होम लोन घेताय? आईला बनवा सह-अर्जदार! बचत आणि पात्रता वाढवण्याचा 'स्मार्ट' मार्ग

आर्थिक फायद्यांची 'बॅग' भरण्यास मदत

कुटुंबे आता आईला होम लोन अर्जात समाविष्ट करून अनेक आर्थिक फायदे मिळवत आहेत. अनेक बँका महिला कर्जदारांना 0.05% ते 0.10% पर्यंत व्याजदरात सूट देतात. यातून 20 वर्षांसारख्या मोठ्या कालावधीत ₹1 लाखापेक्षा अधिकची बचत होऊ शकते. यासोबतच, अनेक राज्यांमध्ये मुद्रांक शुल्कामध्ये (stamp duty) 1% ते 2% पर्यंत सवलत मिळते, ज्यामुळे सुरुवातीचा खर्च कमी होतो.

इतकंच नाही, तर आईला सह-मालक (co-owner) म्हणून समाविष्ट केल्यास टॅक्स बेनिफिट्स दुप्पट होतात. गृहकर्जावरील व्याजावरील सवलत (कलम 24(b)) आणि मुद्दलाच्या परतफेडीवरील सवलत (कलम 80C) या दोन्हींचा फायदा आई आणि मुलगा/मुलगी दोघेही घेऊ शकतात, ज्यामुळे कुटुंबाचा एकूण कर भार कमी होतो.

सरकारी योजना आणि बाजारातील परिस्थिती

प्रधानमंत्री आवास योजना (PMAY) सारख्या सरकारी योजनांमुळे हा ट्रेंड आणखी वाढत आहे. PMAY-U 2.0 अंतर्गत, महिला मालक किंवा सह-मालकांना ₹1.80 लाखांपर्यंतची व्याज सबसिडी मिळू शकते. या सरकारी प्रोत्साहनांसोबतच, 2025 नंतर रिअल इस्टेट मार्केटमध्ये (real estate market) झालेली सुधारणा, घरांच्या किमतींमध्ये होणारी मध्यम वाढ आणि आरबीआयच्या (RBI) धोरणांनंतर स्थिर झालेले व्याजदर यामुळे घर खरेदीसाठी ही एक योग्य वेळ मानली जात आहे.

बँकांचे मत: शिस्तबद्ध ग्राहक

बँका आणि कर्ज देणाऱ्या संस्थांच्या दृष्टिकोनातून पाहिल्यास, आईला सह-अर्जदार म्हणून समाविष्ट केल्याने अर्जाला अधिक स्थिरता मिळते. अनेकदा महिला कर्जदार अधिक शिस्तबद्ध मानल्या जातात आणि त्यांचे डिफॉल्ट रेट्स (default rates) कमी असतात, ज्यामुळे कर्ज मिळण्याची शक्यता वाढते आणि अटी अधिक चांगल्या मिळतात. जरी एकूण गृहकर्जांमध्ये महिलांचा वाटा अजूनही पुरुषांपेक्षा कमी असला तरी, औपचारिक क्रेडिट सिस्टममध्ये त्यांचा सहभाग वाढत आहे.

संभाव्य धोके आणि विचार करण्यासारख्या गोष्टी

या फायद्यांसोबतच काही संभाव्य धोके देखील आहेत, ज्यांचा विचार करणे आवश्यक आहे. सह-अर्जदार बनल्याने मालमत्तेवर मालकी हक्क मिळेलच असे नाही, त्यामुळे मालकी हक्क आणि परतफेडीच्या जबाबदाऱ्या स्पष्ट करणारी कायदेशीर कागदपत्रे असणे महत्त्वाचे आहे. वयोमर्यादेनुसार कर्जाची मुदत ठरवली जाते, जी काहीवेळा नियोजन बिघडवू शकते. दोघांच्याही क्रेडिट प्रोफाईलमध्ये (credit profile) मोठा फरक असल्यास किंवा आर्थिक सवयी जुळत नसल्यास अडचणी येऊ शकतात.

सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, कर्जाची परतफेड न झाल्यास किंवा EMI चुकल्यास, त्याचा परिणाम सर्व सह-अर्जदारांच्या क्रेडिट स्कोअरवर (credit score) होतो, ज्यामुळे सर्वांची आर्थिक जबाबदारी वाढते. तसेच, सह-कर्जदारांचा पुरेसा जीवन विमा (life insurance) नसल्यास, एकाच्या निधनानंतर संपूर्ण कर्जाचा बोजा दुसऱ्यावर पडू शकतो.

भविष्यातील दृष्टीकोन

आईला सह-अर्जदार बनवण्याचा हा वाढता कल महिलांसाठी आर्थिक समावेशकता (financial inclusion) वाढवणारा आहे. यातून महिला केवळ आर्थिक मदतनीस न राहता, मालमत्ता निर्मिती आणि दीर्घकालीन संपत्ती वाढीमध्ये सक्रिय भागीदार बनत आहेत. जसा भारताचा गृहनिर्माण वित्त क्षेत्र (housing finance sector) परिपक्व होत जाईल, तसतसे हे धोरण घर खरेदीला अधिक सोपे बनवण्यासाठी आणि अधिक लोकांना मालक बनवण्यासाठी महत्त्वपूर्ण ठरेल.