₹15 लाखांच्या पगारावर ₹1 कोटींचे गृहकर्ज अवघड? जाणून घ्या काय आहे कारण

सन २०२६ मध्ये, वार्षिक ₹15 लाख उत्पन्न असूनही अनेक घर खरेदीदारांना ₹1 कोटींचे गृहकर्ज मिळण्यात अडचणी येत आहेत. बँका त्यांच्या उत्पन्न मर्यादेनुसार मासिक हप्त्याची (EMI) मर्यादा ठरवतात, त्यामुळे कर्ज मंजूर होणे कठीण झाले आहे. घर खरेदीचे नियोजन करताना बँकेच्या पात्रता निकषांची माहिती असणे महत्त्वाचे आहे.

काय आहे नवीन अडचण?

ज्यांचे वार्षिक उत्पन्न ₹15 लाख आहे, अशा अनेकांना २०२६ मध्ये ₹1 कोटींचे गृहकर्ज मिळणे कठीण झाले आहे. ₹15 लाखांचे उत्पन्न चांगले असले तरी, बँका ₹1 कोटींच्या कर्जासाठी हे उत्पन्न पुरेसे मानत नाहीत. याचे मुख्य कारण म्हणजे, कर्जाचा अंदाजित मासिक हप्ता (EMI) हा सुरक्षित कर्ज मर्यादेपेक्षा खूप जास्त आहे.

हिशोब काय सांगतो?

आर्थिक आकडेवारीनुसार, ₹15 लाख वार्षिक उत्पन्न म्हणजे दरमहा सुमारे ₹1.25 लाख. यातून आयकर (Income Tax) आणि पीएफ (PF) सारखे कापले जाणारे पैसे वगळल्यास, हातात साधारणपणे ₹90,000 ते ₹1.05 लाख येतात.

८.५% व्याजदराने ३० वर्षांसाठी ₹1 कोटींच्या कर्जाचा EMI सुमारे ₹76,900 इतका होतो. दरमहा ₹1 लाखांच्या पगारापैकी हा EMI तब्बल ७५% पेक्षा जास्त आहे. बँका सहसा अशा कर्जांना मंजुरी देत ​​नाहीत, जिथे हप्ता उत्पन्नाच्या मोठ्या भागाइतका असतो, कारण यामुळे कर्जदाराकडे दैनंदिन खर्चासाठी आणि इतर गरजांसाठी फार कमी पैसे उरतात.

FOIR चे महत्त्व

बँका 'फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इन्कम रेशो' (FOIR) नावाचे एक महत्त्वाचे प्रमाण वापरतात. हे प्रमाण तुमच्या मासिक उत्पन्नाच्या किती टक्के रक्कम कर्जाचे हप्ते भरण्यासाठी जात आहे, हे दर्शवते. बँका साधारणपणे हे प्रमाण ४०% ते ६०% च्या दरम्यान ठेवतात.

₹1.25 लाख प्रति महिना उत्पन्न असलेल्या व्यक्तीसाठी, ५०% FOIR नुसार, जास्तीत जास्त मंजूर होणारा EMI सुमारे ₹62,500 असेल. मात्र, ८.५% दराने ₹1 कोटींच्या कर्जासाठी ₹76,900 चा EMI लागतो, जो या मर्यादेपेक्षा खूप जास्त आहे. त्यामुळे, कर्जदाराकडे इतर उत्पन्न स्रोत (Income Source) किंवा सह-कर्जदार (Co-borrower) नसल्यास, बँक हे कर्ज धोक्याचे मानते.

कर्जदारांसाठी उपाय

कर्ज मिळण्यात अडचणी येत असल्यास, कर्जदार काही पर्याय वापरू शकतात:

• सह-कर्जदार जोडणे: पत्नी किंवा कुटुंबातील सदस्याला सह-कर्जदार म्हणून जोडल्यास एकूण उत्पन्न वाढते, FOIR कमी होतो आणि EMI व्यवस्थापित करणे सोपे होते.
• डाउन पेमेंट वाढवणे: स्वतःच्या बचतीतून जास्त रक्कम भरल्यास कर्जाची मूळ रक्कम कमी होते. कमी कर्जामुळे EMI कमी होऊन तो बँकेच्या मर्यादेत येतो.
• चांगला क्रेडिट स्कोअर (CIBIL Score): उत्तम क्रेडिट स्कोअरमुळे कर्जदाराला अधिक चांगला व्याजदर मिळण्यास मदत होऊ शकते.

बजेट वाढवण्याचा धोका

केवळ बँक कर्ज मंजूर करत आहे, याचा अर्थ असा नाही की ते तुमच्यासाठी योग्य आहे. जर कर्जाचा हप्ता तुमच्या मासिक उत्पन्नाचा मोठा भाग घेत असेल, तर तुम्हाला भविष्यात आर्थिक तणावाचा (Financial Stress) सामना करावा लागू शकतो. व्याजदर वाढल्यास किंवा उत्पन्न कमी झाल्यास हप्ते भरणे कठीण होऊ शकते. आर्थिक नियोजकांच्या मते, गृहकर्जाचा EMI हा निव्वळ मासिक उत्पन्नाच्या ३०% ते ४०% पेक्षा जास्त नसावा.

काय लक्षात ठेवावे?

गृहकर्जासाठी अर्ज करत असाल, तर या गोष्टींवर लक्ष केंद्रित करा:

• क्रेडिट स्कोअर: तुमचा सिबिल स्कोअर तपासा, कारण त्यावर व्याजदर अवलंबून असतो.
• इतर कर्ज: सध्या सुरू असलेले कार लोन किंवा पर्सनल लोन तपासा, कारण ते तुमच्या गृहकर्जाच्या पात्रतेवर परिणाम करतात.
• व्याजदरातील बदल: रिझर्व्ह बँकेच्या धोरणातील बदलांवर लक्ष ठेवा, कारण त्याचा EMI च्या गणनेवर परिणाम होऊ शकतो.