Whalesbook
ਲਾਕਰ ਬਣਿਆ ਲਾਲਚ, ਕਮਿਸ਼ਨ ਵਾਲੇ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਵੇਚਣ ਦਾ ਨਵਾਂ ਤਰੀਕਾ
ਬੈਂਕਾਂ ਹੁਣ ਆਪਣੇ ਸੀਮਤ ਸੇਫ਼ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਲਾਕਰਾਂ ਦੀ ਘਾਟ ਨੂੰ ਵੇਚਣ ਦੇ ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਤਰੀਕੇ ਵਜੋਂ ਵਰਤ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਲਾਕਰ ਘੱਟ ਮੁਨਾਫ਼ਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਮੇਨਟੇਨ ਕਰਨਾ ਮਹਿੰਗਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਵੱਡੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਜਿੱਥੇ ਲਾਕਰਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਜ਼ਿਆਦਾ ਅਤੇ ਸਪਲਾਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਇਹ ਇੱਕ ਸੌਦੇਬਾਜ਼ੀ ਦਾ ਹਥਿਆਰ ਬਣ ਗਏ ਹਨ। ਬੈਂਕ ਇਸ ਘਾਟ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਉਠਾ ਕੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ, ਯੂਨਿਟ ਲਿੰਕਡ ਇਨਵੈਸਟਮੈਂਟ ਪਲਾਨ (ULIPs) ਅਤੇ ਹੋਰ ਅਜਿਹੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਉਤਪਾਦ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਸਟਾਫ਼ ਨੂੰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਮਿਸ਼ਨ ਮਿਲਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਦੀ ਫੀਸ ਆਮਦਨ (Fee Income) ਵਧਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਉਤਪਾਦ ਪੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਗਲਤ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਪਰ ਸਿਰਫ਼ ਲਾਕਰ ਲੈਣ ਲਈ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਨਾ RBI ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਅਤੇ ਗਾਹਕ-ਕੇਂਦ੍ਰਿਤ ਬੈਂਕਿੰਗ ਦੇ ਖਿਲਾਫ ਹੈ।
ਲਾਕਰਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਇੰਨੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਿਉਂ ਹੈ?
ਸਰਮਾਏਦਾਰੀ (Affluence) ਦੇ ਵਧਣ ਅਤੇ ਸੋਨੇ ਵਰਗੀਆਂ ਭੌਤਿਕ ਚੀਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਸਾਂਭ ਕੇ ਰੱਖਣ ਦੀ ਪਸੰਦ ਕਾਰਨ ਬੈਂਕ ਲਾਕਰਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਵਿੱਚ ਜ਼ਬਰਦਸਤ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਸਪਲਾਈ ਉਸ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਨਹੀਂ ਵਧੀ। ਮੌਜੂਦਾ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 6 ਮਿਲੀਅਨ ਲਾਕਰ ਉਪਲਬਧ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ 2030 ਤੱਕ ਇਸਦੀ ਮੰਗ 60 ਮਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ। ਇਸ ਕਾਰਨ ਬੈਂਕਾਂ ਕੋਲ ਕਾਫੀ ਪਾਵਰ ਹੈ। ਲਾਕਰ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਸਟੈਂਡਰਡ ਸਕਿਉਰਿਟੀ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਹੋਰ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। RBI ਦੇ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਅਨੁਸਾਰ, ਇਹ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਸਿਰਫ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਕਿਰਾਏ ਅਤੇ ਲਾਕਰ ਤੋੜਨ ਦੇ ਸੰਭਾਵਿਤ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਹੀ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਪਰ ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਜਾਂ ਹੋਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਦਬਾਅ ਪਾਇਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸਨੂੰ RBI ਨੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਨ੍ਹਾ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਇਹ ਗਾਹਕ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਅਤੇ ਲੰਬੀਆਂ ਵੇਟਿੰਗ ਲਿਸਟਾਂ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਉਠਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਪ੍ਰੋਫਿਟ ਦਬਾਅ 'ਚ ਬੈਂਕਾਂ ਵਧਾ ਰਹੀਆਂ ਨੇ ਫੀਸ ਆਮਦਨ
ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਮੁੱਖ ਲੋਨਿੰਗ ਮੁਨਾਫੇ (Net Interest Margins - NIMs) 'ਤੇ ਪੈ ਰਹੇ ਦਬਾਅ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਨ ਲਈ ਫੀਸ-ਆਧਾਰਤ ਆਮਦਨ (Fee-based income) 'ਤੇ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਿਰਭਰ ਹੋ ਰਹੇ ਹਨ। ਕਮਿਸ਼ਨ, ਬ੍ਰੋਕਰੇਜ ਅਤੇ ਤੀਜੀ-ਧਿਰ ਦੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਵੇਚਣ ਤੋਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਫੀਸ ਆਮਦਨ ਕੁੱਲ ਆਮਦਨ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ। ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੈਂਕ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੀ ਆਮਦਨ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਨਾਲੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, Kotak Mahindra Bank ਨੇ FY2022 ਤੋਂ FY2023 ਤੱਕ ਆਪਣੀ ਫੀਸ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ 25% ਦਾ ਵਾਧਾ ਦਰਜ ਕੀਤਾ, ਜੋ ਕਿ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸੀ। ਆਮਦਨ ਦੇ ਸਰੋਤ ਵਧਾਉਣੇ ਚੰਗੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਸਟਾਫ਼ ਨੂੰ ਹਮਲਾਵਰ ਸੇਲਜ਼ ਤਕਨੀਕਾਂ ਰਾਹੀਂ ਉੱਚ-ਕਮਿਸ਼ਨ ਵਾਲੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਧੱਕਾ ਦੇਣ ਲਈ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। HDFC Bank, ICICI Bank, ਅਤੇ Axis Bank ਵਰਗੇ ਪ੍ਰਤੀਯੋਗੀ ਵੀ ਲਾਕਰ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਆਕਾਰ ਅਤੇ ਸਥਾਨ ਅਨੁਸਾਰ ਵੱਖਰੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਪਰ ਮੁੱਖ ਸਮੱਸਿਆ - ਲਾਕਰ ਦੀ ਘਾਟ ਨੂੰ ਉਤਪਾਦ ਵੇਚਣ ਲਈ ਵਰਤਣਾ - ਵਿਆਪਕ ਪ੍ਰਤੀਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਇੱਕ ਕਾਰਨ ਇਹ ਵੀ ਹੈ ਕਿ ਲਾਕਰ ਲਾਭਕਾਰੀ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਮੇਨਟੇਨ ਕਰਨਾ ਮਹਿੰਗਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਬੈਂਕ ਵਧੇਰੇ ਮੁਨਾਫ਼ੇ ਵਾਲੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। Reserve Bank of India (RBI) ਗਲਤ-ਵਿਕਰੀ (mis-selling) ਨਾਲ ਨਜਿੱਠ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਫਰਵਰੀ 2026 ਵਿੱਚ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਗਏ ਡਰਾਫਟ ਨਿਯਮਾਂ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਇਹਨਾਂ ਪ੍ਰਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਰੋਕਣਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸਾਬਤ ਹੋਏ ਮਾਮਲਿਆਂ ਲਈ ਰਿਫੰਡ ਅਤੇ ਮੁਆਵਜ਼ਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਅਤੇ ਬੰਡਲ ਵਿਕਰੀ ਅਤੇ ਤੀਜੀ-ਧਿਰ ਦੇ ਪ੍ਰੋਤਸਾਹਨਾਂ 'ਤੇ ਪਾਬੰਦੀ ਲਗਾਈ ਗਈ ਹੈ। ਇਹ ਨਿਯਮ 1 ਜੁਲਾਈ, 2026 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣਗੇ।
ਗਵਰਨੈਂਸ ਅਤੇ ਭਰੋਸੇ ਦੇ ਮੁੱਦੇ ਵੀ ਉੱਭਰ ਰਹੇ ਹਨ
ਲਾਕਰ ਐਕਸੈਸ ਲਈ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਉਤਪਾਦ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਨਾ, ਗਲਤ-ਵਿਕਰੀ ਦਾ ਖਤਰਾ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਸੇਲਜ਼ ਟੀਚੇ ਗਾਹਕ ਦੀਆਂ ਅਸਲ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਭਰੋਸਾ ਤੋੜਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਹਿੱਤਾਂ ਦਾ ਟਕਰਾਅ (conflict of interest) ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਸਟਾਫ਼ ਨੂੰ ਸੇਵਾ ਨਾਲੋਂ ਵਿਕਰੀ ਲਈ ਜ਼ਿਆਦਾ ਮੁਆਵਜ਼ਾ ਮਿਲਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, Kotak Mahindra Bank ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ₹150-160 ਕਰੋੜ ਦੇ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਵਿੱਚ ਅੰਤਰ ਸਬੰਧੀ ਇੱਕ ਮਾਮਲੇ ਨੂੰ ਲੈ ਕੇ ਜਾਂਚ ਦੇ ਘੇਰੇ ਵਿੱਚ ਆਇਆ ਸੀ। ਇਸ ਨਾਲ ਇੱਕ FIR ਦਰਜ ਹੋਈ ਅਤੇ ਜਾਂਚ ਜਾਰੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਬੈਂਕ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਸਹੀ ਸਨ, ਜਨਤਕ ਫੰਡਾਂ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਅਜਿਹੇ ਮੁੱਦੇ ਗਵਰਨੈਂਸ, ਭਰੋਸੇ ਅਤੇ ਰਿਕਾਰਡ-ਕੀਪਿੰਗ ਦੀ ਅਖੰਡਤਾ 'ਤੇ ਸਵਾਲ ਖੜ੍ਹੇ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਹਮਲਾਵਰ ਕ੍ਰਾਸ-ਸੇਲਿੰਗ ਦੇ ਵਿਆਪਕ ਰੁਝਾਨ ਨਾਲ, ਇਹ ਮੁੱਦੇ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਜੋਖਮ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਜਿੱਥੇ ਬ੍ਰਾਂਚ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀਆਂ ਪ੍ਰਥਾਵਾਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਟੀਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਮਜ਼ੋਰ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਲਾਕਰ ਅਲਾਟਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਦੀ ਘਾਟ ਅਤੇ ਅਣਚਾਹੇ ਉਤਪਾਦ ਖਰੀਦਣ ਦਾ ਦਬਾਅ ਅਧਿਕਾਰਤ ਨੀਤੀ ਅਤੇ ਅਸਲ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਪਾੜਾ ਦਿਖਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਗਾਹਕਾਂ ਦੇ ਸ਼ੋਸ਼ਣ ਲਈ ਮੌਕੇ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਅੱਗੇ ਕੀ: ਸਖ਼ਤ ਨਿਯਮ ਅਤੇ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਤਾਕਤ
ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਵਪਾਰਕ ਆਚਰਣ (responsible business conduct) 'ਤੇ RBI ਦੇ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮ ਜਲਦ ਹੀ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਵਿਕਰੀ 'ਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਵਧੇਰੇ ਨੇੜਿਓਂ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇਗੀ। ਇਹ ਨਿਯਮ ਗਾਹਕ ਦੀ ਸਹਿਮਤੀ, ਉਤਪਾਦ ਦੀ ਯੋਗਤਾ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਬੰਡਲ ਵਿਕਰੀ ਨੂੰ ਪਾਬੰਦੀ ਲਗਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਗਲਤ-ਵਿਕਰੀ ਘੱਟ ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਲਾਕਰਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਅਤੇ ਸਪਲਾਈ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਚੱਲ ਰਿਹਾ ਅਸੰਤੁਲਨ, ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ 'ਤੇ ਮੁਨਾਫੇ ਦਾ ਦਬਾਅ, ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਸੇਲਜ਼ ਲਈ ਘਾਟ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਦਾ ਪ੍ਰੇਰਨਾ ਬਣਿਆ ਰਹਿ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਸਪੱਸ਼ਟ ਨਿਯਮਾਂ ਅਤੇ ਸ਼ਿਕਾਇਤਾਂ ਦੀ ਰਿਪੋਰਟ ਕਰਨ ਲਈ ਹੋਰ ਚੈਨਲਾਂ ਰਾਹੀਂ ਵਧੇਰੇ ਤਾਕਤ ਮਿਲ ਰਹੀ ਹੈ, ਬੈਂਕ ਮੈਨੇਜਰ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ RBI ਓਮਬਡਸਮੈਨ ਤੱਕ। ਇਹਨਾਂ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਮਜ਼ਬੂਤ ਲਾਗੂਕਰਨ ਅਤੇ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ 'ਤੇ ਨਿਰੰਤਰ ਧਿਆਨ ਦੇਣ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹੋਏ ਕਿ ਬੁਨਿਆਦੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੇਵਾਵਾਂ ਸਿਰਫ ਹਮਲਾਵਰ ਉਤਪਾਦ ਵਿਕਰੀ ਲਈ ਹੀ ਨਾ ਵਰਤੀਆਂ ਜਾਣ।