ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਲਈ ₹20 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕੋਲੈਟਰਲ-ਮੁਕਤ (Collateral-Free) ਕਰਜ਼ੇ ਦੇਣ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਸਮੱਸਿਆ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕਈ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਸਰਕਾਰੀ ਗਾਰੰਟੀ ਸਕੀਮਾਂ ਲਈ ਯੋਗ ਨਹੀਂ ਹਨ, ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਵਾਧੂ ਫੀਸਾਂ ਦੇਣ ਤੋਂ ਝਿਜਕ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਕਾਰਨ, ਬੈਂਕ ਹੁਣ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਤੋਂ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਪੈਸੇ ਦਾ ਪ੍ਰਵਾਹ ਸੁਚਾਰੂ ਬਣ ਸਕੇ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਖਤਰਿਆਂ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕੇ।
ਕੋਲੈਟਰਲ-ਮੁਕਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਆ ਰਹੀਆਂ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ
ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕ ਇਸ ਸਮੇਂ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (RBI) ਦੇ ਇੱਕ ਅਪ੍ਰੈਲ, 2026 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਦਿੱਕਤਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਛੋਟੇ ਉਦਯੋਗਾਂ (Small Enterprises) ਨੂੰ ₹20 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੇ ਕੋਲੈਟਰਲ-ਮੁਕਤ ਕਰਜ਼ੇ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਬਾਰੇ ਹਨ। ਇਸ ਨੀਤੀ ਦਾ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਲਈ ਪੈਸੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਲਈ ਕੋਈ ਵੱਡੀ ਜਾਇਦਾਦ (Asset) ਨਹੀਂ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਨਿਯਮ ਨੂੰ ਅਮਲ ਵਿੱਚ ਲਿਆਉਣ ਵਿੱਚ ਕਈ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਆ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬੈਂਕਾਂ ਨੇ RBI ਅਤੇ ਸਰਕਾਰ ਤੋਂ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਮੰਗੀ ਹੈ।
ਗਾਰੰਟੀ ਕਵਰੇਜ ਨਾਲ ਜੁੜੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ
ਇਸ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਮੁੱਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗਾਰੰਟੀ ਫੰਡ ਟਰੱਸਟ ਫਾਰ ਮਾਈਕਰੋ ਐਂਡ ਸਮਾਲ ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜਿਜ਼ (CGTMSE) ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਹੈ। ਇਹ ਸਰਕਾਰੀ ਸਕੀਮ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜੇ ਕੋਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਡਿਫਾਲਟ ਕਰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਨੁਕਸਾਨ ਦਾ ਕੁਝ ਹਿੱਸਾ ਕਵਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਸਮੇਂ, ਕੋਲੈਟਰਲ-ਮੁਕਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਵਿਚਾਰੇ ਜਾ ਰਹੇ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਖਾਤੇ CGTMSE ਕਵਰੇਜ ਲਈ ਯੋਗ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਕੁਝ ਖਾਤੇ 'ਰੀਸਟਰਕਚਰਡ' (Restructured) ਜਾਂ 'ਸਪੈਸ਼ਲ ਮੈਨਸ਼ਨ ਅਕਾਊਂਟ' (SMA-2) ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਵਿੱਚ ਆਉਂਦੇ ਹਨ, ਜਿੱਥੇ ਭੁਗਤਾਨ 61 ਤੋਂ 90 ਦਿਨ ਤੱਕ ਦੇਰੀ ਨਾਲ ਹੋ ਰਹੇ ਹਨ। ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਖਾਤੇ ਗਾਰੰਟੀ ਸਕੀਮ ਦੇ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ, ਇਸ ਲਈ ਬੈਂਕ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ (Unsecured) ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਤੋਂ ਝਿਜਕ ਰਹੇ ਹਨ।
ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਲਾਗਤ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਸਾਵਧਾਨੀ
ਯੋਗਤਾ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਲੈ ਕੇ ਵੀ ਉਮੀਦਾਂ ਵਿੱਚ ਅੰਤਰ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਖਾਤੇ CGTMSE ਕਵਰ ਲਈ ਯੋਗ ਵੀ ਹੋਣ, ਤਾਂ ਵੀ ਕਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਲੋਕ ਲੋੜੀਂਦੀਆਂ ਗਾਰੰਟੀ ਫੀਸਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਮੁਨਾਫਾ ਮਾਰਜਿਨ ਹੋਣ ਕਾਰਨ, ਇਹ ਵਾਧੂ ਲਾਗਤਾਂ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਬੋਝ ਸਮਝੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਪੱਖ ਤੋਂ, ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਪਾਲਣਾ (Regulatory Compliance) ਨੂੰ ਲੈ ਕੇ ਕਾਫੀ ਸਾਵਧਾਨੀ ਵਰਤੀ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਡਰ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਉਹ ਕੋਲੈਟਰਲ-ਮੁਕਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਕਿਸੇ ਵੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੀ ਜਾਇਦਾਦ ਦਾ ਪਲੈਜ (Pledge) ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਦੁਆਰਾ ਸਜ਼ਾ ਦਿੱਤੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਗਾਰੰਟੀ ਸਕੀਮ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, ਬੈਂਕ ਬੈਡ ਲੋਨ (Bad Loans) ਦੇ ਜੋਖਮ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਤ ਹਨ।
SME ਕਰੈਡਿਟ ਲਈ ਅੱਗੇ ਦਾ ਰਾਹ
ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਹੁਣ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸੰਚਾਲਨ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ (Operational Difficulties) ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਸੰਯੁਕਤ ਹੱਲ ਲੱਭ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਟੀਚਾ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਕਿ ਲੋੜਵੰਦ ਮਾਈਕ੍ਰੋ ਅਤੇ ਛੋਟੇ ਉਦਯੋਗਾਂ ਤੱਕ ਪੈਸਾ ਪਹੁੰਚੇ, ਅਤੇ ਨਾਲ ਹੀ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਅੰਦਰੂਨੀ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Risk Management) ਦੇ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨਾਲ ਸਮਝੌਤਾ ਨਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਨੂੰ RBI ਵੱਲੋਂ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਨਵੇਂ ਸਰਕੂਲਰ ਜਾਂ ਅਧਿਕਾਰਤ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਜੋ CGTMSE ਸਕੀਮ ਲਈ ਯੋਗਤਾ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਕਰਜ਼ੇ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਤਾ (Flexibility) ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਯੋਗਤਾ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਇਨ੍ਹਾਂ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਦਾ ਹੱਲ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ SME ਸੈਗਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਵਾਧੇ (Credit Growth) ਦੀ ਰਫ਼ਤਾਰ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗਾ।