भारतातील विमा बूम: टियर II आणि III शहरांमध्ये आरोग्य कव्हरमध्ये मोठी वाढ, पहिल्यांदाच खरेदी करणारे वाढवत आहेत विकास!

आर्थिक वर्ष 2026 (FY26) साठी भारतातील आरोग्य विमा पॉलिसींचे आउटलूक अत्यंत मजबूत दिसत आहे, विशेषतः टियर II आणि टियर III शहरांमध्ये एक लक्षणीय वेग दिसून येत आहे. ही शहरे आता या क्षेत्रासाठी वाढीचे प्रमुख इंजिन बनली आहेत, जी महानगरीय भागांच्या योगदानाला मागे टाकत आहेत. Policybazaar च्या डेटानुसार, आरोग्याचा विमा पहिल्यांदाच खरेदी करणाऱ्या व्यक्तींकडून या मार्केट ट्रान्सफॉर्मेशनला मोठी चालना मिळाली आहे.

या मोठ्या बदलामध्ये, नोव्हेंबर 2025 पर्यंत विकल्या गेलेल्या सर्व नवीन पॉलिसींपैकी टियर II आणि टियर III शहरांचा वाटा 62 टक्के आहे. याउलट, टियर I शहरे, जी पारंपारिकपणे प्रमुख बाजारपेठा राहिल्या आहेत, त्यांनी एकूण नवीन पॉलिसी विक्रीमध्ये फक्त 38 टक्के योगदान दिले आहे. हा डेटा विमा कंपन्यांसाठी भारताच्या अंतर्गत (hinterland) प्रदेशांचे वाढते महत्त्व आणि क्षमता अधोरेखित करतो.

Policybazaar मधील हेल्थ इन्शुरन्सचे प्रमुख, सिद्धार्थ सिंघल यांनी या ट्रेंडवर प्रकाश टाकत म्हटले, "पाच वर्षांपूर्वी, आरोग्य विम्याची खरेदी मेट्रो शहरांमध्ये केंद्रित होती. आज, सर्व नवीन पॉलिसींच्या 62% विक्री टियर II आणि III भारतातून येत आहे, ज्यामुळे अंतर्गत भाग हे या क्षेत्राचे नवीन विकास इंजिन बनले आहे." हा बदल सूचित करतो की बाजार परिपक्व होत आहे आणि जागरूकता आणि मागणी मोठ्या शहरी केंद्रांच्या पलीकडे विस्तारत आहे.

पॉलिसी विक्रीचे स्वरूप या वाढत्या पोहोचला दर्शवते. जरी टियर I शहरे नवीन पॉलिसी विक्रीत 38 टक्के योगदान देत असली तरी, टियर II आणि III शहरांची एकत्रित ताकद आता बहुसंख्य दर्शवते. हे पुनर्संरेखन (realignment) भारतात कार्यरत असलेल्या विमा प्रदात्यांसाठी वितरण धोरणे आणि उत्पादन विकासाला नव्याने आकार देत आहे.

टियर II आणि टियर III शहरांतील पॉलिसीधारक आता वाढीव कव्हरेजची निवड करत आहेत. या प्रदेशांमध्ये खरेदी केलेल्या सुमारे निम्म्या पॉलिसींमध्ये 10 लाख ते 15 लाख रुपये 'सम इन्शुअर्ड' (sum insured) आहे. शिवाय, टियर III शहरांतील 40% पेक्षा जास्त विमाधारक व्यक्ती त्यांचे प्रीमियम भरणे सोपे करण्यासाठी सोप्या मासिक हप्त्यांचा (EMIs) वापर करत आहेत, जे पेमेंट विचारांच्या पलीकडे जाऊन व्यापक कव्हरेजची इच्छा दर्शवते.

डेटानुसार, 'सम इन्शुअर्ड' रकमेत लक्षणीय वाढ झाली आहे. टियर II पॉलिसीधारकांसाठी, 10-15 लाख रुपयांचे कव्हरेज निवडणाऱ्यांचे प्रमाण 27% वरून 47% पर्यंत वाढले, आणि 15 लाख रुपयांपेक्षा जास्त कव्हर निवडणाऱ्यांमध्ये 13% वाढ झाली. त्याचप्रमाणे, टियर III पॉलिसीधारकांनी आणखी मोठा बदल अनुभवला, 10-15 लाख रुपयांच्या कव्हरेजचा हिस्सा 29% वरून 49% पर्यंत वाढला, आणि 15 लाख रुपयांपेक्षा जास्त कव्हरची निवड 14% वाढली. हा ट्रेंड वैद्यकीय महागाई (medical inflation) बद्दल वाढती जागरूकता आणि COVID-19 नंतर मजबूत आरोग्य संरक्षणावरील लक्ष दर्शवतो.

आरोग्य विमा पॉलिसींमध्ये ॲड-ऑन (add-ons) चा वापर देखील, विशेषतः FY26 मध्ये, लक्षणीयरीत्या वाढला आहे. टियर I शहरांमध्ये 10 लाख रुपयांपर्यंतच्या कव्हरेज असलेल्या पॉलिसींमध्ये ॲਡ-ऑन वापरण्याचा दर 228% होता, त्यानंतर टियर II शहरांमध्ये 207% आणि टियर III शहरांमध्ये 179% होता. हे ॲड-ऑन, ज्यामध्ये कन्झ्युमेबल्स कव्हर (consumables cover), क्युम्युलेटिव्ह बोनस (cumulative bonus), रूम-रेंट रिलॅक्सेशन (room-rent relaxation), आणि आउट पेशंट डिपार्टमेंट (OPD) खर्च यांसारख्या सुविधांचा समावेश आहे, आरोग्य योजनांचा अविभाज्य भाग बनत आहेत.

सिद्धार्थ सिंघल यांनी या वाढीचे श्रेय सरकारद्वारे आरोग्य विमा प्रीमियमवर वस्तू आणि सेवा करातून (GST) मिळालेल्या सवलतीला दिले. पूर्वी, या अतिरिक्त कव्हरेजसाठी जास्त खर्च येत असे. सिंघल यांनी नमूद केले, "सरासरी, प्रत्येक आरोग्य पॉलिसीमध्ये टियर I मध्ये 2.2 ॲड-ऑन, टियर II मध्ये दोन ॲड-ऑन आणि टियर III मध्ये 1.7 ॲड-ऑन (प्रीमियमनुसार) असतात." यावरून असे दिसून येते की लहान शहरांतील खरेदीदार देखील केवळ मूलभूत योजनांवर समाधान मानण्याऐवजी सक्रियपणे त्यांचे कव्हरेज सानुकूलित (customize) करत आहेत आणि अधिक व्यापक संरक्षण शोधत आहेत.

फॅमिली फ्लोटर प्लॅन्स सर्व शहर स्तरांवर मजबूत पसंती दर्शवत आहेत, टियर II शहरांमध्ये 69% पॉलिसीधारकांनी हा पर्याय निवडला, तर टियर I मध्ये 57% आणि टियर III मध्ये 59% होता. टियर II आणि III शहरांमध्ये वैयक्तिक प्लॅन्सच्या तुलनेत या व्यापक फ्लोटर कव्हरेजची पसंती, संयुक्त कुटुंबांचे प्राबल्य आणि बहु-सदस्यीय कव्हरेजच्या गरजेमुळे मोठ्या प्रमाणात प्रेरित आहे. हे या प्रदेशांमधील सामान्य असलेल्या बहु-पिढीतील कौटुंबिक संरचनांना (multi-generational household structures) प्रतिबिंबित करते.

हॉस्पिटलायझेशन (Hospitalization) अजूनही टियर II आणि टियर III शहरांमध्ये आरोग्य विमा दाव्यांचे मुख्य कारण आहे, जे सर्व दाव्यांच्या 80.70% आहे. आउट पेशंट डिपार्टमेंट (OPD) आणि डे-केअर प्रक्रिया (day-care procedures) मिळून सुमारे पाचवा हिस्सा दाव्यांचे प्रतिनिधित्व करतात, जे इनपेशंट केअरच्या पलीकडे विम्याचा वापर हळूहळू वाढत असल्याचे दर्शवते, तरीही कॉम्प्रिहेन्सिव्ह हॉस्पिटलायझेशन कव्हर हे संरक्षण नियोजनाचे मुख्य लक्ष आहे. हा दावा पॅटर्न या विकसनशील बाजारपेठांमध्ये उच्च 'सम इन्शुअर्ड' पॉलिसींच्या वाढत्या पसंतीशी जुळतो.

परिणाम (Impact): टियर II आणि III शहरांमधील वाढीचा हा ट्रेंड भारतीय विमा क्षेत्रासाठी अत्यंत सकारात्मक आहे, जो प्रचंड अप्रयुक्त क्षमता दर्शवतो. हे विमा कंपन्यांना त्यांचे ग्राहक आधार आणि महसूल वाढवण्यासाठी महत्त्वपूर्ण संधी देते. पॉलिसीधारकांसाठी, याचा अर्थ आरोग्य विमा उत्पादनांपर्यंत अधिक पोहोच आणि अधिकाधिक व्यापक कव्हरेज पर्याय. उच्च 'सम इन्शुअर्ड' आणि ॲड-ऑनचा वाढता स्वीकार आरोग्य सेवांच्या गरजांसाठी अधिक चांगले आर्थिक नियोजन आणि सुधारित आर्थिक समावेशनाचे सूचक आहे. एकूण परिणाम म्हणजे भारतातील एक मजबूत आणि वैविध्यपूर्ण आरोग्य विमा बाजार, जो सार्वजनिक आरोग्य परिणाम आणि आर्थिक स्थिरतेमध्ये योगदान देतो.

Impact Rating: 9/10

Difficult Terms Explained:

• Financial Year (FY): A 12-month period used for accounting and reporting, typically from April 1 to March 31 in India.
• Tier I Cities: The largest and most economically significant metropolitan cities in India.
• Tier II Cities: Smaller cities that are regional economic hubs.
• Tier III Cities: Even smaller cities or towns with developing economies.
• Sum Insured: The maximum amount an insurance company will pay for a covered loss under a policy.
• Medical Inflation: The rate at which the cost of medical care and services increases over time.
• Add-ons: Optional benefits or riders that can be added to a basic insurance policy to enhance coverage.
• GST (Goods and Services Tax): A consumption tax levied on the supply of goods and services in India.
• Family Floater Plan: A health insurance policy that covers an entire family under a single sum insured.
• OPD (Outpatient Department): Medical treatment that does not require an overnight hospital stay.
• Day-care Procedures: Medical procedures that require hospitalization for less than 24 hours.