RBI ची कडक कारवाई: जानेवारी २०२६ पासून बँकांसाठी नवीन डिजिटल बँकिंग नियम - तुम्हाला काय माहित असणे आवश्यक आहे!

भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) डिजिटल बँकिंग चॅनेलसाठी नवीन मार्गदर्शक तत्त्वे जाहीर केली आहेत, जी १ जानेवारी २०२६ पासून लागू होतील. उद्योग क्षेत्राकडून मिळालेल्या विस्तृत अभिप्रायानंतर हे सर्वसमावेशक निर्देश जारी केले गेले आहेत आणि डिजिटल आर्थिक क्षेत्रात ग्राहक संरक्षण आणि नियामक देखरेख लक्षणीयरीत्या वाढवण्याचा त्यांचा उद्देश आहे.

नवीन डिजिटल बँकिंग संरचना

• या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, बँका डिजिटल बँकिंग चॅनेल म्हणजे इंटरनेट बँकिंग, मोबाईल बँकिंग आणि इतर इलेक्ट्रॉनिक प्लॅटफॉर्मद्वारे सेवा पुरवतात.
• हे चॅनेल ऑटोमेशन आणि क्रॉस-इंस्टिट्यूशनल क्षमतांच्या मदतीने आर्थिक आणि बँकिंग व्यवहारांना सुलभ करतात.
• यामध्ये संपूर्ण व्यवहार सेवांसोबतच शिल्लक आणि खात्याची माहिती तपासण्यासाठी 'केवळ-दृश्य' (view-only) सुविधांचाही समावेश आहे.

लागूता आणि परवानग्या

• जरी उद्योग क्षेत्रातील घटकांना या नियमांचा विस्तार अपेक्षित होता, तरी RBI ने हे नवीन नियम प्रामुख्याने विविध प्रकारच्या बँकांपुरते मर्यादित ठेवले आहेत.
• तथापि, कोणत्याही तृतीय-पक्ष किंवा फिनटेक कंपन्यांना सोपवलेले आउटसोर्स केलेले कार्य या निर्देशांचे पालन करते याची खात्री करणे बँकांची जबाबदारी आहे.
• 'केवळ-दृश्य' डिजिटल सेवा, ज्या बँकांकडे मुख्य बँकिंग सोल्यूशन (CBS) आणि IPv6-सक्षम IT पायाभूत सुविधा आहेत, त्यांच्यासाठी अनुज्ञेय आहे.
• तथापि, व्यवहार-आधारित डिजिटल बँकिंग सेवा सुरू करण्यासाठी RBI कडून पूर्वपरवानगी आवश्यक आहे.

बँकांसाठी कठोर आवश्यकता

• व्यवहार-आधारित डिजिटल सेवांसाठी परवानगी मिळवण्यासाठी, बँकांना कार्यरत CBS, IPv6-सक्षम पायाभूत सुविधा आणि भांडवल व निव्वळ मालमत्तेच्या आवश्यकता पूर्ण करण्यासह कठोर अटी पूर्ण कराव्या लागतील.

• पुरेशी आर्थिक आणि तांत्रिक क्षमता, मजबूत अनुपालन रेकॉर्ड (विशेषतः सायबर सुरक्षेत), आणि मजबूत अंतर्गत नियंत्रणे प्रदर्शित करणे अनिवार्य आहे.

• अपेक्षित खर्च, निधी, खर्च-लाभ विश्लेषण, तंत्रज्ञान प्रदाते आणि कर्मचाऱ्यांच्या कौशल्यांवर तपशीलवार अहवाल आवश्यक आहेत.

• बँकांना आता किमान भांडवली मर्यादा, CERT-In प्रमाणित गॅप मूल्यांकन आणि स्वच्छ सायबर-ऑडिट इतिहास यासह कठोर विवेकपूर्ण, सायबर सुरक्षा आणि ऑडिट निकषांचे पालन करावे लागेल.

ग्राहक संरक्षण आणि पारदर्शकता

• या संरचनेत डिजिटल बँकिंग सेवांची नोंदणी किंवा नोंदणी रद्द करण्यासाठी स्पष्ट, दस्तऐवजीकरण केलेली ग्राहक संमती अनिवार्य आहे.
• लॉग-इन केल्यानंतर, बँका विशेषतः परवानगी दिल्याशिवाय तृतीय-पक्ष उत्पादने प्रदर्शित करू शकत नाहीत, जे ग्राहक-निवड-आधारित दृष्टिकोन अधिक मजबूत करते.
• सर्व खात्यांवरील व्यवहारांसाठी अनिवार्य SMS किंवा ईमेल सूचना आणि अनेक नोंदणी चॅनेलची तरतूद शाखा भेटींवरील अवलंबित्व कमी करण्यासाठी आवश्यक आहे.
• सेवा अटी आणि नियम स्पष्ट, सोप्या भाषेत सादर करणे आवश्यक आहे, ज्यामध्ये शुल्क, पैसे थांबवण्याची प्रक्रिया, हेल्पडेस्क माहिती आणि तक्रार निवारण मार्ग यांचा समावेश असेल.

वापरकर्ते आणि बँकिंग कार्यांवरील परिणाम

• ग्राहकांना आता डेबिट कार्डसारख्या इतर सेवांमध्ये प्रवेश करण्यासाठी डिजिटल चॅनेलमध्ये 'ऑप्ट-इन' करण्याची आवश्यकता नाही; सेवांचे बंडलिंग प्रतिबंधित आहे.
• हा बदल डिजिटल बँकिंगला 'स्वयं-घोषित' मॉडेलवरून 'नियंत्रित अधिकार' प्रणालीकडे नेतो, ज्यामुळे केवळ मजबूत जोखीम व्यवस्थापन असलेल्या संस्थाच स्केल करू शकतील याची खात्री होते.
• EY India ने नमूद केले की 'आधी संमती, नंतर सोयी' या दृष्टिकोनाचा उद्देश ग्राहक विश्वास वाढवणे आहे, विशेषतः ग्रामीण आणि पहिल्यांदा डिजिटल सेवा वापरणाऱ्यांमध्ये, आणि डिजिटल फसवणूक नियंत्रित करण्यास मदत करणे आहे.
• BCG चे विवेक मांडता यांनी अधोरेखित केले की हे नियम संतुलित आहेत, मुख्य बँकिंगवर लक्ष केंद्रित करतात आणि तृतीय-पक्ष उत्पादने बँकेच्या प्राथमिक ऑफरिंगवर हावी होण्यापासून रोखतात.

परिणाम

• या मार्गदर्शक तत्त्वांमुळे बँकांसाठी अनुपालन खर्च वाढण्याची शक्यता आहे आणि व्यवहार-आधारित डिजिटल सेवा देऊ इच्छिणाऱ्या बँकांना तंत्रज्ञान आणि सुरक्षिततेमध्ये महत्त्वपूर्ण गुंतवणूक करावी लागेल. ग्राहक विश्वास आणि संरक्षण सुधारेल अशी अपेक्षा आहे, ज्यामुळे कदाचित डिजिटल बँकिंगचा व्यापक स्वीकार होईल.
• बँकांना डेबिट कार्डसारख्या उत्पादनांसाठी सेवा सक्रियण प्रक्रिया पुन्हा डिझाइन कराव्या लागतील.
• बँकिंग क्षेत्राच्या नफ्यावर बाजाराचा एकूण परिणाम मिश्रित असू शकतो, तर अनुपालन करणाऱ्या बँकांसाठी कार्यान्वयन कार्यक्षमतेत वाढ अपेक्षित आहे. प्रभाव रेटिंग: 8/10

कठीण शब्दांचा अर्थ

• डिजिटल बँकिंग चॅनेल (Digital banking channels): बँका ज्या मार्गांनी डिजिटल पद्धतीने सेवा देतात, जसे की वेबसाइट किंवा मोबाइल ॲप्सद्वारे.
• मुख्य बँकिंग सोल्युशन (Core banking solution - CBS): ही केंद्रीय प्रणाली आहे जी बँकांना सर्व शाखा आणि चॅनेलमध्ये ग्राहक खाती, व्यवहार आणि सेवा व्यवस्थापित करण्याची परवानगी देते.
• इंटरनेट प्रोटोकॉल व्हर्जन 6 (IPv6): इंटरनेट प्रोटोकॉलची नवीनतम आवृत्ती, जी तिच्या पूर्वीच्या आवृत्तीपेक्षा खूप मोठ्या संख्येने इंटरनेट पत्ते समर्थित करण्यासाठी डिझाइन केली आहे.
• विवेकपूर्ण निकष (Prudential criteria): आर्थिक संस्थांची स्थिरता आणि सॉल्व्हन्सी सुनिश्चित करण्यासाठी डिझाइन केलेले, भांडवली आवश्यकतांसारखे आर्थिक आरोग्याशी संबंधित नियम.
• सायबर सुरक्षा (Cybersecurity): संगणक प्रणाली, नेटवर्क आणि डेटा चोरी, नुकसान किंवा अनधिकृत प्रवेशापासून संरक्षण करण्याची प्रक्रिया.
• तृतीय-पक्ष CERT-In प्रमाणित गॅप मूल्यांकन (Third-party CERT-In certified gap assessments): प्रमाणित तृतीय पक्षांद्वारे केलेले मूल्यांकन जे IT प्रणालींमधील सुरक्षा त्रुटी (गॅप्स) ओळखतात, भारताच्या संगणक आपत्कालीन प्रतिसाद टीम (CERT-In) ने निर्धारित केलेल्या मानकांचे पालन करतात.
• सेवांचे बंडलिंग (Bundling of services): एका पॅकेजमध्ये अनेक उत्पादने किंवा सेवा ऑफर करणे, ज्यामध्ये ग्राहकांना अनेकदा दुसरी सेवा ऍक्सेस करण्यासाठी एक सेवा घेणे आवश्यक असते.