Bain & Company ਅਤੇ NPCI Bharat BillPay ਦੀ ਇੱਕ ਤਾਜ਼ਾ ਰਿਪੋਰਟ ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਦੇ MSME ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ **₹60 ਲੱਖ ਕਰੋੜ** ਦੇ ਵੱਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ਦਾ ਖੁਲਾਸਾ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਇਸ ਨੂੰ ਭਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਕੇਂਦਰੀਕ੍ਰਿਤ ਡਿਜੀਟਲ ਲੇਅਰ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਜੋ ਇਨਵੌਇਸ ਡਾਟਾ ਰਾਹੀਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਆਸਾਨ ਬਣਾਵੇਗੀ।
MSME ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਵੱਡੀ ਚੁਣੌਤੀ
ਭਾਰਤ ਦਾ MSME ਸੈਕਟਰ ਇਸ ਸਮੇਂ ₹60 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਦੇ ਰਸਮੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੈਪ ਨਾਲ ਜੂਝ ਰਿਹਾ ਹੈ। Bain & Company ਅਤੇ NPCI Bharat BillPay ਵੱਲੋਂ ਜਾਰੀ ਰਿਪੋਰਟ ਮੁਤਾਬਕ, ਇੱਕ ਅੰਤਰ-ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ (interoperable) ਡਿਜੀਟਲ ਲੇਅਰ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਲਈ ਪੂੰਜੀ ਦੇ ਦਰਵਾਜ਼ੇ ਖੋਲ੍ਹ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ, ਸੰਸਥਾਗਤ ਚੈਨਲ MSMEs ਦੀ ਕੁੱਲ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮੰਗ ਦਾ ਸਿਰਫ਼ 30% ਤੋਂ 40% ਹੀ ਪੂਰਾ ਕਰ ਪਾ ਰਹੇ ਹਨ।
ਸਮੱਸਿਆ ਦਾ ਕਾਰਨ ਕੀ ਹੈ?
ਲੈਂਡਰਾਂ (Lenders) ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਰੁਕਾਵਟ ਅਸਲ-ਸਮੇਂ (real-time) ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਡੇਟਾ ਦੀ ਘਾਟ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਭੌਤਿਕ ਕੋਲੈਟਰਲ (physical collateral) 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਨੂੰ ₹8 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਦੇ ਬਕਾਇਆ ਭੁਗਤਾਨਾਂ (delayed receivables) ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਗਲਤ ਇਨਵੌਇਸ ਡੇਟਾ ਕਾਰਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਨਵਾਂ ਡਿਜੀਟਲ ਹੱਲ ਕੀ ਹੈ?
ਇਸ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਸਿਸਟਮ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਇਨਵੌਇਸ, ਭੁਗਤਾਨ, ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਸਿੰਗਲ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਜੋੜਨਾ ਹੈ। ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਜਾਰੀ ਹੋਣ ਵਾਲੇ 20 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ GST ਈ-ਇਨਵੌਇਸਾਂ ਨੂੰ ਜੇਕਰ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਡਿਜੀਟਾਈਜ਼ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ, ਤਾਂ ਲੈਂਡਰ ਕੋਲੈਟਰਲ ਦੀ ਬਜਾਏ 'ਕੈਸ਼-ਫਲੋ' ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇ ਸਕਣਗੇ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਕੀ ਹੈ ਮਾਇਨੇ?
ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਬੈਂਕਾਂ, NBFCs, ਫਿਨਟੇਕ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਤੇ ਸਾਫਟਵੇਅਰ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਮੌਕਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਲਾਗੂਕਰਨ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਜੋਖਮ ਵੀ ਹਨ। ਜਿਵੇਂ ਕਿ:
- Execution Delays: ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜਨਾ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਕੰਮ ਹੈ।
- Cybersecurity: ਡੇਟਾ ਗੋਪਨੀਯਤਾ ਅਤੇ ਸਾਈਬਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੋਵੇਗੀ।
- Adoption: ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਇਸ ਨਵੀਂ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਚੁਣੌਤੀ ਹੋਵੇਗਾ।