਗੀਆਂ। ਇਹ ਰਣਨੀਤੀ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਮਰਚੈਂਟ-ਫਸਟ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਟੈਕ-ਆਧਾਰਿਤ ਨੈਟਵਰਕ ਦੁਆਰਾ ਮੱਧ-ਆਮਦਨ ਵਰਗ ਨੂੰ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ।

ਉਤਪਾਦ ਵਿਸਥਾਰ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਦ੍ਰਿਸ਼ਟੀਕੋਣ

ਲੋਨ ਦੇ ਮੋਰਚੇ 'ਤੇ, ਫਿਨੋ ਬੈਂਕ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦਾਂ (secured credit products) 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਤ ਕਰੇਗੀ। ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਕਿਫਾਇਤੀ ਹਾਊਸਿੰਗ ਲੋਨ, ਜਾਇਦਾਦ 'ਤੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋ ਲੋਨ, ਛੋਟੇ-ਟਿਕਟ ਵਪਾਰੀ/MSME ਲੋਨ ਅਤੇ ਸੋਨੇ ਦੇ ਲੋਨ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋਣਗੇ। ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ ਨੂੰ ਚੋਣਵੇਂ ਢੰਗ ਨਾਲ ਵਿਚਾਰਿਆ ਜਾਵੇਗਾ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਜੋਖਮ ਮੁਲਾਂਕਣ ਲਈ ਗਾਹਕ ਅਤੇ ਵਪਾਰੀ ਡੇਟਾ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇਗੀ। ਬੈਂਕ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਪੇਸ਼ ਕਰਨ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਅਤੇ ਮਿਉਚੁਅਲ ਫੰਡ ਵੰਡ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦਾ ਵਿਸਥਾਰ ਕਰਨ ਦੀ ਵੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਹੀ ਹੈ।

ਅਗਲੇ ਦੋ ਤੋਂ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਅਤੇ ਫੀਲਡ ਭੂਮਿਕਾਵਾਂ ਲਈ 500–600 ਕਰਮਚਾਰੀ ਜੋੜਨ ਨਾਲ ਭਰਤੀ ਚੋਣਵੀਂ ਹੋਵੇਗੀ। ਫਿਨੋ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਸਥਾਪਿਤ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ ਅਤੇ ਕਾਫ਼ੀ ਅਨੁਭਵ ਵਾਲੀ ਟੀਮ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਟੀਚਾ ਇਸਦੇ ਪੇਮੈਂਟ ਬੈਂਕ DNA - ਮਰਚੈਂਟ-ਅਗਵਾਈ ਕਾਰਜ, ਨਿੱਜੀ ਸੰਪਰਕ, ਅਤੇ ਆਖਰੀ ਮੀਲ ਪਹੁੰਚ - ਨਾਲ ਸਹਿਜਤਾ ਨਾਲ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ ਹੋਣਾ ਹੈ।

ਮੁਨਾਫੇਬਾਜ਼ੀ ਅਤੇ ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਲੋੜ

ਫਿਨੋ ਬੈਂਕ ਇਸ ਤਬਦੀਲੀ ਦੌਰਾਨ ਮੁਨਾਫੇਬਖਸ਼ ਬਣੇ ਰਹਿਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਸਿਸਟਮ ਅੱਪਗਰੇਡ ਅਤੇ ਭਰਤੀ ਕਾਰਨ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪੜਾਅ ਵਿੱਚ ਖਰਚੇ ਵਧਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਮਾਲੀਆ ਵਾਧਾ ਇਸਨੂੰ ਪਿੱਛੇ ਕਰੇਗਾ। ਬੈਂਕ ਨੇ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ₹108 ਕਰੋੜ ਦਾ ਮੁਨਾਫਾ ਦਰਜ ਕੀਤਾ ਸੀ ਅਤੇ ਇਸ ਰੁਝਾਨ ਦੇ ਜਾਰੀ ਰਹਿਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਵਾਧੂ ਖਰਚੇ ਅਸਥਾਈ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਾਰਜਿਨ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਪੂੰਜੀ ਨੂੰ ਲੋੜੀਂਦਾ ਮੰਨਿਆ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਿਸਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਪੱਧਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਥ੍ਰੈਸ਼ਹੋਲਡ ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਹਨ, ਅਤੇ ਅਗਲੇ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਲਈ ਕੋਈ ਤਤਕਾਲ ਨਵੀਂ ਪੂੰਜੀ ਇਕੱਠੀ ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਨਹੀਂ ਹੈ।

ਬਿਜ਼ਨਸ ਕਾਰਸਪੋਂਡੈਂਟ (BC) ਡਿਵੀਜ਼ਨ

ਫਿਨੋ ਬੈਂਕ ਦੇ ਬਿਜ਼ਨਸ ਕਾਰਸਪੋਂਡੈਂਟ (BC) ਡਿਵੀਜ਼ਨ ਦੇ ਭਵਿੱਖ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸਦੇ ਵਿਕਲਪਾਂ ਵਿੱਚ ਇਸਨੂੰ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਸਮੂਹ ਕੰਪਨੀ ਵਿੱਚ ਹਾਈਵ ਆਫ ਕਰਨਾ (hiving it off) ਜਾਂ ਇਸਨੂੰ ਵੇਚਣਾ (divesting it) ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। BC ਕਾਰੋਬਾਰ ਮਾਲੀਆ ਦਾ ਲਗਭਗ 8% ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਪੁਨਰਗਠਨ ਨਾਲ ਸਮੁੱਚੇ ਕਾਰੋਬਾਰ 'ਤੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪੈਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਨਹੀਂ ਹੈ। SFB ਲਈ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਲੋੜਾਂ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ BC ਸ਼ਾਖਾ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੁੰਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਇਸਨੂੰ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਇਕਾਈ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ।

ਪ੍ਰਭਾਵ

ਇਹ ਪਰਿਵਰਤਨ ਲੋਨ ਕਾਰਜਾਂ ਨੂੰ ਸਮਰੱਥ ਬਣਾ ਕੇ, ਮਾਲੀਆ ਸਟ੍ਰੀਮਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਭਿੰਨਤਾ ਲਿਆ ਕੇ, ਅਤੇ ਇਸਨੂੰ ਯੂਨੀਵਰਸਲ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੇ ਨੇੜੇ ਲਿਆ ਕੇ ਫਿਨੋ ਬੈਂਕ ਦੀ ਮਾਰਕੀਟ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਘੱਟ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਮੱਧ-ਬਜ਼ਾਰ ਅਤੇ ਵਪਾਰੀ ਈਕੋਸਿਸਟਮ 'ਤੇ ਇਸਦਾ ਧਿਆਨ, ਜੋ ਟੈਕਨੋਲੋਜੀ ਦੁਆਰਾ ਸੰਚਾਲਿਤ ਹੈ, ਇਸਨੂੰ ਪ੍ਰਤੀਯੋਗੀ SFB ਲੈਂਡਸਕੇਪ ਵਿੱਚ ਵਿਲੱਖਣ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਸਥਾਪਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਰਣਨੀਤੀ ਦੇ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਅਮਲ ਨਾਲ ਲਗਾਤਾਰ ਵਾਧਾ ਅਤੇ ਸੁਧਾਰੀ ਹੋਈ ਵਿੱਤੀ ਕਾਰਗੁਜ਼ਾਰੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।

Impact Rating: 7/10

ਮੁਸ਼ਕਲ ਸ਼ਬਦਾਂ ਦੀ ਵਿਆਖਿਆ

• ਯੂਨੀਵਰਸਲ ਬੈਂਕ (Universal Bank): ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਜੋ ਰਿਟੇਲ ਬੈਂਕਿੰਗ, ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਬੈਂਕਿੰਗ, ਨਿਵੇਸ਼ ਬੈਂਕਿੰਗ, ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਸਮੇਤ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਇੱਕ ਵਿਸ਼ਾਲ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ।
• ਸਮਾਲ ਫਾਈਨੈਂਸ ਬੈਂਕ (SFB): RBI ਦੁਆਰਾ ਲਾਇਸੈਂਸ ਪ੍ਰਾਪਤ ਇੱਕ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਕਿਸਮ ਦੀ ਬੈਂਕ ਜੋ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅਰਥਚਾਰੇ ਦੇ ਘੱਟ-ਸੇਵਾ ਵਾਲੇ ਵਰਗਾਂ ਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਲੋਨ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
• ਸਿਧਾਂਤਕ ਮਨਜ਼ੂਰੀ (In-principle approval): ਇੱਕ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸੰਸਥਾ ਦੁਆਰਾ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਇੱਕ ਮੁਢਲੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ, ਜੋ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਯੋਜਨਾ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਹੋਰ ਸ਼ਰਤਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕਰਨ ਦੇ ਅਧੀਨ ਹੈ।
• ਪੇਮੈਂਟਸ ਬੈਂਕ (Payments Bank): RBI ਦੁਆਰਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਇੱਕ ਵੱਖਰਾ ਬੈਂਕ ਲਾਇਸੈਂਸ ਜੋ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਪਰ ਲੋਨ ਅਤੇ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਖਾਤੇ ਬੈਲੰਸ 'ਤੇ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਹਨ।
• CASA: ਮੌਜੂਦਾ ਖਾਤਾ ਬਚਤ ਖਾਤੇ (Current Account Savings Account) ਲਈ। ਇਹ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਰੱਖੇ ਗਏ ਘੱਟ-ਲਾਗਤ ਵਾਲੇ ਜਮ੍ਹਾਂ ਦਾ ਹਵਾਲਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
• CapEx: ਪੂੰਜੀਗਤ ਖਰਚ (Capital Expenditure), ਜੋ ਕੰਪਨੀ ਦੁਆਰਾ ਸੰਪਤੀਆਂ, ਇਮਾਰਤਾਂ ਅਤੇ ਉਪਕਰਣਾਂ ਵਰਗੀਆਂ ਭੌਤਿਕ ਸੰਪਤੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ, ਅੱਪਗਰੇਡ ਕਰਨ ਅਤੇ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਵਰਤੇ ਗਏ ਫੰਡਾਂ ਦਾ ਹਵਾਲਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
• DTP model: ਡਿਜੀਟਲ, ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ, ਅਤੇ ਪਾਰਟਨਰਸ਼ਿਪ ਮਾਡਲ।
• ਬਿਜ਼ਨਸ ਕਾਰਸਪੋਂਡੈਂਟ (Business Correspondent - BC): ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੇਵਾਵਾਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਨਿਯੁਕਤ ਇੱਕ ਏਜੰਟ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਜਿੱਥੇ ਰਵਾਇਤੀ ਬੈਂਕ ਸ਼ਾਖਾਵਾਂ ਵਿਵਹਾਰਕ ਨਹੀਂ ਹਨ।
• ਹਾਈਵ ਆਫ (Hived off): ਕਿਸੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਜਾਂ ਸੰਸਥਾ ਦੇ ਇੱਕ ਹਿੱਸੇ ਨੂੰ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਇਕਾਈ ਵਿੱਚ ਵੱਖ ਕਰਨਾ।