ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਤੇ ਟ੍ਰੈਵਲ ਫਰਮਾਂ ਪੁਆਇੰਟ-ਬੇਸਡ ਰਿਵਾਰਡਜ਼ ਤੋਂ ਦੂਰ ਹੋ ਕੇ ਖਾਸ ਤਜਰਬਿਆਂ 'ਤੇ ਅਧਾਰਿਤ ਲਾਭ ਦੇ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਸ ਨਾਲ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਖਿੱਚਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸਹੂਲਤਾਂ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੇ ਵਧਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਕਾਰਨ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਪਣੇ ਮੁਨਾਫੇ ਨੂੰ ਬਚਾਉਣ ਲਈ ਰਿਡੰਪਸ਼ਨ (Redemption) ਦੇ ਨਿਯਮ ਕੱਸ ਰਹੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਸਹਿਯੋਗੀ ਲਾਭਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਟ੍ਰੈਵਲ-ਫੋਕਸਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਰਿਵਾਰਡਜ਼ ਦੀ ਦੁਨੀਆ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਆ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਬੈਂਕ, ਟ੍ਰੈਵਲ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਅਤੇ ਹੋਟਲ ਕੰਪਨੀਆਂ ਹੁਣ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਸਧਾਰਨ ਪੁਆਇੰਟਸ ਜਾਂ ਕੈਸ਼ਬੈਕ ਦੇਣ ਦੇ ਪੁਰਾਣੇ ਮਾਡਲ ਤੋਂ ਪਿੱਛੇ ਹਟ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਉਹ 'ਐਕਸਪੀਰੀਅੰਸ਼ੀਅਲ' (Experiential) ਲੋਇਲਟੀ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਧਿਆਨ ਦੇ ਰਹੀਆਂ ਹਨ – ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤਿਆਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਸਟੇਅ, ਵੈਲਨੈੱਸ ਐਕਸੈੱਸ ਅਤੇ ਲਗਜ਼ਰੀ ਲਾਈਫਸਟਾਈਲ ਦੇ ਤਜਰਬੇ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਭਾਵੇਂ ਇਹ ਸਭ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ, ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਖਿੱਚਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸਹੂਲਤਾਂ ਦੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਮਾਡਲ ਨੂੰ ਵਧਦੀਆਂ ਓਪਰੇਟਿੰਗ ਲਾਗਤਾਂ ਕਾਰਨ ਦੁਬਾਰਾ ਦੇਖਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕ ਰਿਵਾਰਡਜ਼ ਨੂੰ ਨਵੇਂ ਸਿਰੇ ਤੋਂ ਕਿਉਂ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ?
ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ, ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਅਤੇ ਮੁਨਾਫੇ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਚੁਣੌਤੀ ਹੈ। ਅੱਜ ਦੇ ਗਾਹਕ ਸਿਰਫ਼ ਪੁਆਇੰਟ ਇਕੱਠੇ ਕਰਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੀ ਉਮੀਦ ਰੱਖਦੇ ਹਨ; ਉਹ ਸੁਵਿਧਾ, ਫਲੈਕਸੀਬਲ ਟ੍ਰੈਵਲ ਵਿਕਲਪਾਂ ਅਤੇ ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਦਿੱਕਤ ਦੇ ਸੇਵਾਵਾਂ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ, ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਆਪਣੇ ਕਾਰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਏਅਰਪੋਰਟ ਲੌਂਜ ਐਕਸੈੱਸ, ਹੋਟਲ ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ ਅਤੇ ਨਿੱਜੀ ਕੰਸੀਅਰਜ ਸੇਵਾਵਾਂ ਵਰਗੀਆਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾਵਾਂ ਸ਼ਾਮਲ ਕੀਤੀਆਂ ਹਨ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਸਹੂਲਤਾਂ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਕਾਫੀ ਮਹਿੰਗਾ ਹੈ। ਲੌਂਜ ਐਕਸੈੱਸ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਪਾਰਟਨਰ ਇਕੋਸਿਸਟਮ (Partner Ecosystem) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ 'ਤੇ ਕਾਫੀ ਲਾਗਤ ਦਾ ਦਬਾਅ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ, ਇੰਡਸਟਰੀ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਸ਼ਿਫਟ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਹੀ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਬਿਨਾਂ ਸੋਚੇ-ਸਮਝੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਰਿਵਾਰਡ ਪੁਆਇੰਟਸ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਨਹੀਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਉਹ ਆਪਣੀਆਂ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਗਾਹਕਾਂ 'ਤੇ ਫੋਕਸ ਕਰਨ ਲਈ ਸੁਧਾਰ ਰਹੇ ਹਨ ਜੋ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਨਾ ਕਿ ਸਿਰਫ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਲ ਵੈਲਿਊ ਲਈ ਪੁਆਇੰਟਸ ਇਕੱਠੇ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ 'ਤੇ।
ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਆਰਥਿਕ ਹਕੀਕਤ
ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ, ਐਕਸਪੀਰੀਅੰਸ-ਬੇਸਡ ਰਿਵਾਰਡਜ਼ ਵੱਲ ਇਹ ਮੋੜ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਓਪਰੇਸ਼ਨਾਂ ਦੀ ਇਕਨਾਮਿਕਸ (Economics) 'ਤੇ ਸਿੱਧਾ ਅਸਰ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਲਗਜ਼ਰੀ ਲਾਭਾਂ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਲਾਗਤ ਵਧਦੀ ਹੈ, ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਆਪਣੇ ਮਾਰਜਿਨ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਲਈ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਕੰਮ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਕਾਰਨ ਵਿਆਪਕ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਆਈਆਂ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਰਿਵਾਰਡਸ ਲਈ ਯੋਗਤਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਲਈ ਸਾਲਾਨਾ ਖਰਚ ਦੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ ਜਾਂ ਪੁਆਇੰਟ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਲਈ ਉਪਲਬਧ ਸਹਿਯੋਗੀ ਏਅਰਲਾਈਨਾਂ ਅਤੇ ਹੋਟਲਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਘਟਾਉਣਾ।
ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, Axis Bank ਵਰਗੇ ਇੰਡਸਟਰੀ ਦੇ ਭਾਗੀਦਾਰਾਂ ਨੇ ਆਪਣੇ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਕਾਰਡਾਂ ਤੋਂ ਖਾਸ ਹੋਟਲ ਅਤੇ ਏਅਰਲਾਈਨ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਪਾਰਟਨਰਾਂ ਨੂੰ ਹਟਾ ਕੇ ਬਦਲਾਅ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਅਜਿਹੇ ਕਦਮ ਇੱਕ ਵਿਆਪਕ ਇੰਡਸਟਰੀ ਰੁਝਾਨ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਜਿੱਥੇ ਬੈਂਕ ਵਧੇਰੇ ਲਾਗਤ-ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਅਤੇ ਟਿਕਾਊ ਭਾਈਵਾਲੀ 'ਤੇ ਫੋਕਸ ਕਰਨ ਲਈ ਆਪਣੇ ਇਕੋਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਤੰਗ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਯੂਨਿਟ ਇਕਨਾਮਿਕਸ (Unit Economics) ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੱਤੇ ਜਾਣ ਕਾਰਨ, ਆਕਰਸ਼ਕ, ਆਲ-ਰਾਊਂਡ ਰਿਵਾਰਡ ਵਿਸਥਾਰ ਦਾ ਪੜਾਅ ਹੌਲੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਨਿਰੀਖਕਾਂ ਲਈ, ਲੋਇਲਟੀ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ ਵਿੱਚ ਇਹ ਵਿਕਾਸ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਆਪਣੇ ਰਿਟੇਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਿਵੇਂ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਇਸ ਬਾਰੇ ਜਾਣਕਾਰੀ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾ ਪੁਆਇੰਟ-ਬੇਸਡ ਮੁਕਾਬਲੇ ਤੋਂ ਦੂਰ ਜਾਣ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਬਿਹਤਰ-ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਾਪਤੀ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਮੁੱਖ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ:
- ਮੁਨਾਫਾ ਪ੍ਰਵਿਰਤੀਆਂ (Profitability Trends): ਦੇਖੋ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਓਪਰੇਸ਼ਨਲ ਲਾਗਤਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਿਵੇਂ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜਦੋਂ ਉਹ ਵਧੇਰੇ ਮਹਿੰਗੇ, ਐਕਸਪੀਰੀਅੰਸ-ਲੈੱਡ ਬੈਨੀਫਿਟਸ ਵੱਲ ਵਧਦੇ ਹਨ।
- ਗਾਹਕ ਧਾਰਨ ਦਰਾਂ (Customer Retention Rates): ਇਨ੍ਹਾਂ 'ਐਕਸਪੀਰੀਅੰਸ-ਲੈੱਡ' ਲੋਇਲਟੀ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ੀਲਤਾ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ ਕਿ ਕੀ ਉਹ ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਨਿਰੰਤਰ ਪ੍ਰਮੋਸ਼ਨਲ ਖਰਚੇ ਦੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸੱਚਮੁੱਚ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ।
- ਫੀਸ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਖਰਚ ਸੀਮਾਵਾਂ (Fee Income and Spending Thresholds): ਸਾਲਾਨਾ ਫੀਸ ਢਾਂਚੇ ਅਤੇ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਖਰਚ ਦੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਵਿੱਚ ਅਪਡੇਟ ਲਈ ਜਾਂਚ ਕਰੋ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਅਕਸਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਫਿਲਟਰ ਕਰਨ ਲਈ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
- ਪਾਰਟਨਰ ਇਕੋਸਿਸਟਮ ਸਥਿਰਤਾ (Partner Ecosystem Stability): ਏਅਰਲਾਈਨ ਅਤੇ ਹੋਟਲ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਪਾਰਟਨਰਾਂ ਵਿੱਚ ਚੱਲ ਰਹੇ ਬਦਲਾਅ ਇਸ ਗੱਲ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਸਕਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕੀ ਕੋਈ ਬੈਂਕ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਕੰਟੇਨ ਕਰਨ ਜਾਂ ਆਪਣੇ ਰਿਵਾਰਡ ਇਕੋਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਸਟ੍ਰੀਮਲਾਈਨ ਕਰਨ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ।