Whalesbook
ਸੋਨੇ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ
ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਆਪਣੇ ਸੋਨੇ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਨੂੰ ਘਟਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਕਾਰੋਬਾਰ ਦਾ ਅੱਧੇ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਿੱਸਾ ਸੀ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪੱਛਮੀ ਏਸ਼ੀਆ (West Asia) ਵਿੱਚ ਵਧਦੀ ਭੂ-ਰਾਜਨੀਤਿਕ ਅਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਇਸ ਕਾਰਨ ਸੋਨੇ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਵਿੱਚ ਆਈ ਉਛਾਲ-ਪਤਾਲ ਕਾਰਨ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਬਾਜ਼ਾਰੀ ਹਾਲਾਤਾਂ ਨੇ ਲੋਨ-ਟੂ-ਵੈਲਿਊ (LTV) ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬੈਂਕ ਵਧੇਰੇ ਸਾਵਧਾਨੀ ਵਰਤ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਮੁੜ-ਪੇਸ਼ ਕੀਤੇ ਗਏ ਸੋਨੇ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਨ ਦੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ (Regulatory) ਬਦਲਾਅ ਨੇ ਵੀ ਇਸ ਸੈਗਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਕੁਦਰਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਹੌਲੀ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ₹1,700 ਕਰੋੜ ਦੀ ਕਮੀ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਬੈਂਕ ਦਾ ਸੋਨੇ-ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਾ ਪੁਸਤਕ ਹੁਣ ਇਸਦੇ ਕੁੱਲ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇ 50% ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ। CSB Bank ਸੰਭਾਵੀ ਕੀਮਤ ਗਿਰਾਵਟਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ LTV ਨੂੰ 60-65% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਨਵੇਂ ਇੰਜਣ: ਹੋਲਸੇਲ ਅਤੇ SME ਲੈਂਡਿੰਗ
ਇਸ ਦੇ ਨਾਲ ਹੀ, CSB Bank ਹੋਲਸੇਲ (Wholesale) ਅਤੇ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ (Small Business Lending) ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ 'ਤੇ ਆਪਣਾ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਸੈਗਮੈਂਟਾਂ ਨੂੰ ਘੱਟ ਜੋਖਮ ਵਾਲਾ ਅਤੇ ਵਧੇਰੇ ਸਥਿਰ ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਵਾਲਾ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਪਿਛਲੇ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਹੋਲਸੇਲ ਬੁੱਕ ਨੇ 35% ਦਾ ਮਜ਼ਬੂਤ ਵਾਧਾ ਦੇਖਿਆ, ਜਿਸਦੀ ਰਫ਼ਤਾਰ ਨੂੰ ਬੈਂਕ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੈ। SMEs ਸੈਗਮੈਂਟ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਪਹਿਲਾਂ ਘੱਟ ਵਿਕਾਸ ਹੋਇਆ ਸੀ, ਨੂੰ ਉੱਚ ਸਿੰਗਲ-ਡਿਜਿਟ ਵਿਸਥਾਰ (High single-digit expansion) ਦਾ ਟੀਚਾ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਅਤੇ ਬਿਜ਼ਨਸ ਲੈਂਡਿੰਗ ਵੱਲ ਇਹ ਰਣਨੀਤਕ ਬਦਲਾਅ, ਬਿਹਤਰ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ, ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਵਿਭਿੰਨ ਬਣਾਉਣ ਅਤੇ ਅਨੁਮਾਨ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਸੋਨੇ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਬਾਜ਼ਾਰ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦਾ ਹੈ।
ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਅੱਪਗ੍ਰੇਡ ਨਵੇਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਦੇਵੇਗੀ ਹੁਲਾਰਾ
ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ 52 ਸਿਸਟਮਾਂ ਨੂੰ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ (integrating) ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਇੱਕ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਕੋਰ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਿਸਟਮ (Core Banking System) ਮਾਈਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਨਾਲ, ਇਹ ਕਈ ਨਵੇਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਲਾਂਚ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹੈ। CSB Bank ਹਰ ਤਿਮਾਹੀ ਵਿੱਚ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 3 ਨਵੇਂ ਉਤਪਾਦ ਪੇਸ਼ ਕਰਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਸਵੀਪ-ਇਨ/ਸਵੀਪ-ਆਊਟ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾਵਾਂ ਵਾਲੇ ਨਵੀਨ ਬੱਚਤ ਅਤੇ ਚਾਲੂ ਖਾਤੇ (Savings and Current Accounts), ਸਕੂਲੀ ਫੀਸਾਂ ਲਈ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਕਰਜ਼ੇ, ਅਤੇ ਮਿਊਚੁਅਲ ਫੰਡ ਵਰਗੀਆਂ ਸਕਿਓਰਿਟੀਜ਼ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਫਾਈਨਾਂਸਿੰਗ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਹੋਲਸੇਲ ਅਤੇ SME ਗਾਹਕਾਂ ਲਈ ਟ੍ਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਬੈਂਕਿੰਗ ਹੱਲ (Transaction Banking Solutions) ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਦੇ ਦੂਜੇ ਅੱਧ ਵਿੱਚ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਜਾਣਗੇ। ਇਹ ਨਵੇਂ ਉਤਪਾਦ CASA ਰੇਸ਼ੋ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਅਤੇ ਫੀਸ ਆਮਦਨ (Fee Income) ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ।
ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ
ਇਸ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਵਿੱਚ 25-30% ਦੇ ਅਭਿਲਾਸ਼ੀ ਸੰਪਤੀ ਵਿਕਾਸ ਟੀਚੇ (Asset Growth Target) ਨੂੰ ਫੰਡ ਦੇਣ ਲਈ, CSB Bank ਨੂੰ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 20% ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ, ਜਮ੍ਹਾਂ (Deposit) ਵਾਧੇ ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਹੱਦ ਤੱਕ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਬੈਂਕ ਦਾ ਮੌਜੂਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਅਨੁਪਾਤ (Credit-Deposit Ratio) ਲਗਭਗ 91% ਹੈ। ਇਸਦੀ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਲੈਂਡਿੰਗ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰਨ ਲਈ ਕੁਸ਼ਲ ਜਮ੍ਹਾਂ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨਾ (Deposit Mobilization) ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਜੋਖਮਾਂ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਪ੍ਰੋਜੈਕਸ਼ਨਾਂ ਨੂੰ ਨੇਵੀਗੇਟ ਕਰਨਾ
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹਨਾਂ ਸਾਰੀਆਂ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਵੀ ਹਨ। ਮੁਕਾਬਲੇ ਵਾਲੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਜਿੱਥੇ ਤਰਲਤਾ (liquidity) ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਲੋੜੀਂਦੀਆਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਚੁਣੌਤੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਲੋੜੀਂਦੀਆਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਇਕੱਠੀਆਂ ਨਾ ਹੋ ਸਕੀਆਂ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਮਹਿੰਗੀ ਫੰਡਿੰਗ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸ਼ੁੱਧ ਵਿਆਜ ਮਾਰਜਿਨ (Net Interest Margins) ਘੱਟ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹੋਲਸੇਲ ਅਤੇ SME ਲੈਂਡਿੰਗ ਵੱਲ ਬਦਲਾਅ, ਸੋਨੇ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਐਕਸਪੋਜ਼ਰ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੇ ਹੋਏ, ਆਰਥਿਕ ਮੰਦਵਾੜੇ (economic downturns) ਅਤੇ ਵੱਡੇ ਬੈਂਕਾਂ ਤੋਂ ਵਧੇਰੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਵਿਆਪਕ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਅੱਪਗ੍ਰੇਡ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਹੈ, ਨਵੇਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਰੋਲ-ਆਊਟ ਦੌਰਾਨ ਚੱਲ ਰਹੇ ਏਕੀਕਰਨ ਜੋਖਮ (integration risks) ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ ਚੁਣੌਤੀਆਂ (operational challenges) ਲੈ ਕੇ ਆਉਂਦਾ ਹੈ। ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਐਕਸਪੈਕਟਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਸ (Expected Credit Loss - ECL) ਪ੍ਰੋਵਿਜ਼ਨਿੰਗ ਫਰੇਮਵਰਕ ਦੀ ਤਿਆਰੀ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਤੋਂ ਬੈਂਕ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ 'ਤੇ ਕੋਈ ਵੱਡਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪੈਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਉਹ ਅਨੁਮਾਨ ਲਗਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਕੰਟੀਜੈਂਸੀ ਪ੍ਰੋਵਿਜ਼ਨ (contingency provisions) ਤੋਂ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਰੀਲੀਜ਼ ਨਵੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰੇਗੀ, ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਦਾ ਲਗਭਗ 20% ਦਾ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕੈਪੀਟਲ ਐਡੀਕੁਏਸੀ ਰੇਸ਼ੋ (Capital Adequacy Ratio - CAR) ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਫਰ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਅਚਾਨਕ ਪ੍ਰੋਵਿਜ਼ਨਿੰਗ ਲੋੜਾਂ ਜਾਂ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਅਨੁਮਾਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜੇਕਰ ਸੋਨੇ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਅਸਥਿਰ ਰਹਿੰਦੀਆਂ ਹਨ ਜਾਂ ਜੇ SME/ਹੋਲਸੇਲ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਤਣਾਅ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।