ਭਾਰਤ ਦਾ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਂਡਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਇਸ ਵੇਲੇ ਵੱਡੇ ਸਵਾਲਾਂ ਦੇ ਘੇਰੇ 'ਚ ਹੈ। ਬਹੁਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ, ਵਸੂਲੀ ਦੇ ਤਰੀਕਿਆਂ ਅਤੇ ਡਾਟਾ ਪ੍ਰਾਈਵੇਸੀ ਨੂੰ ਲੈ ਕੇ ਪ੍ਰੇਸ਼ਾਨ ਹਨ। ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਵੱਲੋਂ ਨਿਯਮ ਸਖ਼ਤ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਕਾਰਨ ਇਸ ਇੰਡਸਟਰੀ 'ਤੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ (Transparency) ਲਿਆਉਣ ਦਾ ਦਬਾਅ ਵਧ ਗਿਆ ਹੈ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਂਡਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਨੇ ਬਹੁਤ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ਾ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਪਰ ਇਸ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਗੰਭੀਰ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਵੀ ਸਾਹਮਣੇ ਆਈਆਂ ਹਨ। ਕਈ ਉਪਭੋਗਤਾ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਨੌਜਵਾਨ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ, ਰਿਕਵਰੀ ਏਜੰਟਾਂ ਵੱਲੋਂ ਭਾਰੀ ਦਬਾਅ, ਲੁਕਵੇਂ ਖਰਚੇ ਜੋ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਵਧਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਨਿੱਜੀ ਡਾਟਾ ਦੇ ਸ਼ੱਕੀ ਇਸਤੇਮਾਲ ਦੀਆਂ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਜਿੱਥੇ ਡਿਜੀਟਲ ਐਪਸ ਨੇ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਬਣਾਇਆ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਇੱਕ ਅਜਿਹੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਚੱਕਰ ਵਿੱਚ ਫਸ ਰਹੇ ਹਨ ਜਿੱਥੇ ਉਹ ਪੁਰਾਣੇ ਕਰਜ਼ੇ ਚੁਕਾਉਣ ਲਈ ਨਵੇਂ ਲੋਨ ਲੈ ਰਹੇ ਹਨ।
ਤੇਜ਼ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਕੀਮਤ
ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਚਿੰਤਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਲਾਗਤ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਰਵਾਇਤੀ ਬੈਂਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਾਲਾਨਾ 10% ਤੋਂ 20% ਤੱਕ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਕਈ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਂਡਿੰਗ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਇਸ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਵਸੂਲਦੇ ਹਨ। ਡਾਟਾ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ 'ਤੇ ਲਗਭਗ 45% ਉਪਭੋਗਤਾ ਸਾਲਾਨਾ 25% ਤੋਂ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਲੁਕਵੇਂ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸ ਅਤੇ ਅਸਪੱਸ਼ਟ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੇ ਨਾਲ, ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੀ ਅਸਲ ਲਾਗਤ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਡਾਟਾ ਪ੍ਰਾਈਵੇਸੀ ਤੇ ਵਸੂਲੀ ਦੇ ਤਰੀਕੇ
ਇੱਕ ਹੋਰ ਵੱਡਾ ਖ਼ਤਰਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕੁਝ ਲੈਂਡਿੰਗ ਐਪਸ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੇ ਡਾਟਾ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਸੰਭਾਲਦੇ ਹਨ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਇੰਸਟਾਲੇਸ਼ਨ 'ਤੇ ਸੰਪਰਕਾਂ, ਫੋਟੋਆਂ ਅਤੇ ਮੀਡੀਆ ਫਾਈਲਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਵਰਗੀਆਂ ਵਿਆਪਕ ਇਜਾਜ਼ਤਾਂ ਮੰਗਦੇ ਹਨ। ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਇਹ ਡਾਟਾ ਕਈ ਵਾਰ ਰਿਕਵਰੀ ਏਜੰਟਾਂ ਵੱਲੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਡਰਾਉਣ ਜਾਂ ਸ਼ਰਮਿੰਦਾ ਕਰਨ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਤਰੀਕੇ ਅਕਸਰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਹੱਦਾਂ ਟੱਪ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਏਜੰਟ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਧਮਕੀਆਂ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਅਧਿਕਾਰੀਆਂ ਦਾ ਰੂਪ ਧਾਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ EMI ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਨਾ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਸਿਵਲ ਮਾਮਲਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸ ਨਾਲ ਲੈਂਡਰਾਂ ਨੂੰ ਧੱਕੇਸ਼ਾਹੀ ਜਾਂ ਦੁਰਵਿਵਹਾਰ ਕਰਨ ਦਾ ਅਧਿਕਾਰ ਨਹੀਂ ਮਿਲਦਾ।
RBI ਵੱਲੋਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਨਿਗਰਾਨੀ
ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਇਨ੍ਹਾਂ ਮੁੱਦਿਆਂ ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ ਲਈ ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਂਡਿੰਗ ਗਾਈਡਲਾਈਨਜ਼ ਲਾਗੂ ਕੀਤੀਆਂ ਹਨ। ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਨਿਯਮ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਸਿੱਧੇ ਬੈਂਕ ਜਾਂ ਰਜਿਸਟਰਡ ਨਾਨ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਕੰਪਨੀ (NBFC) ਤੋਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲੈਂਡਿੰਗ ਐਪ ਦੇ ਆਪਣੇ ਪੂਲ ਅਕਾਊਂਟ ਨੂੰ ਬਾਈਪਾਸ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕੇ। ਇਸ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਅਨਰਜਿਸਟਰਡ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਨਕਦ ਸੰਭਾਲਣ ਤੋਂ ਰੋਕਣਾ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਨਿਗਰਾਨੀ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਇਸ ਫਰੇਮਵਰਕ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਕੰਮ ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ ਗੈਰ-ਕਾਨੂੰਨੀ ਐਪਸ ਦਾ ਹੋਣਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਚੁਣੌਤੀ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਲਈ ਸਖ਼ਤ ਲਾਗੂਕਰਨ ਅਤੇ ਜਨਤਕ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
ਅੱਗੇ ਕੀ ਦੇਖਣਾ ਹੈ?
ਇਸ ਸੈਕਟਰ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ, ਮੁੱਖ ਫੋਕਸ ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਲਾਗੂਕਰਨ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਦੇ ਪਾੜੇ 'ਤੇ ਰਹੇਗਾ। ਮੁੱਖ ਦੇਖਣਯੋਗ ਗੱਲਾਂ ਵਿੱਚ ਗੈਰ-ਕਾਨੂੰਨੀ ਲੈਂਡਿੰਗ ਐਪਸ 'ਤੇ RBI ਦੀ ਲਗਾਤਾਰ ਕਾਰਵਾਈ ਅਤੇ ਰਜਿਸਟਰਡ ਫਿਨਟੈਕ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਆਪਣੇ ਲੋਨ ਬੁੱਕ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਪਾਲਣਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ, ਕਿਸੇ ਵੀ ਡਿਜੀਟਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਤਪਾਦ ਲਈ ਸਾਈਨ ਅਪ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਇਹ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਕੋਈ ਲੈਂਡਰ RBI ਨਾਲ ਰਜਿਸਟਰਡ ਹੈ ਅਤੇ ਸਾਰੇ ਲੁਕਵੇਂ ਖਰਚਿਆਂ ਸਮੇਤ, ਮੁੜ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀਆਂ ਪੂਰੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ।