ਬਿਹਾਰ ਦੀਆਂ ਬੈਂਕਾਂ ਫੰਡਿੰਗ ਦੀ ਉਲਝਣ 'ਚ: ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਵਧੀਆਂ, ਲੋਨ ਘੱਟੀਆਂ! ਕੀ ਇਹ ਭਾਰਤ ਦਾ ਅਗਲਾ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਿਰਦਰਦ ਹੋਵੇਗਾ?

ਬਿਹਾਰ ਦੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਰੇਸ਼ੋ (CDR) ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ

ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ ਮੂਲ ਕੰਮ ਲੋਕਾਂ ਤੋਂ ਫੰਡ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਇਸਨੂੰ ਆਰਥਿਕ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਲਈ ਲੋਨ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣਾ ਹੈ। ਇਹ ਲੋਨ ਦੇਣ ਦੀ ਗਤੀਵਿਧੀ, ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਰੇਸ਼ੋ (CDR) ਵਜੋਂ ਮਾਪੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ 70-80% ਦਾ CDR ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਿਹਤਮੰਦ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਬਿਹਾਰ ਦਾ ਬੈਂਕਿੰਗ ਲੈਂਡਸਕੇਪ ਕਾਫੀ ਘੱਟ CDR ਨਾਲ ਇੱਕ ਚਿੰਤਾਜਨਕ ਤਸਵੀਰ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਬਿਹਾਰ ਵਿੱਚ ਘੱਟ CDR ਦਾ ਮੁੱਖ ਮੁੱਦਾ

ਬਿਹਾਰ ਦੇ ਆਰਥਿਕ ਸਰਵੇ 2024-25 ਅਨੁਸਾਰ, ਰਾਜ ਦਾ CDR 2024 ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ 52.8% ਸੀ। ਇਹ ਬਿਹਾਰ ਨੂੰ ਝਾਰਖੰਡ (38.9%), ਉੜੀਸਾ (51%) ਅਤੇ ਪੱਛਮੀ ਬੰਗਾਲ (52.6%) ਵਰਗੇ ਘੱਟ ਰੇਸ਼ੋ ਵਾਲੇ ਰਾਜਾਂ ਵਿੱਚ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਘੱਟ ਰੇਸ਼ੋ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬਿਹਾਰ ਵਿੱਚ ਇਕੱਠਾ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਬਹੁਤ ਸਾਰਾ ਪੈਸਾ ਸਥਾਨਕ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਲੋਨ ਵਜੋਂ ਨਹੀਂ ਦਿੱਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਆਰਥਿਕ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਰੋਕ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਦੇ ਅੰਦਰ ਅਸਮਾਨਤਾ

ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਅੰਤਰ ਕਾਰਨ ਇਹ ਸਥਿਤੀ ਹੋਰ ਵੀ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਹੋ ਗਈ ਹੈ। ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਪੱਧਰ 'ਤੇ, ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ CDR 104.2% ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਆਪਣੀ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਬੇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੋਨ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਅਕਸਰ ਹੋਰ ਫੰਡਿੰਗ ਸਰੋਤਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ CDR 56.3% ਹੈ। ਬਿਹਾਰ ਵਿੱਚ, ਇਹ ਅੰਤਰ ਹੋਰ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਪੱਸ਼ਟ ਹੈ। ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕ, ਜੋ ਰਾਜ ਦੀਆਂ ਤਿੰਨ-ਚੌਥਾਈ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਸਿਰਫ 59% ਲੋਨ ਲਈ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹਨ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਸਿਰਫ 15% ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣ ਵਾਲੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕ, 28% ਲੋਨ ਲਈ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹਨ। ਇਹ ਅਸੰਤੁਲਨ, ਜਿੱਥੇ ਪਬਲਿਕ ਬੈਂਕ ਫੰਡਾਂ ਦੀ ਘੱਟ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕ ਸ਼ਾਇਦ ਜ਼ਿਆਦਾ ਜੋਖਮ ਲੈ ਰਹੇ ਹਨ, ਸਮੁੱਚੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਲਈ ਨੁਕਸਾਨਦੇਹ ਹੈ।

ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਅਤੇ ਜੋਖਮ

ਲਗਾਤਾਰ ਘੱਟ CDR ਵਿੱਤੀ ਸਰੋਤਾਂ ਦੀ ਘੱਟ ਵਰਤੋਂ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਵਾਧੇ ਅਤੇ ਆਰਥਿਕ ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਰਫ਼ਤਾਰ ਹੌਲੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ, ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ CDR (ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕੁਝ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਦੇਖਿਆ ਗਿਆ ਹੈ) ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜੋਖਮ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਲੋਨ ਦੇਣ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਸਥਿਰ, ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ-ਆਧਾਰਿਤ ਫੰਡਿੰਗ ਦੁਆਰਾ ਕਾਫੀ ਸਮਰਥਿਤ ਨਾ ਹੋਵੇ। ਲੇਖ ਵਿੱਚ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਜਨਵਰੀ 2024 ਵਿੱਚ, ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਚੁਣੀਆਂ ਹੋਈਆਂ ਬੈਂਕਾਂ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਸਮਾਲ ਫਾਈਨਾਂਸ ਬੈਂਕਾਂ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੇ CDR 100% ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਨ, ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾ ਜ਼ਾਹਰ ਕੀਤੀ ਸੀ।

ਇਤਿਹਾਸਕ ਰੁਝਾਨ ਅਤੇ ਕਾਰਨ

ਬਿਹਾਰ ਵਿੱਚ ਪਬਲਿਕ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ CDR ਵਿਚਕਾਰ ਦਾ ਅੰਤਰ 2016 ਤੋਂ ਵੱਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਆਪਣੇ CDR ਨੂੰ ਲਗਾਤਾਰ ਵਧਾਇਆ ਹੈ, ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ ਸਿਰਫ ਹਲਕੀ ਵਾਧਾ ਦੇਖਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਰੁਝਾਨ, ਬਿਹਾਰ ਦੀਆਂ 7.5% ਦੀ ਉੱਚ ਨਾਨ-ਪਰਫਾਰਮਿੰਗ ਐਸੇਟਸ (NPAs) ਦੇ ਨਾਲ - ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਔਸਤ 2.8% ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਵੱਧ - ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਦਿਹਾਤੀ ਖੇਤਰਾਂ (21.35%) ਅਤੇ ਖੇਤੀਬਾੜੀ ਖੇਤਰ (16.40%) ਵਿੱਚ, ਸ਼ਾਇਦ ਪਬਲਿਕ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਲੋਨ ਦੇਣ ਦੀ ਇੱਛਾ ਜਾਂ ਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਰੋਕ ਰਿਹਾ ਹੈ।

ਸੁਧਾਰ ਲਈ ਨੀਤੀ ਸੁਝਾਅ

ਬਿਹਾਰ ਦੇ CDR ਵਿੱਚ ਸੁਸਤੀ ਨੂੰ ਦੂਰ ਕਰਨ ਲਈ, ਕਈ ਨੀਤੀਗਤ ਦਖਲਅੰਦਾਜ਼ੀ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਲੋਨ ਵੰਡਣ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੁਲਾਰਾ ਦੇਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ, ਜੋ ਸ਼ਾਇਦ ਸਰਕਾਰੀ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਪਬਲਿਕ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਬੈਲੈਂਸ ਸ਼ੀਟਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਅਤੇ NPAs ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਾਂ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਅਭਿਆਸ ਅਪਣਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਜੀਵਿਕਾ ਦੀਦੀਆਂ ਵਰਗੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਕੋਰਸਪੌਂਡੈਂਟਸ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਕਰਨ ਨਾਲ ਲੋਨ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਤੇ ਡਿਫਾਲਟ ਦਰਾਂ ਘੱਟ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹ ਮਿਲੇਗਾ।

ਪ੍ਰਭਾਵ

ਇਹ ਖ਼ਬਰ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਖੇਤਰੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਸੰਭਾਵੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀਗਤ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਅਯੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਵੱਲੋਂ ਵਧੇਰੇ ਜਾਂਚ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਬਿਹਾਰ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਦੇ ਪ੍ਰਵਾਹ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨੂੰ ਸੁਧਾਰਨ ਦੇ ਉਦੇਸ਼ ਨਾਲ ਨੀਤੀਗਤ ਬਦਲਾਵਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਖੇਤਰੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਿਹਤ ਅਤੇ ਪਬਲਿਕ ਤੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਕਾਰਗੁਜ਼ਾਰੀ ਦੇ ਅੰਤਰ ਦੇ ਮਹੱਤਵ ਨੂੰ ਰੇਖਾਂਕਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਬਿਹਾਰ ਦੀ ਸਥਿਤੀ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਹੈ, ਭਾਰਤ ਦੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਰਾਜਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿੱਤੀ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ ਅਤੇ ਲੋਨ ਵੰਡਣ ਵਿੱਚ ਵਿਆਪਕ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਸਮੁੱਚੀ ਆਰਥਿਕ ਸਿਹਤ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।

Impact Rating: 7/10

ਮੁਸ਼ਕਲ ਸ਼ਬਦਾਂ ਦੀ ਵਿਆਖਿਆ

ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਰੇਸ਼ੋ (CDR): ਇੱਕ ਬੈਂਕਿੰਗ ਮੈਟ੍ਰਿਕ ਜੋ ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਵੰਡੀਆਂ ਗਈਆਂ ਕੁੱਲ ਲੋਨ (ਕ੍ਰੈਡਿਟ) ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਗਾਹਕਾਂ ਤੋਂ ਇਕੱਠੀਆਂ ਕੀਤੀਆਂ ਗਈਆਂ ਕੁੱਲ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਨਾਲ ਕਰਦੀ ਹੈ। 70-80% ਦਾ ਰੇਸ਼ੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਿਹਤਮੰਦ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਨਾਨ-ਪਰਫਾਰਮਿੰਗ ਐਸੇਟਸ (NPAs): ਅਜਿਹੀਆਂ ਲੋਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਨੇ ਇੱਕ ਨਿਰਧਾਰਤ ਸਮੇਂ (ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 90 ਦਿਨ) ਲਈ ਮੁੱਖ ਜਾਂ ਵਿਆਜ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਬੰਦ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਉੱਚ NPAs ਖਰਾਬ ਲੋਨ ਗੁਣਵੱਤਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਦੀ ਮੁਨਾਫੇਬਾਜ਼ੀ ਅਤੇ ਸਥਿਰਤਾ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਰਿਸਕ (Liquidity Risk): ਇਹ ਜੋਖਮ ਕਿ ਬੈਂਕ ਕੋਲ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਵਾਪਸੀ, ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਨਕਦ ਜਾਂ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਬਦਲਣਯੋਗ ਸੰਪਤੀਆਂ ਨਹੀਂ ਹਨ।

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਸਕ (Credit Risk): ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੁਆਰਾ ਲੋਨ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲਤਾ ਜਾਂ ਇਕਰਾਰਨਾਮੇ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਪੂਰੀਆਂ ਨਾ ਕਰਨ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਨੁਕਸਾਨ ਦਾ ਜੋਖਮ।

ਬੈਂਕਿੰਗ ਕੋਰਸਪੌਂਡੈਂਟਸ (Banking Correspondents): ਉਹ ਵਿਅਕਤੀ ਜਾਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਅਜਿਹੇ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੇਵਾਵਾਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਨਿਯੁਕਤ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਪੂਰੀ ਸ਼ਾਖਾ ਸਥਾਪਤ ਕਰਨਾ ਆਰਥਿਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿਹਾਰਕ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਉਹ ਵਿੱਤੀ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੇ ਹਨ।