UPI चा दबदबा: डिजिटल पेमेंटमध्ये जगात अव्वल, पण क्रेडिट ऍक्सेसचे आव्हान कायम!

डिजिटल पेमेंटचा महाकाय

गेल्या दहा वर्षांत, युनिफाईड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) केवळ पेमेंट सिस्टम राहिलेली नाही, तर भारताच्या डिजिटल अर्थव्यवस्थेचा अविभाज्य भाग बनली आहे. मार्च 2026 मध्ये संपलेल्या आर्थिक वर्षात, UPI ने तब्बल 218.98 अब्ज पेक्षा जास्त ट्रान्झॅक्शन्स पूर्ण केली, ज्यांची एकूण किंमत सुमारे ₹285 लाख कोटी होती. FY17 पासून आवाजात 12,000 पट वाढ झालेली ही प्रणाली आता जगात रिअल-टाइम पेमेंट्समध्ये आघाडीवर आहे आणि जगभरातील एकूण व्यवहारांपैकी 49% वाटा UPI चा आहे. UPI च्या यशाचे मुख्य कारण म्हणजे लहान व्यापाऱ्यांनाही सहजपणे तात्काळ पेमेंट स्वीकारता येणे, यासाठी महागड्या POS मशीनची किंवा क्लिष्ट खाते सेटअची गरज भासत नाही. UPI Lite (कमी किमतीच्या व्यवहारांसाठी) आणि UPI 123PAY (फीचर फोनसाठी) यांसारख्या नवनवीन सुविधांमुळे याचा विस्तार टियर 3 आणि टियर 4 शहरांपर्यंतही पोहोचला आहे. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या फायनान्शियल इन्क्लूजन इंडेक्सने मार्च 2025 मध्ये 67.0 चा आकडा गाठला, जो देशभरातील आर्थिक समावेशकता आणि वापरामध्ये झालेल्या व्यापक प्रगतीचे संकेत देतो.

क्रेडिटचे कोडे: डेटाच्या क्षमतेचा वापर

पेमेंटमध्ये प्रचंड यश मिळवूनही, UPI चा प्रवास अजून पूर्ण झालेला नाही. कोट्यावधी लोकांसाठी परवडणाऱ्या क्रेडिटची उपलब्धता हे अजूनही सर्वात मोठे आव्हान आहे. UPI ट्रान्झॅक्शन्समुळे व्यक्ती आणि लहान व्यवसायांचे तपशीलवार आर्थिक रेकॉर्ड तयार होते, जे एक प्रकारे डिजिटल ओळख म्हणून काम करते. मात्र, कर्ज देणाऱ्या वित्तीय संस्था या डेटाचा पूर्णपणे वापर करण्यास संथ गतीने पुढे सरसावत आहेत. 2023 मध्ये UPI वर प्री-सँक्शन्ड क्रेडिट लाईन्सची (pre-sanctioned credit lines) सुरुवात झाली, ज्याचा उद्देश हाच होता की बँकांनी ग्राहकांच्या खात्यांशी कर्ज लिंक करावे. परंतु, डिजिटल लेंडिंगचे कडक नियम आणि बँकांची सावध भूमिका यामुळे याला अपेक्षित प्रतिसाद मिळालेला नाही. सध्या UPI वर दरमहा ₹10,000 कोटी पेक्षा जास्त क्रेडिट ट्रान्झॅक्शन्स होत आहेत, परंतु त्यापैकी फार कमी वाटा UPI क्रेडिट लाईन फीचरमधून येतो. मुख्य आव्हान हे आहे की या सिस्टमची तयारी आणि कर्जनिर्णयांसाठी ट्रान्झॅक्शन डेटा वापरण्याची बँकांची तयारी यांच्यात समन्वय साधणे. जर UPI पेमेंट हिस्ट्री पारंपरिक कागदपत्रांना विश्वासार्ह पर्याय ठरू शकली, तर पूर्वी औपचारिक कर्जापासून वंचित राहिलेल्या कोट्यावधी लोकांसाठी नवीन संधी निर्माण होतील.

जागतिक स्तरावर दबदबा आणि सुरक्षिततेचे धोके

भारताची UPI आपली मजबूत डिजिटल इन्फ्रास्ट्रक्चर (infrastructure) दर्शवते, जी अनेकदा जागतिक पेमेंट सिस्टम्सपेक्षा सरस ठरते. जून 2025 मध्ये एकट्या महिन्यात 129.3 अब्ज पेक्षा जास्त व्यवहार हाताळणारी UPI ब्राझील, थायलंड आणि चीनसारख्या देशांना मागे टाकते. हा प्रचंड आवाका तिच्या ओपन (open) आणि इंटरऑपरेबल (interoperable) डिझाइनमुळे तसेच सरकारी उपक्रमांमुळे (जसे की इन्सेंटिव्ह स्कीम्स आणि पेमेंट्स इन्फ्रास्ट्रक्चर डेव्हलपमेंट फंड - PIDF) शक्य झाला आहे, ज्याने दुर्गम भागांमध्ये पायाभूत सुविधांच्या विस्ताराला मदत केली. तथापि, या वेगवान विस्तारामुळे सायबर सिक्युरिटीच्या (cybersecurity) चिंताही वाढल्या आहेत. मोठे हॅकिंगचे प्रकार दुर्मिळ असले तरी, सोशल इंजिनिअरिंग (social engineering), बनावट कलेक्ट रिक्वेस्ट (fake collect requests) आणि फिशिंग (phishing) यांसारखे स्कॅम्स, जे वापरकर्त्याच्या विश्वासाचा गैरफायदा घेतात, हे UPI साठी मुख्य कमकुवत दुवे आहेत. FY 2023-24 मध्ये UPI फ्रॉड केसेसमध्ये 85% वाढ झाल्याची नोंद आहे, ज्यामुळे अंदाजे ₹1,087 कोटी रुपयांचे नुकसान झाले. नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) फसवणूक शोधण्यासाठी AI आणि मशीन लर्निंग (AI and Machine Learning) टूल्सचा सक्रियपणे वापर करत आहे आणि चांगल्या रिस्क असेसमेंटसाठी (risk assessment) फेडरेटेड AI मॉडेलची (federated AI model) चाचणी करत आहे. वापरकर्त्यांचा विश्वास वाढवण्यासाठी UPI कलेक्ट आणि ऑटोपे (Autopay) यांसारख्या फीचर्सवर कडक नियंत्रणेही आणली जात आहेत.

क्रेडिट वाढीतील अडथळे आणि कायम असलेले धोके

UPI चे पेमेंटमधील वर्चस्व स्पष्ट असले तरी, तिच्या भविष्यातील वाढीला विशेषतः क्रेडिट विस्ताराच्या बाबतीत आव्हाने आहेत. UPI च्या क्रेडिट लाईन फीचरचा संथ स्वीकार (adoption) हा एक मुख्य मुद्दा अधोरेखित करतो: बँका डिजिटल लेंडिंग नियमांतील बदलांमुळे सावध भूमिका घेत आहेत. या सावधगिरीमुळे, तसेच ग्रामीण भागातील कमी फायनान्शियल लिटरेसीमुळे (financial literacy), जर क्रेडिट गॅप (credit gap) भरून काढला गेला नाही, तर आर्थिक समावेशनात (financial inclusion) अडथळे येण्याचा धोका आहे. याव्यतिरिक्त, पेमेंट सिस्टममधील कमकुवत दुव्यांचा गैरफायदा घेणे सुरूच आहे. फिशिंग आणि सोशल इंजिनिअरिंगसह UPI फ्रॉड केसेस (UPI fraud cases) अजूनही एक मोठी चिंता आहे. 20% पेक्षा जास्त UPI वापरकर्त्यांनी त्यांच्या कुटुंबात फसवणुकीच्या घटना घडल्याचे सांगितले आहे. व्यवहारांसाठी, विशेषतः कलेक्ट रिक्वेस्टसाठी, वापरकर्त्याच्या विश्वासावर अवलंबून राहणे ही एक सततची सुरक्षितता जोखीम आहे. जर फसवणुकीचे हे मार्ग नियंत्रणात आणले गेले नाहीत, तर वापरकर्त्यांचा विश्वास कमी होऊ शकतो, ज्यामुळे डिजिटल आर्थिक सेवांचा वापर मंदावेल आणि UPI चे आर्थिक समावेशन (financial inclusion) करण्याचे उद्दिष्ट धोक्यात येईल. तसेच, क्रेडिट ट्रान्झॅक्शन्सवरील फी (fees) मर्चंट्ससाठी झिरो कॉस्ट (zero cost) ठेवण्याच्या UPI च्या ध्येयाशी टक्कर घेऊ शकते, जी क्रेडिट-लिंक्ड UPI च्या व्यापक वापरासाठी एक अडथळा ठरू शकते.

भविष्यातील वाटचाल: सर्वसमावेशक लेंडिंगसाठी डेटाचा वापर

UPI च्या पुढील दशकाची दिशा ही तिच्या प्रचंड ट्रान्झॅक्शन डेटाला (transaction data) वास्तविक क्रेडिट ऍक्सेसमध्ये (credit access) बदलण्याच्या क्षमतेवर अवलंबून असेल. धोरणात्मक प्रयत्न, जसे की RBI चे 2025 चे व्हिजन (vision), प्री-सँक्शन्ड क्रेडिट लाईन्स (pre-sanctioned credit lines) सक्षम करणे आणि कर्ज मंजूर करण्याची प्रक्रिया नव्याने तपासणे, याद्वारे याला पाठिंबा दिला जाईल. बँकांनी UPI डेटाद्वारे तयार केलेल्या डिजिटल फायनान्शियल प्रोफाइल्सवर (financial profiles) विश्वास ठेवणे आणि जबाबदार लेंडिंग पद्धती (responsible lending practices) विकसित करणे यावर यश अवलंबून असेल. "क्रेडिट ऑन UPI" (Credit on UPI) सारख्या स्पेशलाइज्ड सेवा (specialized services) देणारे नवीन प्लेअर्स (players) येत असल्याने, लक्ष केवळ ट्रान्झॅक्शन्स पूर्ण करण्यावरून क्रेडिट सक्षम करण्याकडे सरकत आहे. यामुळे लाखो लहान व्यापारी आणि सेल्फ-एम्प्लॉइड व्यक्तींच्या (self-employed individuals) आर्थिक जीवनात मोठे बदल घडण्याची शक्यता आहे.