ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਲੋਨ ਆਫਰਾਂ ਨੂੰ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਆਮਦਨ ਨਹੀਂ

### ਅਲਗੋਰਿਦਮ-ਆਧਾਰਿਤ ਲੈਂਡਿੰਗ ਦਾ ਦਬਦਬਾ

ਲੋਨ ਮਨਜ਼ੂਰੀਆਂ ਲਈ ਆਮਦਨ 'ਤੇ ਰਵਾਇਤੀ ਜ਼ੋਰ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਘੱਟ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਲੈਂਡਰ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਅਲਗੋਰਿਦਮ-ਆਧਾਰਿਤ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਅਪਣਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਇੱਕ ਡਾਟਾ-ਕੇਂਦਰਿਤ ਪਹੁੰਚ ਜੋ ਦੱਸੀ ਗਈ ਕਮਾਈ ਨਾਲੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਇਤਿਹਾਸ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਰਤੋਂ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਖਾਤਿਆਂ ਦੀ ਉਮਰ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਗੰਭੀਰਤਾ ਨਾਲ ਜਾਂਚਦਾ ਹੈ। ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ਼ ਇੰਡੀਆ ਦਾ ਡਾਟਾ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹਨਾਂ ਵਧੀਆ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਮਾਡਲਾਂ ਦੁਆਰਾ ਸੰਚਾਲਿਤ ਰਿਟੇਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸਾਲਾਨਾ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਜੋ ਕਾਰਡਾਂ, 'ਬਾਏ ਨਾਓ ਪੇਅ ਲੇਟਰ' (BNPL) ਸਕੀਮਾਂ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਲੋਨਾਂ 'ਤੇ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੇ ਵਿਵਹਾਰ ਦਾ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਵਿਕਾਸ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕੋ ਤਨਖਾਹ ਅਤੇ ਲੋਨ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਵੱਖਰੇ ਆਫਰ ਮਿਲ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਫਿਨਟੈਕ ਲੈਂਡਰਾਂ ਦੇ ਫੈਲਾਅ ਦੁਆਰਾ ਵਧਿਆ ਹੈ ਜੋ ਵਧੇਰੇ ਸੂਖਮ ਜੋਖਮ ਮੁਲਾਂਕਣ ਲਈ AI ਅਤੇ ਵਿਕਲਪਕ ਡਾਟਾ ਦਾ ਲਾਭ ਉਠਾਉਂਦੇ ਹਨ।

### ਵੱਖ-ਵੱਖ ਲੋਨ ਆਫਰ: ਇੱਕ ਕੇਸ ਸਟੱਡੀ

ਇਸ ਪੈਰਾਡਾਈਮ ਸ਼ਿਫਟ ਦੀ ਇੱਕ ਧਿਆਨ ਖਿੱਚਣ ਵਾਲੀ ਉਦਾਹਰਣ ਦੋ ਵਿਅਕਤੀ, ਰੋਹਿਤ ਯਾਦਵ ਅਤੇ ਕੁਲਦੀਪ ਸ਼ਰਮਾ ਹਨ, ਦੋਵੇਂ ਸਾਲਾਨਾ ₹16 ਲੱਖ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਇੱਕੋ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਸਮਾਨ ₹50-ਲੱਖ ਘਰੇਲੂ ਲੋਨ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਯਾਦਵ, ਜਿਸਨੇ ਕੋਈ ਭੁਗਤਾਨ ਖੁੰਝਣ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਿਆ ਸੀ, ਕਾਰ ਲੋਨ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਸੀ, ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਸਾਵਧਾਨੀ ਨਾਲ ਵਰਤੋਂ ਕੀਤੀ ਸੀ, ਉਸਨੂੰ 25 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਨਾਲ 8.5 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਮਿਲੀ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਸ਼ਰਮਾ, ਜਿਸਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਵਿੱਚ ਤਿੰਨ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਦੋ ਦੇਰੀ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਲਗਾਤਾਰ ਉੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬੈਲੈਂਸ ਦਿਖਾਇਆ ਗਿਆ ਸੀ, ਉਸਨੂੰ 9.8 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦੀ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰ ਅਤੇ 24 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਛੋਟੀ ਅਦਾਇਗੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕੀਤੀ ਗਈ ਸੀ। BankBazaar.com ਦੇ ਸੀਈਓ ਅਧਿਲ ਸ਼ੈੱਟੀ ਨੇ ਸਮਝਾਇਆ ਕਿ ਅਦਾਇਗੀ ਇਤਿਹਾਸ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਰਤੋਂ ਅਕਸਰ ਅਲਗੋਰਿਦਮਿਕ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਵਿੱਚ ਆਮਦਨ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਭਾਰ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਨੌਕਰੀ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨੇ ਵੀ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਈ; ਇੱਕ ਦਹਾਕੇ ਵਿੱਚ ਪੱਤਰਕਾਰ ਵਜੋਂ ਚਾਰ ਨੌਕਰੀ ਬਦਲਣ ਵਾਲੇ ਸ਼ਰਮਾ ਨਾਲੋਂ IT ਫਰਮ ਵਿੱਚ ਯਾਦਵ ਦੇ ਲਗਾਤਾਰ ਨੌਂ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਕਾਰਜਕਾਲ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਸੀ।