AI ਨੇ ਭਾਰਤ 'ਚ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਲਾਈ ਰਫ਼ਤਾਰ! ਖ਼ਤਰੇ ਦੀ ਘੰਟੀ, 2008 ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਡਾ ਸੰਕਟ?

AI ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ ਭਾਰਤੀ ਲੈਂਡਿੰਗ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰਾਂਤੀ

Artificial Intelligence (AI) ਭਾਰਤ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰਾਂਤੀ ਲਿਆ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲੋਨ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦਾ ਸਮਾਂ ਦਿਨਾਂ ਤੋਂ ਘੱਟ ਕੇ ਮਿੰਟਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਹੈ। ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਡਾਟਾ ਜਿਵੇਂ ਕਿ GST ਫਾਈਲਿੰਗ, UPI ਟਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨਾਂ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ, ਕਰਜ਼ਾਦਾਤਾ ਹੁਣ ਰਵਾਇਤੀ ਸਕੋਰਾਂ ਤੋਂ ਪਰੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੋਗਤਾ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਨਵੇਂ ਪਹੁੰਚ ਨਾਲ MSME (ਸੂਖਮ, ਲਘੂ ਅਤੇ ਦਰਮਿਆਨੀਆਂ ਉਦਯੋਗਾਂ), ਗਿਗ ਵਰਕਰਾਂ ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਦਰਵਾਜ਼ੇ ਖੁੱਲ੍ਹ ਗਏ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਲੋਨ, 'Buy Now Pay Later' (BNPL) ਸਕੀਮਾਂ ਅਤੇ ਮਾਈਕ੍ਰੋ-ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਿੱਚ ਜ਼ਬਰਦਸਤ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। AI-ਆਧਾਰਿਤ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਪੁਰਾਣੀਆਂ ਵਿਧੀਆਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਵਿਕਾਸ (growth) ਅਤੇ ਰਿਟਰਨ-ਆਨ-ਐਸੇਟਸ (return-on-assets) ਨੂੰ ਦੁੱਗਣਾ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ।

'ਬਲੈਕ ਬਾਕਸ' ਦਾ ਖ਼ਤਰਾ: ਆਰਥਿਕ ਝਟਕਿਆਂ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਡਰ

ਇਸ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਦੇ ਪਿੱਛੇ, ਗੰਭੀਰ ਸਿਸਟਮਿਕ ਜੋਖਮ (systemic risks) ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ। ਕਈ AI ਮਾਡਲ 'ਬਲੈਕ ਬਾਕਸ' ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਫੈਸਲੇ ਲੈਣ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੈ। ਟ੍ਰੇਨਿੰਗ ਡਾਟਾ ਵਿੱਚ ਪੱਖਪਾਤ (bias) ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਗਲਤ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪੇਸ਼ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਆਰਥਿਕ ਬਦਲਾਵਾਂ 'ਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਪ੍ਰਤੀਕਿਰਿਆ ਕਰਨ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਆਰਥਿਕ ਮੰਦੀ ਆਉਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਮਾਡਲ ਅਚਾਨਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬੰਦ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਿੱਤੀ ਅਸਥਿਰਤਾ (financial instability) ਦਾ ਖਤਰਾ ਪੈਦਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। Economic Survey 2025-26 ਚੇਤਾਵਨੀ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਨੌਕਰੀਆਂ 'ਤੇ AI ਦਾ ਅਸਰ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ 2008 ਦੇ ਸੰਕਟ ਤੋਂ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਦੇ ਵੱਡੇ IT/BPO ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ AI ਤੋਂ ਆਟੋਮੇਸ਼ਨ ਦੇ ਖਤਰਿਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਰਿਟੇਲ ਅਤੇ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਿੱਚ ਬੈਡ ਲੋਨ (NPAs) ਵਧ ਸਕਦੇ ਹਨ।

ਨਵੀਂ ਕਮਜ਼ੋਰੀਆਂ ਅਤੇ ਗਲੋਬਲ ਨਿਗਰਾਨ

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਫੈਸਲਿਆਂ ਵਿੱਚ AI ਦਾ ਏਕੀਕਰਨ ਨਵੀਆਂ ਕਮਜ਼ੋਰੀਆਂ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। Financial Stability Board (FSB) ਅਤੇ Bank for International Settlements (BIS) ਵਰਗੇ ਗਲੋਬਲ ਰੈਗੂਲੇਟਰਾਂ ਨੇ ਤੀਜੀ-ਧਿਰ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ, ਵਧੇ ਹੋਏ ਬਾਜ਼ਾਰ ਸੰਬੰਧ, ਸਾਈਬਰ ਖਤਰੇ ਅਤੇ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ AI ਮਾਡਲ ਅਤੇ ਡਾਟਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦੇ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ ਹੈ। Reserve Bank of India (RBI) ਵੀ ਇਨ੍ਹਾਂ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਅਗਸਤ 2025 ਵਿੱਚ, ਇਸਨੇ ਆਪਣੀ 'Responsible and Ethical Enablement of Artificial Intelligence' (FREE-AI) ਰਿਪੋਰਟ ਜਾਰੀ ਕੀਤੀ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸਾਵਧਾਨੀ ਨਾਲ ਅਪਣਾਉਣ ਅਤੇ ਮਨੁੱਖੀ ਜਾਂਚਾਂ ਨਾਲ ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਮਾਡਲਾਂ ਦੀ ਸਲਾਹ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ AI ਪੈਟਰਨ ਲੱਭਣ ਵਿੱਚ ਚੰਗਾ ਹੈ, ਇਹ ਅਸਧਾਰਨ ਅਰਥਚਾਰਿਆਂ ਵਿੱਚ ਡਿਫਾਲਟ ਦੇ ਸੂਖਮ ਸੰਕੇਤਾਂ ਨੂੰ ਖੁੰਝ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਨੂੰ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ BCG ਰਿਪੋਰਟ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ AI ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਿੱਚ 35% ਤੋਂ 50% ਨੌਕਰੀਆਂ ਨੂੰ ਮੁੜ ਆਕਾਰ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਮੁੱਲਾਂਕਣ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਰੁਝਾਨ

28 ਅਪ੍ਰੈਲ, 2026 ਤੱਕ, Nifty Bank ਇੰਡੈਕਸ, ਜੋ ਭਾਰਤ ਦੇ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਕਰਜ਼ਾਦਾਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਦਾ Price-to-Earnings (P/E) ਰੇਸ਼ੋ 14.09 ਅਤੇ 14.81 ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਹੈ। Nifty Bank ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਾ ਕੁੱਲ ਮਾਰਕੀਟ ਮੁੱਲ ਲਗਭਗ ₹47.7 ਟ੍ਰਿਲੀਅਨ ਹੈ। AI ਤੋਂ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਵਧਾਉਣ ਅਤੇ ਖਰਚੇ ਘਟਾਉਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ – ਜਨਰੇਟਿਵ AI ਬੈਂਕ ਦੀ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਨੂੰ 46% ਤੱਕ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਨੌਕਰੀਆਂ ਦਾ ਖਾਤਮਾ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਸਾਈਬਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਲੋੜ ਮੁੱਖ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਬਣੀਆਂ ਹੋਈਆਂ ਹਨ। ਇੰਡਸਟਰੀ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਦਹਾਕੇ ਵਿੱਚ Non-Banking Financial Companies (NBFCs) ਬੈਂਕਾਂ ਨਾਲੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਕੰਪਾਊਂਡ ਐਨੂਅਲ ਗ੍ਰੋਥ ਰੇਟ (CAGR) 17% ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਬੈਂਕਾਂ ਦਾ 12% CAGR ਹੈ। ਇਹ ਚੁਸਤੀ ਕੁਝ ਹੱਦ ਤੱਕ ਨਵੇਂ ਕਿਸਮ ਦੇ ਲੋਨ ਲਈ AI ਨੂੰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਅਪਣਾਉਣ ਕਾਰਨ ਹੈ। FICCI-IBA ਬੈਂਕਰਜ਼ ਸਰਵੇਖਣ 2026 ਵਿੱਚ ਭਾਰਤ ਦੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ, ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਅਤੇ ਕਲੈਕਸ਼ਨਾਂ ਵਿੱਚ AI ਨੂੰ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਡਿਸਰਪਟਰ (disruptor) ਦੱਸਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਦਲਾਅ ਅਤੇ ਜੋਖਮਾਂ ਵਾਲੇ ਭਵਿੱਖ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।