UPI चा जगभरात विस्तार थांबला? नियामक अडथळ्यांमुळे वाढ खुंटली!

UPI चा जागतिक विस्तार: महत्त्वाकांक्षा आणि आव्हाने

भारताची डिजिटल पेमेंट प्रणाली, युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI), आता जगभरात आपला विस्तार करू इच्छिते. देशांतर्गत पेमेंटमध्ये क्रांती घडवल्यानंतर, UPI आता आंतरराष्ट्रीय बाजारात एक मॉडेल म्हणून उदयास येत आहे. प्रॉक्सी (Proxgy) आणि मड्रेक्स (Mudrex) सारख्या कंपन्या UPI च्या जागतिक विस्ताराचे समर्थक आहेत. बायोमेट्रिक ऑथेंटिकेशन (biometric authentication) आणि आधार इंटिग्रेशन (Aadhaar integration) सारख्या नवकल्पनांमुळे आर्थिक समावेशकता वाढवण्याचे त्याचे उद्दिष्ट अधिक स्पष्ट होते.

देशांतर्गत यश आणि जागतिक ध्येय

UPI ने भारतातील पेमेंट प्रणालीत मोठे बदल घडवले आहेत. रोख व्यवहारांचे प्रमाण लक्षणीयरीत्या कमी झाले आहे. 2025 मध्येच 250 अब्ज पेक्षा जास्त व्यवहारांची नोंद झाली आहे. सुमारे $3.4 ट्रिलियन इतके मूल्य असलेल्या या व्यवहारांचा आकडा जागतिक डिजिटल व्यवहारांच्या 50% आहे. इतक्या मोठ्या प्रमाणावर UPI जगातील सर्वात मोठी रियल-टाइम पेमेंट प्रणाली बनली आहे, जी चीनच्या अलिपे (Alipay), PayPal आणि ब्राझीलच्या Pix सारख्या प्रणालींना मागे टाकते. या प्रचंड वाढीचे मुख्य कारण म्हणजे त्याची ओपन-सोर्स डिझाइन (open-source design) आणि सध्याच्या पायाभूत सुविधांशी (infrastructure) सुलभ एकीकरण.

आंतरराष्ट्रीय विस्तार आणि स्पर्धा

NPCI इंटरनॅशनलच्या (NPCI International) पुढाकाराने, UPI ने UAE, सिंगापूर, नेपाळ आणि फ्रान्ससारख्या देशांमध्ये आधीच भागीदारी स्थापित केली आहे. 2027 पर्यंत 20 देशांमध्ये प्रवेश करण्याचे त्याचे ध्येय आहे. रियल-टाइम पेमेंट्स (RTP) 2028 पर्यंत जागतिक इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट्सपैकी 27% हिस्सा व्यापतील, अशा वेळी हा विस्तार केला जात आहे. UPI ला Visa आणि Mastercard सारख्या प्रस्थापित कंपन्यांकडून तीव्र स्पर्धेला सामोरे जावे लागत आहे, ज्यांच्याकडे मोठे व्यापारी नेटवर्क आणि सिद्ध इंटरऑपरेबिलिटी (interoperability) आहे. सेंट्रल बँक डिजिटल चलनांचा (CBDCs) उदय देखील जागतिक पेमेंट इन्फ्रास्ट्रक्चरमध्ये एक नवीन पैलू जोडत आहे.

आंतरराष्ट्रीय वाढीतील प्रमुख आव्हाने

मात्र, UPI च्या आंतरराष्ट्रीय विस्तारात अनेक महत्त्वपूर्ण अडथळे येत आहेत. विविध देशांतील भिन्न नियामक आवश्यकतांचे (regulatory requirements) किचकट जाळे हे एक मोठे आव्हान आहे. चीनचे अलिपे (Alipay) आणि WeChat Pay सारख्या बंद-लूप (closed-loop) प्रणालींशी सुलभ एकीकरण UPI च्या ओपन मॉडेलमुळे (open model) कठीण ठरत आहे. काही ठिकाणी अधिकृत लॉन्च (launch) असूनही व्यापाऱ्यांकडून (merchants) मर्यादित स्वीकार्यता दिसून आली आहे, ज्यामुळे प्रत्यक्ष वापर प्रभावित झाला आहे. डेटा लोकलायझेशन कायदे (data localization laws) आणि विविध प्रदेशांमध्ये स्मार्टफोन व इंटरनेटची सातत्यपूर्ण उपलब्धता यासारख्या भू-राजकीय चिंता (geopolitical concerns) देखील समस्या वाढवत आहेत. जागतिक पेमेंट कंपन्यांच्या विपरीत, UPI ची आंतरराष्ट्रीय स्वीकार्यता अजूनही नवशिक्या अवस्थेत आहे.

पुढील वाटचाल आणि भविष्यातील योजना

NPCI इंटरनॅशनल धोरणात्मक युती (strategic alliances) शोधत आहे, जपान आणि मलेशियासारख्या पूर्व आशियाई बाजारपेठांना लक्ष्य करत आहे, ज्यायोगे 2027 पर्यंत वीसपेक्षा जास्त देशांमध्ये पोहोचता येईल. भविष्यात UPI मध्ये क्रेडिट लाईन्स (credit lines) समाकलित करणे यासारख्या सुधारणादेखील आंतरराष्ट्रीय अपील वाढवण्यासाठी विकसित केल्या जात आहेत. शेवटी, UPI चे जागतिक यश हे गुंतागुंतीच्या नियामक लँडस्केपमधून मार्ग काढण्यावर आणि विविध आंतरराष्ट्रीय पेमेंट इन्फ्रास्ट्रक्चरसह सुलभ इंटरऑपरेबिलिटी (interoperability) साधण्यावर अवलंबून असेल.