ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ 'ਤੇ ਸਿਰਫ 'ਮਿਨੀਮਮ ਅਮਾਊਂਟ ਡਿਊ' ਭਰਨ ਨਾਲ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ **36% ਤੋਂ 48%** ਤੱਕ ਦਾ ਉੱਚ ਸਲਾਨਾ ਵਿਆਜ ਲੱਗ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਆਮ ਆਦਤ ਕਰਜ਼ ਦੇ ਚੱਕਰ ਵਿੱਚ ਫਸਾ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਕਾਰਡ 'ਤੇ ਮਿਲਣ ਵਾਲੀ ਵਿਆਜ-ਮੁਕਤ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ ਖਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸਦੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਦਾ ਪਤਾ ਨਹੀਂ ਲੱਗ ਪਾਉਂਦਾ।
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਉਪਭੋਗਤਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਵਿੱਤੀ ਚੁਣੌਤੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸਨੂੰ 'ਮਿਨੀਮਮ ਅਮਾਊਂਟ ਡਿਊ' (Minimum Amount Due) ਦਾ ਜਾਲ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਬੈਂਕ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਆਉਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸ ਵਿੱਚ ਕੁੱਲ ਭੁਗਤਾਨਯੋਗ ਰਾਸ਼ੀ ਦੇ ਨਾਲ ਇੱਕ ਬਹੁਤ ਛੋਟੀ 'ਮਿਨੀਮਮ ਅਮਾਊਂਟ ਡਿਊ' ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਸਿਰਫ ਇਸ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਰਾਸ਼ੀ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਨਾਲ ਤੁਹਾਨੂੰ ਲੇਟ ਫੀਸ ਤੋਂ ਬਚਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡਾ ਖਾਤਾ ਐਕਟਿਵ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸਦੀ ਕੀਮਤ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਕਾਇਆ ਰਾਸ਼ੀ 'ਤੇ ਸਾਲਾਨਾ 36% ਤੋਂ 48% ਤੱਕ ਦਾ ਵਿਆਜ ਲੈਂਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਕਾਰਡਧਾਰਕ ਸਿਰਫ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਰਾਸ਼ੀ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬਾਕੀ ਬਚੀ ਅਣਭੁਗਤਾਨਯੋਗ ਰਕਮ 'ਤੇ ਖਰੀਦ ਦੇ ਦਿਨ ਤੋਂ ਹੀ ਇਹ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਲੱਗਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇੰਨੇ ਉੱਚੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਕਾਰਨ, ਵਿਆਜ ਖਰਚੇ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਪਭੋਗਤਾ ਲਈ ਕਦੇ ਵੀ ਪੂਰੀ ਮੂਲ ਰਕਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਛੋਟੀ-ਮਿਆਦੀ ਸਹੂਲਤ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਰੀਵਾਲਵਿੰਗ ਡੈਟ (Revolving Debt) ਦੇ ਚੱਕਰ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਸਿਰਫ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਰਾਸ਼ੀ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦਾ ਇੱਕ ਹੋਰ ਅਹਿਮ, ਪਰ ਅਕਸਰ ਗਲਤ ਸਮਝਿਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ, ਨਤੀਜਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਵਿਆਜ-ਮੁਕਤ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ (Interest-Free Grace Period) ਖਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਇੱਕ ਅਜਿਹਾ ਸਮਾਂ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਜਿਸ ਦੌਰਾਨ ਜੇਕਰ ਪੂਰਾ ਬਿੱਲ ਨਿਯਤ ਮਿਤੀ ਤੱਕ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇ ਤਾਂ ਖਰੀਦਦਾਰੀ 'ਤੇ ਕੋਈ ਵਿਆਜ ਨਹੀਂ ਲੱਗਦਾ। ਜਿਵੇਂ ਹੀ ਕੋਈ ਉਪਭੋਗਤਾ ਪੂਰੀ ਰਕਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ ਰੱਦ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬਕਾਇਆ ਰਾਸ਼ੀ 'ਤੇ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਕਾਰਡ 'ਤੇ ਕੀਤੀਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ ਸਾਰੀਆਂ ਨਵੀਆਂ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਾਂ 'ਤੇ ਵੀ ਵਿਆਜ ਉਦੋਂ ਤੱਕ ਲੱਗਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਪੂਰਾ ਭੁਗਤਾਨ ਨਹੀਂ ਹੋ ਜਾਂਦਾ।
ਹਾਲਾਂਕਿ ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵਾਂ ਬਾਰੇ ਖੁਲਾਸਾ ਕਰਨਾ ਲਾਜ਼ਮੀ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਚੇਤਾਵਨੀਆਂ ਅਕਸਰ ਲੰਬੇ ਅਤੇ ਤਕਨੀਕੀ PDF ਸਟੇਟਮੈਂਟਾਂ ਵਿੱਚ ਲੁਕੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਖਪਤਕਾਰ ਹੁਣ ਆਪਣੇ ਵਿੱਤ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਸਿਰਫ ਮੋਬਾਈਲ ਬੈਂਕਿੰਗ ਐਪਸ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਪੇਮੈਂਟ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਰਾਹੀਂ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਡਿਜੀਟਲ ਇੰਟਰਫੇਸਾਂ ਵਿੱਚ, 'ਮਿਨੀਮਮ ਡਿਊ' ਵਿਕਲਪ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਜੁਰਮਾਨੇ ਤੋਂ ਬਚਣ ਦਾ ਇੱਕ ਤੇਜ਼ ਤਰੀਕਾ ਦੱਸਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਵਿਆਜ ਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਬਾਰੇ ਤੁਰੰਤ, ਸਪੱਸ਼ਟ ਵਿਆਖਿਆਵਾਂ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਉਪਭੋਗਤਾ ਇਸ ਵਿਕਲਪ ਨੂੰ ਚੁਣਦੇ ਹਨ, ਇਹ ਮਹਿਸੂਸ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਕਿ ਇਹ ਕਰਜ਼ ਨੂੰ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਬਹੁਤਿਆਂ ਲਈ, ਇਹ ਆਦਤ ਗੁਪਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (CIBIL Score) ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਲਗਾਤਾਰ ਉੱਚ ਰੀਵਾਲਵਿੰਗ ਡੈਟ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ (Credit Utilization Ratio) ਵੱਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਉਪਭੋਗਤਾ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਮਾੜਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਘਰਾਂ, ਕਾਰਾਂ ਜਾਂ ਨਿੱਜੀ ਲੋੜਾਂ ਲਈ ਲੋਨ ਲੈਣਾ ਵਧੇਰੇ ਮੁਸ਼ਕਲ ਜਾਂ ਮਹਿੰਗਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਤਰੀਕਾ ਅਜੇ ਵੀ ਨਿਯਤ ਮਿਤੀ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਪੂਰੇ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਬੈਲੈਂਸ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਜੋ ਵਿਆਜ-ਮੁਕਤ ਮਿਆਦ ਕਿਰਿਆਸ਼ੀਲ ਰਹੇ ਅਤੇ ਉੱਚ-ਲਾਗਤ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ ਜਾਲ ਤੋਂ ਬਚਿਆ ਜਾ ਸਕੇ।