ਭਾਰਤ 'ਚ ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦਾ ਬੁਰਾ ਹਾਲ: **67%** ਦੀ ਗਿਰਾਵਟ, UPI ਨੇ ਮਾਰੀ ਬਾਜ਼ੀ!

ਭਾਰਤੀ ਪੇਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ

ਭਾਰਤੀ ਪੇਮੈਂਟ ਇੰਡਸਟਰੀ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਬਦਲਾਅ ਵਿੱਚੋਂ ਲੰਘ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਰਵਾਇਤੀ ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਕਮੀ ਆਈ ਹੈ। ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (RBI) ਦੀ ਤਾਜ਼ਾ ਰਿਪੋਰਟ ਅਨੁਸਾਰ, 2021 ਤੋਂ 2025 ਤੱਕ ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੇ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਵਾਲੀਅਮ ਵਿੱਚ ਸਾਲਾਨਾ 24.4% ਦੀ ਗਿਰਾਵਟ ਆਈ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੇ ਮੁੱਲ ਵਿੱਚ ਵੀ ਹਰ ਸਾਲ 11.7% ਦੀ ਕਮੀ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲੀ ਹੈ। ਇਸ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਵਿੱਚ, ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੇ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਵਾਲੀਅਮ ਵਿੱਚ 4.087 ਅਰਬ ਤੋਂ ਗਿਰਾਵਟ ਆ ਕੇ 1.336 ਅਰਬ ਰਹਿ ਗਏ ਹਨ।

ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਘਟਿਆ, ਪਬਲਿਕ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਅਸਰ

ਇਸ ਗਿਰਾਵਟ ਨੇ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ, ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਹਾਵੀ ਸਨ, ਦੇ ਸ਼ੇਅਰ ਨੂੰ ਵੀ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਸ਼ੇਅਰ 2021 ਦੇ ਅੰਤ ਵਿੱਚ 67.9% ਤੋਂ ਘੱਟ ਕੇ 2025 ਦੇ ਅੰਤ ਤੱਕ 63.1% ਰਹਿ ਗਿਆ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਵੱਲੋਂ ਅਜੇ ਵੀ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ 2025 ਦੇ ਅੰਤ ਤੱਕ 1.0343 ਅਰਬ ਸੀ।

UPI ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦਾ ਵਧਿਆ ਰੁਤਬਾ

ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦਾ ਬੋਲਬਾਲਾ ਵਧਿਆ ਹੈ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਰਾਹੀਂ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ 2021 ਅਤੇ 2025 ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਦੁੱਗਣੇ ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਧ ਹੋ ਗਏ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਵਾਲੀਅਮ 2.16 ਅਰਬ ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ 5.7 ਅਰਬ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ, ਅਤੇ ਮੁੱਲ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 27% ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਵਾਧਾ ਦਰਜ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਆਨਲਾਈਨ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਅਤੇ ਕਰੈਡਿਟ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਵਧੀ ਹੈ। ਯੂਨੀਫਾਈਡ ਪੇਮੈਂਟਸ ਇੰਟਰਫੇਸ (UPI) ਹੁਣ ਡਿਜੀਟਲ ਪੇਮੈਂਟਸ ਵਿੱਚ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅੱਗੇ ਹੈ, ਅਤੇ 2025 ਦੇ ਅੰਤ ਤੱਕ ਕੁੱਲ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਵਾਲੀਅਮ ਦਾ 85.5% ਹਿੱਸਾ ਸੰਭਾਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। UPI ਦੀ ਤੇਜ਼ੀ, ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਆਸਾਨੀ ਅਤੇ ਘੱਟ ਲਾਗਤ ਨੇ ਭਾਰਤ ਨੂੰ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਗਲੋਬਲ ਲੀਡਰ ਬਣਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ।

ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡ ਸਿਰਫ਼ ਨਕਦੀ ਲਈ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਰੀਦ ਲਈ

ਹੁਣ ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਮੁੱਖ ਵਰਤੋਂ ਨਕਦੀ ਕਢਵਾਉਣ (Cash Withdrawal) ਅਤੇ ਬੁਨਿਆਦੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਲਈ ਹੀ ਰਹਿ ਗਈ ਹੈ। ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਦੀ ਉਪਯੋਗਤਾ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਗਈ ਹੈ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਵੱਡੀਆਂ ਰਿਟੇਲ ਖਰੀਦਾਂ ਅਤੇ ਆਨਲਾਈਨ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ ਪਸੰਦ ਕੀਤੇ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਦੇਰੀ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ (Deferred Payments) ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਐਕਸੈਸ ਦੀ ਮੰਗ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।

ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਬਦਲਦੇ ਸਿਆਸੀ ਪਿੜ

ਇਸ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਮਾਰਕੀਟ ਸ਼ੇਅਰ 'ਤੇ ਵੀ ਅਸਰ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕ ਅਜੇ ਵੀ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਮੁਕਾਬਲਾ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀ ਲੀਡ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕੀਤੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਹਿੱਸਾ 2020 ਦੇ ਮੱਧ ਵਿੱਚ 65.8% ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ 2025 ਦੇ ਮੱਧ ਤੱਕ 70.8% ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਸ਼ੇਅਰ ਵਿੱਚ ਮਾਮੂਲੀ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਸ਼ੇਅਰ ਵਿੱਚ ਗਿਰਾਵਟ ਆਈ ਹੈ।

ਡਿਜੀਟਲ ਇੰਡੀਆ ਅਤੇ RBI ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ

ਇਹ ਡਿਜੀਟਲ ਕ੍ਰਾਂਤੀ ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਯਤਨਾਂ ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਹੈ। ਸਰਕਾਰ ਦੀਆਂ 'ਡਿਜੀਟਲ ਇੰਡੀਆ' ਵਰਗੀਆਂ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਅਤੇ JAM (ਜਨ ਧਨ-ਆਧਾਰ-ਮੋਬਾਈਲ) ਤਿਕੜੀ ਨੇ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਵਧਾਇਆ ਅਤੇ ਲੋੜੀਂਦਾ ਇੰਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ। RBI ਨੇ ਪੇਮੈਂਟ ਐਂਡ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ ਐਕਟ, 2007 ਵਰਗੇ ਕਾਨੂੰਨਾਂ ਰਾਹੀਂ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਫਰੇਮਵਰਕ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤਾ। ਕੋਵਿਡ-19 ਮਹਾਂਮਾਰੀ ਨੇ ਸੰਪਰਕ ਰਹਿਤ (Contactless) ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵੱਲ ਬਦਲਾਅ ਨੂੰ ਹੋਰ ਤੇਜ਼ ਕਰ ਦਿੱਤਾ।

ਫਿਨਟੈਕ ਸੈਕਟਰ ਦਾ ਭਵਿੱਖ

ਮਾਹਿਰਾਂ ਨੂੰ ਭਾਰਤ ਦੇ ਫਿਨਟੈਕ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਮਜ਼ਬੂਤ ਵਾਧੇ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਡਿਜੀਟਲ ਪੇਮੈਂਟਸ, ਲੈਂਡਿੰਗ ਅਤੇ ਇਨਸ਼ੂਰਟੈਕ ਕਾਰਨ ਇਹ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹੋਰ ਫੈਲਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ। ਇਮਬੈਡਡ ਫਾਈਨਾਂਸ, AI ਵਿੱਤੀ ਸਾਧਨ ਅਤੇ ਡੀਸੈਂਟਰਲਾਈਜ਼ਡ ਫਾਈਨਾਂਸ (DeFi) ਵਰਗੇ ਰੁਝਾਨ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਨਵੀਨਤਾ ਨੂੰ ਹਵਾ ਦੇਣਗੇ। ਸਰਕਾਰ ਦਾ ਡਿਜੀਟਲ ਇੰਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ 'ਤੇ ਫੋਕਸ ਅਤੇ RBI ਦੀ ਪੇਮੈਂਟ ਵਿਜ਼ਨ ਇਸ ਵਾਧੇ ਨੂੰ ਜਾਰੀ ਰੱਖੇਗੀ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਭਾਰਤ ਇੱਕ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਡਿਜੀਟਲ ਅਰਥਚਾਰੇ ਵੱਲ ਵਧੇਗਾ।

ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੇ ਜੋਖਮ

ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਜੋਖਮ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਸਾਈਬਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੇ ਖਤਰੇ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਫਿਸ਼ਿੰਗ, ਆਈਡੈਂਟਿਟੀ ਚੋਰੀ ਅਤੇ ਸੋਸ਼ਲ ਇੰਜੀਨੀਅਰਿੰਗ ਘੁਟਾਲੇ ਵੱਧ ਰਹੇ ਹਨ। ਲੈਣ-ਦੇਣ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲਤਾ, ਡਾਟਾ ਪ੍ਰਾਈਵੇਸੀ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਅਨਪੜ੍ਹਤਾ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਮੁੱਦੇ ਵੀ ਚਿੰਤਾ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਤੋਂ ਦੂਰ ਜਾਣ ਕਾਰਨ, ਜੋ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਇੰਟਰਚੇਂਜ ਫੀਸ ਤੋਂ ਆਮਦਨ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਪਰੰਪਰਿਕ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਆਮਦਨ ਮਾਡਲਾਂ 'ਤੇ ਮੁੜ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ।