ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ 'ਤੇ ਵੱਡੀਆਂ ਖਰੀਦਾਂ ਨੂੰ EMI (Equated Monthly Installments) ਵਿੱਚ ਬਦਲਣਾ ਆਮ ਹੈ, ਪਰ ਅਕਸਰ ਇਸ ਦਾ ਅਸਲੀ ਖਰਚ ਲੁਕਿਆ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਵਿਆਜ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਟੈਕਸ ਵੀ ਦੇਣੇ ਪੈਂਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕੁੱਲ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਵਧਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇੰਸਟਾਲਮੈਂਟ ਪਲਾਨ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਲੁਕਵੇਂ ਖਰਚਿਆਂ ਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ 'ਤੇ ਪੈਣ ਵਾਲੇ ਅਸਰ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਧਾਰਕਾਂ ਲਈ, ਵੱਡੀਆਂ ਖਰੀਦਾਂ ਨੂੰ EMI (Equated Monthly Installments) ਵਿੱਚ ਬਦਲਣਾ ਪੈਸੇ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦਾ ਇੱਕ ਪ੍ਰਸਿੱਧ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਸੁਵਿਧਾ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਕੀਮਤ 'ਤੇ ਆਉਂਦੀ ਹੈ ਜੋ ਇਸ਼ਤਿਹਾਰੀ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਤੋਂ ਪਰੇ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਰਾਂ ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਲਗਾਤਾਰ ਚੇਤਾਵਨੀ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ ਕਿ ਇਹ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਸਸਤਾ ਤਰੀਕਾ ਕਦੇ ਵੀ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀਆਂ, ਕਿਉਂਕਿ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪੂਰੀ ਰਕਮ ਇੱਕ ਵਾਰ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਨਾਲੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
EMI ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਸਲ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ
ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਗਾਹਕ EMI ਯੋਜਨਾ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈ ਰਿਹਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਯੋਜਨਾਵਾਂ 'ਤੇ ਲਗਾਇਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਵਿਆਜ ਦਰ ਕਾਫ਼ੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਅਕਸਰ ਸਾਲਾਨਾ ਉੱਚੇ ਦੋ-ਅੰਕੀ ਅੰਕੜਿਆਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਵਿਆਜ ਇਕੱਲਾ ਬੋਝ ਨਹੀਂ ਹੈ; ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਅਕਸਰ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸਾਂ ਲੈਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਇੱਕ ਫਲੈਟ ਚਾਰਜ ਜਾਂ ਕੁੱਲ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਮੁੱਲ ਦਾ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਵਸਤੂ ਅਤੇ ਸੇਵਾ ਟੈਕਸ (GST) ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸਾਂ ਦੋਵਾਂ 'ਤੇ ਲਗਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਗਾਹਕ ਦੁਆਰਾ ਅਦਾ ਕੀਤੀ ਜਾਣ ਵਾਲੀ ਅੰਤਿਮ ਰਕਮ ਹੋਰ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
'ਨੋ-ਕੋਸਟ EMI' ਆਫਰਾਂ ਤੋਂ ਸਾਵਧਾਨੀ ਕਿਉਂ?
ਮਾਰਕੀਟਿੰਗ ਮੁਹਿੰਮਾਂ ਅਕਸਰ 'ਨੋ-ਕੋਸਟ EMI' ਵਿਕਲਪਾਂ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਗਾਹਕ ਕਈ ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਉਤਪਾਦ ਦੀ ਕੇਵਲ ਅਸਲ ਕੀਮਤ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਨੋਟ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਕਈ ਵਾਰ ਵਪਾਰੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਸਬਸਿਡੀ ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ ਜਾਂ ਲੁਕਵੇਂ ਪ੍ਰਬੰਧਕੀ ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਨਾਲ ਆਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਭਾਵੇਂ ਵਿਆਜ ਮੁਆਫ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇ, ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਟੈਕਸ ਅਜੇ ਵੀ ਲਾਗੂ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀਕਰਤਾ ਲਈ ਪ੍ਰਮਾਣਿਕ ਅਭਿਆਸ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਕਰਜ਼ਾ ਸਮਝੌਤੇ ਦੀ ਬਾਰੀਕ ਪ੍ਰਿੰਟ ਵਿੱਚ ਇਹ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਖੁਲਾਸਾ ਕਰੇ, ਫਿਰ ਵੀ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਖਪਤਕਾਰ ਘੱਟ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਅੰਕੜੇ ਦੇ ਪੱਖ ਵਿੱਚ ਇਹਨਾਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਅਤੇ ਖਰਚ ਕਰਨ ਦੀਆਂ ਆਦਤਾਂ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਸਿੱਧੇ ਪੈਸੇ ਦੇ ਖਰਚ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਖਰੀਦਾਂ ਨੂੰ EMI ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਨਾਲ ਕਾਰਡ 'ਤੇ ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਖਰੀਦ ਦੀ ਪੂਰੀ ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ ਰਕਮ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਾਰਡ ਦੀ ਕੁੱਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਬਲੌਕ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਉਪਭੋਕਤਾ ਨੂੰ ਹੋਰ ਜ਼ਰੂਰੀ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਕਰਨ ਤੋਂ ਰੋਕ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਿੱਚ ਇਹ ਕਮੀ ਉਦੋਂ ਤੱਕ ਬਣੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਨਹੀਂ ਹੋ ਜਾਂਦਾ, ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਕਾਰਡਧਾਰਕ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਲਚਕਤਾ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਛੋਟੇ ਮਾਸਿਕ ਹਿੱਸਿਆਂ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਮਨੋਵਿਗਿਆਨਕ ਆਸਾਨੀ ਕਈ EMI ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਦੇ ਇਕੱਠੇ ਹੋਣ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਸਖ਼ਤ ਬਜਟ ਦੇ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਨਾ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ, ਤਾਂ ਇਹ ਆਦਤ ਜਲਦੀ ਹੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਚੱਕਰ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਨਵੀਆਂ ਖਰੀਦਾਂ ਅਤੇ ਚੱਲ ਰਹੇ ਕਿਸ਼ਤ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕਾਰਡ ਜਾਰੀਕਰਤਾ ਫੋਰਕਲੋਜ਼ਰ ਫੀਸਾਂ ਵੀ ਵਸੂਲ ਸਕਦੇ ਹਨ ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਉਪਭੋਕਤਾ ਸਹਿਮਤ ਮਿਆਦ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ EMI ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸੰਭਾਵੀ ਲਾਗਤ ਦੀ ਇੱਕ ਹੋਰ ਪਰਤ ਜੁੜ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਪ੍ਰਤੀ ਵਚਨਬੱਧ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਮਾਸਿਕ ਕਿਸ਼ਤ ਦੀ ਰਕਮ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਅਦਾਯੋਗ ਕੁੱਲ ਰਕਮ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।