ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਆਟੋ ਫਾਇਨਾਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਕਾਰ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਿੱਚ ਹੀ ਲੋਨ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨ (Embedded Finance) ਦੀ ਮੰਗ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਘੱਟੇਗੀ ਅਤੇ ਡੀਲਰਾਂ ਦੇ ਫੰਡਿੰਗ ਮਾਡਲ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਹੋਵੇਗਾ, ਜੋ ਇਸ ਵੇਲੇ ਰਵਾਇਤੀ ਇੰਸਟਾਲਮੈਂਟ ਲੋਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਹਨ।
ਭਾਰਤੀ ਆਟੋਮੋਟਿਵ ਫਾਇਨਾਂਸ ਸੈਕਟਰ 'ਐਮਬੇਡਡ ਫਾਈਨਾਂਸ' ਵੱਲ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਕਦਮ ਚੁੱਕਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਡਿਜੀਟਲ-ਪਹਿਲ ਹੈ ਜੋ ਖਰੀਦ ਦੇ ਸਮੇਂ ਹੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹੱਲ ਨੂੰ ਸਿੱਧੇ ਪੁਆਇੰਟ-ਆਫ-ਸੇਲ (Point-of-Sale) ਅਨੁਭਵ ਵਿੱਚ ਜੋੜਦੀ ਹੈ। ਮੌਜੂਦਾ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ ਮੈਨੂਅਲ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਅਤੇ ਲੋਨ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਲਈ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਦੇ ਉਲਟ, ਐਮਬੇਡਡ ਫਾਈਨਾਂਸ ਖਰੀਦ ਦੇ ਸਮੇਂ ਤੁਰੰਤ ਫੈਸਲੇ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਉਦਯੋਗ ਭਾਗੀਦਾਰਾਂ ਦਾ ਮੰਨਣਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਮਾਡਲ, ਜੋ ਅਮਰੀਕਾ ਅਤੇ ਯੂਰਪ ਵਰਗੇ ਵਿਕਸਤ ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਆਮ ਹੈ, ਭਾਰਤੀ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ ਵਾਹਨ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀ ਗਤੀ ਅਤੇ ਸੁਵਿਧਾ ਵਿੱਚ ਕਾਫੀ ਸੁਧਾਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਰਵਾਇਤੀ ਉਧਾਰ ਤੋਂ ਅੱਗੇ
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਆਟੋ ਫਾਈਨਾਂਸਿੰਗ ਦਾ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਅਜੇ ਵੀ ਰਵਾਇਤੀ ਇੰਸਟਾਲਮੈਂਟ ਲੋਨ ਦੁਆਰਾ ਹੀ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਲੀਜ਼ਿੰਗ ਅਤੇ ਵਾਹਨ ਸਬਸਕ੍ਰਿਪਸ਼ਨ ਵਰਗੇ ਵਿਕਲਪਿਕ ਮਾਡਲ ਅਜੇ ਵੀ ਬਹੁਤ ਸੀਮਤ ਹਨ। ਲੀਜ਼ਿੰਗ ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਲਗਭਗ 1.5% ਹਿੱਸਾ ਕਵਰ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਸਬਸਕ੍ਰਿਪਸ਼ਨ ਮਾਡਲ ਸਿਰਫ 0.1% ਹਿੱਸਾ ਹੀ ਕਵਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਹੁਣ ਇਸ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਮੌਕੇ ਵਜੋਂ ਦੇਖ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਪਲੇਟਫਾਰਮ-ਅਗਵਾਈ ਵਾਲੇ ਮਾਡਲਾਂ ਵੱਲ ਵਧ ਕੇ, ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਆਪਣੀਆਂ ਸੇਵਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸਿੱਧਾ ਮੂਲ ਉਪਕਰਣ ਨਿਰਮਾਤਾ (OEMs) ਅਤੇ ਡੀਲਰਸ਼ਿਪ ਨੈਟਵਰਕ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਗਾਹਕ ਯਾਤਰਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ।
ਡੀਲਰਸ਼ਿਪ ਕਾਰਜਾਂ ਦਾ ਸਮਰਥਨ
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਆਟੋ ਡੀਲਰਾਂ ਲਈ, ਫਾਈਨਾਂਸ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਤੋਂ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਆਮਦਨ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਮੁਨਾਫੇਬਖਸ਼ੀ ਦਾ ਮੁੱਖ ਥੰਮ ਹੈ। ਉਦਯੋਗ ਹਿੱਤਧਾਰਕ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਆਮ EMI ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧ ਕੇ ਸਥਾਨਕ, ਖੇਤਰ-ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਸਕੀਮਾਂ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਅਪੀਲ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਪੂਰਵ-ਮਨਜ਼ੂਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨਾਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨਾ ਡੀਲਰਾਂ ਨੂੰ ਵਿਕਰੀ ਵਧਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਸਹਿ-ਉਧਾਰ (co-lending) ਦੀ ਵਧੇਰੇ ਵਰਤੋਂ ਲਈ ਵੀ ਇੱਕ ਧੱਕਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਗੈਰ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀਆਂ (NBFCs) ਜੋਖਮ ਸਾਂਝਾ ਕਰਨ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਭਾਈਵਾਲੀ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਹੋਲਸੇਲ ਅਤੇ ਵਰਤਿਆ ਕਾਰ ਫਾਈਨਾਂਸਿੰਗ ਵਿੱਚ ਚੁਣੌਤੀਆਂ
ਰਿਟੇਲ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਰੇ, ਫਾਇਨਾਂਸਰ ਹੋਲਸੇਲ ਫੰਡਿੰਗ ਵਿੱਚ ਵੀ ਖਾਲੀ ਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸੰਬੋਧਿਤ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਡੀਲਰਸ਼ਿਪ ਇਨਵੈਂਟਰੀ ਫਾਈਨਾਂਸਿੰਗ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਤੋਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਦੇ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਸੰਚਾਰ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਹੋਰ ਫੋਕਸ ਦਾ ਖੇਤਰ ਵਰਤਿਆ ਵਾਹਨ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹੈ, ਜੋ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਅਣ-ਸੰਗਠਿਤ ਖੇਤਰ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਪੁਰਾਣੀਆਂ ਕਾਰਾਂ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਫਾਈਨਾਂਸਿੰਗ ਢਾਂਚੇ ਬਣਾਉਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਲੱਭ ਰਹੇ ਹਨ, ਨਾਲ ਹੀ ਬੀਮਾ ਕਲੇਮ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਵੀ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਇਹ ਫਾਇਨਾਂਸਰ ਆਟੋਮੋਟਿਵ ਰਿਟੇਲ ਨਾਲ ਆਪਣੇ ਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਨੇੜਿਓਂ ਜੋੜਨ ਦਾ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਨੂੰ ਡਿਜੀਟਾਈਜ਼ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗੁਣਵੱਤਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਉਦਯੋਗ ਲਈ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਕਾਰਕ ਬਣੀ ਰਹੇਗੀ।