Whalesbook
X चे 'एव्हरीथिंग ॲप' बनण्याचे स्वप्न
Elon Musk आपल्या X प्लॅटफॉर्मला 'एव्हरीथिंग ॲप' (Everything App) बनवण्याच्या महत्त्वाकांक्षेवर काम करत आहे. याचाच एक भाग म्हणून X Money नावाचे नवीन फायनान्शियल सर्व्हिस (Financial Service) सोशल मीडियावर इंटिग्रेट (Integrate) केले जाणार आहे. सुरुवातीच्या वापरकर्त्यांनुसार, हे ॲप खरेदीवर 3% पर्यंत कॅशबॅक (Cashback) आणि बचत खात्यांवर 6% वार्षिक व्याज दर (Annual Yield) यांसारखे मोठे फायदे देणार आहे. या दरांपेक्षा सध्याचे मार्केट ऑफर्स खूपच कमी आहेत. याशिवाय, मोफत पीअर-टू-पीअर पेमेंट्स (Peer-to-Peer Payments), कस्टम मेटल व्हिसा डेबिट कार्ड (Custom Metal Visa Debit Card) आणि Musk च्या xAI कडून एआय स्पेंडिंग असिस्टंट (AI Spending Assistant) यांसारखी फीचर्स देखील यात असणार आहेत. चीनमधील WeChat सारखे सुपर ॲप्स (Super Apps) बनवण्याची Musk ची योजना आहे, जिथे युजर्स सर्व आर्थिक व्यवहार X वरच करू शकतील. X चे 600 दशलक्षाहून अधिक मासिक वापरकर्ते असल्याने, हे ॲप पश्चिम जगातील डिजिटल हब बनण्याची शक्यता आहे. X द्वारे पैसे मिळवणारे कंटेंट क्रिएटर्स (Content Creators) सुद्धा Stripe सारख्या प्रोसेसर्सऐवजी X Money वापरण्याची शक्यता आहे, ज्यामुळे कंपनीला लगेच ग्राहक मिळतील.
अमेरिकन रेग्युलेटर्सची चिंता
X Money च्या लॉन्चिंगमध्ये अमेरिकन रेग्युलेटर्सकडून (U.S. Regulators) मोठे अडथळे येत आहेत. X Payments LLC ने सुमारे 40-44 राज्यांमध्ये मनी ट्रान्समीटर लायसन्स (Money Transmitter Licenses) मिळवली असली तरी, न्यूयॉर्कसारख्या महत्त्वाच्या राज्यांमध्ये अजूनही परवानगी मिळालेली नाही. X ने न्यूयॉर्कमधील अर्ज मागे घेतला असून, राज्याच्या आवश्यकता पूर्ण करण्यासाठी काम करत आहे. न्यूयॉर्कच्या रेग्युलेटर्सना X ची मनी लाँडरिंग (Money Laundering) आणि टेररिझम फायनान्सिंग (Terrorism Financing) रोखण्याची क्षमता यावर शंका आहे. कंपनीतील मोठ्या प्रमाणात कर्मचारी कपात (Staff Cuts) आणि नियमांकडे Musk चे दुर्लक्ष या कारणांवर त्यांनी चिंता व्यक्त केली आहे. सिनेटॉर एलिझाबेथ वॉरेन (Senator Elizabeth Warren) यांनी देखील X Money च्या व्याजदरांबद्दल, बँकिंग पार्टनर्स आणि बाजारावरील परिणामांबद्दल प्रश्न उपस्थित केले आहेत. डिजिटल पेमेंट्स आणि स्टेबलकॉइन्ससाठी (Stablecoins) नवीन होणारे नियम देखील या प्रस्तावित सेवांवर प्रश्नचिन्ह निर्माण करत आहेत.
Musk च्या क्षमतेवर साशंकता
Elon Musk आर्थिक सेवा यशस्वीपणे हाताळू शकतील की नाही, याबद्दल उद्योगात मोठी साशंकता आहे. Musk च्या महत्वाकांक्षी घोषणा वेळेवर पूर्ण न होण्याच्या इतिहासाकडे बोट दाखवले जात आहे, आणि X Money प्रोजेक्टमध्येही हेच दिसून येत आहे. Twitter विकत घेताना SEC (Securities and Exchange Commission) कडून त्यांच्यावर दिशाभूल करणारी ट्वीट्स आणि उशिरा माहिती देण्याबद्दल झालेल्या कारवाईमुळे, संवेदनशील आर्थिक माहिती आणि युजर्सच्या पैशांच्या बाबतीत त्यांच्या विश्वासार्हतेवर प्रश्नचिन्ह निर्माण झाले आहे. न्यूयॉर्कच्या कायदेतज्ज्ञांनी Musk यांच्या 'बेपर्वा वर्तनाचा नमुना' (pattern of reckless conduct) नमूद करत, ग्राहकांचे पैसे हाताळण्यासाठी त्यांची योग्यता तपासली आहे. उद्योगातील तज्ज्ञ रिचर्ड क्रोन (Richard Crone) यांच्या मते, विकासाला लागलेला जास्त वेळ आणि स्पर्धेमुळे हा प्रोजेक्ट "दिवस उशिरा आणि डॉलर कमी" (a day late and a dollar short) ठरू शकतो. बर्न्सटीन इन्स्टिट्यूशनल सर्व्हिसेसच्या (Bernstein Institutional Services) हर्शिता रावत (Harshita Rawat) यांच्या मते, साध्या P2P पेमेंट्सपलीकडे युजर्सना एकाच प्लॅटफॉर्मवर सर्व आर्थिक व्यवहार करण्यासाठी तयार करणे अत्यंत कठीण आहे.
स्पर्धा आणि विश्लेषकांचे मत
X Money एका अत्यंत स्पर्धात्मक फिनटेक मार्केटमध्ये (Fintech Market) प्रवेश करत आहे, जिथे SoFi Technologies, Block (Cash App), आणि LendingClub Corp. सारखे प्रस्थापित कंपन्या आधीपासूनच विविध कर्ज, बँकिंग आणि पेमेंट सेवा देत आहेत. X Money चा बचत दर काही प्रतिस्पर्ध्यांपेक्षा जास्त असला तरी, हा प्रचारात्मक दर (promotional rate) किती काळ टिकेल हे स्पष्ट नाही. विश्लेषक आधीपासूनच स्पर्धेचा विचार करत आहेत. मिझुहो सिक्युरिटीजने (Mizohu Securities) PayPal च्या रेटिंगमध्ये 'आउटपरफॉर्म' (Outperform) वरून 'न्यूट्रल' (Neutral) पर्यंत घट केली आहे, याचे एक कारण X Money चा P2P पेमेंटवरील संभाव्य परिणाम आहे. Visa Inc. मात्र फायदा मिळवू शकते, कारण X Money रियल-टाइम पेमेंट्ससाठी Visa Direct चा वापर करेल. अमेरिकेतील बाजारात सुपर-ॲप मॉडेल (Super-app Model) यशस्वी करणे नेहमीच कठीण राहिले आहे.
X Money साठी पुढील आव्हाने
X Money चे यश हे मोठे नियामक अडथळे पार करण्यावर, ग्राहकांचा विश्वास जिंकण्यावर आणि अत्यंत बारकाईने तपासल्या जाणाऱ्या वित्तीय क्षेत्रात प्रभावीपणे काम करण्याची क्षमता सिद्ध करण्यावर अवलंबून आहे. आर्थिक आणि सामाजिक प्लॅटफॉर्म एकत्र आणण्याचे आकर्षण स्पष्ट असले तरी, Musk यांच्या वेळेच्या व्यवस्थापनातील अडचणी आणि कंपनीचा नियामक इतिहास यामुळे मोठे धोके निर्माण झाले आहेत. सर्व 50 राज्यांमध्ये परवाने मिळवणे, तसेच कायदेतज्ज्ञ आणि रेग्युलेटर्सच्या चिंता दूर करणे, हे सर्व X Money च्या व्यापक वापरासाठी एक लांब आणि अनिश्चित प्रवास दर्शवते. जगातील सर्वात मोठे वित्तीय संस्था बनण्याचे Musk चे स्वप्न एका जुन्या आणि नियमांनुसार चालणाऱ्या बाजारात ठप्प होण्याची शक्यता आहे, जिथे सुपर-ॲप मॉडेलला मोठ्या वेस्टर्न टेक कंपन्यांसाठी देखील यश मिळवणे कठीण झाले आहे.